Закон о банкротстве кредиты

Содержание:

Что дает заемщику новый закон о банкротстве. Все за и против

В кризисное время желание жить как можно лучше оборачивается крахом. Еще недавно, уверенные в стабильности доходов, люди смело брали кредиты на покупку машин и телефонов. Теперь же многие должники, лишившись возможности расплатиться, отбиваются от коллекторов.

По данным Объединенного кредитного бюро, 45 млн. граждан имеют кредиты, из них треть – по два и более. 6 млн. не платят по долгам. Проценты и штрафы нарастают, обостряя и без того тяжелые проблемы.

Какие новые возможнсоти дает Закон о банкротстве должникам?

Понимая серьезность ситуации, государство заложило правовые основы для решения проблем несостоятельных граждан. В декабре 2014 года Думой принят закон 476-ФЗ от 29.12.2014 г., известный как закон о банкротстве физических лиц. С некоторыми исправлениями, он вступил в силу с 01.10.2015 г. Этой нормой в закон «О несостоятельности (банкротстве)» (127-ФЗ от 26.10.2002 г.) введена глава «Банкротство гражданина».

Теперь не только у организаций, но и у обычных людей появилась возможность приостановить начисление процентов, рассчитаться с банком по мере сил или даже списать часть долга, которую невозможно погасить.

Но не стоит считать банкротство легким выходом. Далеко не каждый должник может стать банкротом. Это непростая, довольно неприятная и затратная процедура. Кроме того, признание банкротом влечет за собой неприятные ограничения. Наконец, за недобросовестные действия при банкротстве предусмотрена уголовная ответственность.

Кто и как может воспользоваться законом о банкротстве

Банкротом (несостоятельным, неспособным платить) может быть признан человек с долгами свыше 500 тысяч рублей, по которым нет платежей как минимум 3 месяца. В этом случае он имеет право подать в суд по месту жительства заявление о банкротстве.
=
С этого момента финансовая сторона жизни потенциального банкрота будет находиться под контролем назначенного судом финансового управляющего, а начисление штрафных санкций и общение с коллекторами – приостановлено.

Вместе с подачей заявления должнику необходимо:

  • оплатить госпошлину и перечислить суду средства для оплаты расходов на финансового управляющего;
  • сообщить сведения о накопившейся задолженности и составить опись имущества с подтверждающими документами, дать информацию об имеющихся доходах;
  • представить суду документы обо всех сделках с имуществом за последние три года.

Не лишним будет подтвердить свою добросовестность как заемщика – приложить выписку из бюро кредитных историй, сведения о движении средств по счетам и предыдущим платежам банку.

Рассмотрев представленные документы и изучив финансовое положение заявителя, суд принимает один из возможных вариантов действий по финансовому оздоровлению несостоятельного гражданина:

  • Если у заемщика имеется регулярный доход (заработная плата), покрывающий основные потребности, то может быть назначена процедура реструктуризации долга.

При участии должника, кредиторов и финансового управляющего составляется и утверждается судом новый график платежей, с рассрочкой на период до трех лет. При этом гражданин освобождается от начисления процентов, пеней и штрафов.

Реструктуризация – это еще не банкротство, и ограничения, с ним связанные, не применяются.

  • В том случае, когда достаточные доходы отсутствуют (например, человек потерял трудоспособность или лишился работы и не в состоянии найти другую), суд признает его банкротом.

Имущество будет реализовано финансовым управляющим, а полученные средства направятся в счет погашения долга. Если выручки не хватит для полного погашения – то остаток решением суда будет списан, и гражданин будет освобожден от исполнения обязательств.

Важно знать, что закон о банкротстве запрещает продавать единственное жилье, продукты питания и личные вещи, а также предметы профессиональной деятельности. Значит, после банкротства человек не окажется на улице, без еды и работы.

Для чего нужен закон о банкротстве граждан и кого он защищает

Возникает вопрос: чем отличается взыскание приставами-исполнителями от процедуры, введенной законом о банкротстве физических лиц? В обоих случаях собственность изымается и реализуется для погашения долга.

Разница есть – если имущества не хватит полностью расплатиться, при исполнительном производстве долг все равно остается и может быть взыскан позднее. Это защищает интересы кредиторов, не оставляя людям легального выхода из финансового тупика.

Напротив, закон о банкротстве защищает интересы заемщика. Попавшим в сложную жизненную ситуацию людям предоставляется возможность добиться отсрочки платежей и ограничить рост долга, либо вовсе освободиться от долгового бремени. Без вмешательства суда договориться с банком о списании долга маловероятно.

Минусы закона о банкротстве

Помните, что предоставленные законом о банкротстве физических лиц выгоды для несостоятельных должников накладывают на них также определенные ограничения и ответственность.

Статус банкротства сохраняется за гражданином в течение 5 лет. На это время он лишается шансов получить кредит, информация о нем публикуется в общедоступном реестре. В этот период нельзя повторно объявить о банкротстве, а также могут ограничить выезд из страны. В течение трех лет банкроту запрещается занимать руководящие должности в организациях или быть предпринимателем.

Против возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных людей, законом о банкротстве введена уголовная ответственность. За фиктивное банкротство (взять кредит, объявить себя банкротом и не отдать денег) можно сесть в тюрьму на срок до 6 лет. Сокрытие имущества (например, его передача родственникам) перед банкротством наказывается лишением свободы на 3 года, а сделки будут аннулированы.

Стоит ли становиться банкротом?

Объявить себя банкротом – серьезное решение, требующее взвешенного подхода. Неприятные последствия, связанные с таким шагом, способны испортить человеку жизнь, оставив на долгие годы несмываемое пятно на его репутации.

Вместе с тем, появившаяся возможность законного выхода из долгового кризиса может спасти безнадежного должника от пожизненных финансовых проблем, а зачастую защитить его семью, здоровье и жизнь.

Подавать на банкротство можно, если имеются какие-то доходы и можно рассчитывать на реструктуризацию долга, избегая негативных последствий. Либо же долг стал окончательно непосилен, доходов нет и банкротство (в расчете на списание долга) – единственный выход.
Скачать закон о банкротстве физических лиц.

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Читайте так же:  Требования к тушенке

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Закон о банкротстве физических лиц

Количество кредитных займов в последнее время увеличивается. Вместе с тем, растет и число заемщиков, которые по определенным причинам не в состоянии погасить собственную задолженность. На протяжении длительного времени все проблемы, связанные с данным вопросом, решаются на основании 25 статьи ГК РФ .

Нынешнее положение должников

В соответствии с нынешним законодательством (Федеральный закон «О потребительском займе» ) если заемщик по каким-либо причинам не внес очередной платеж в установленный срок, то банк предоставляет ему возможность погасить задолженность на протяжении небольшого периода времени – 1-3 месяцев. При этом должника периодически беспокоят телефонными звонками банковские сотрудники, напоминая о том, что необходимо произвести платеж. Если заемщик никак не реагирует на эти напоминания и денежные средства не поступают, то данное дело переходит в руки коллекторам. Как известно, это организации, которые занимаются взысканием средств с должника. Действия коллекторов не регулируются российским законодательством, поэтому представители агентства используют различные методы воздействия на должника: телефонные звонки и визиты в ночное время суток – обычное дело.

Что обещает новый закон о банкротстве физических лиц?

Цель закона – урегулировать отношения между кредитором и заемщиком, не способным погасить задолженность. Пока закон не принят, его положения могут меняться, но пока известно о следующих вехах:

  • В соответствии с нынешним законодательством, человек, не способный возвратить долги, может назвать себя банкротом. Таким образом, он имеет шанс избавиться от долгов.
  • Имеется несколько способов инициирования дела о банкротстве: кредитором, должником, государственным органом.
  • Сумма долга должна превышать 50 000 рублей, просрочка платежа – свыше трех месяцев, чтобы заемщик мог заявить о собственном банкротстве.
  • При рассмотрении дела о банкротстве суд вправе предоставить должнику возможность выплатить кредит в рассрочку, при этом у него должен быть надежный источник дохода. Срок рассрочки составляет не более 5 лет. Если за отведенное время задолженность погашена, несостоявшийся банкрот избавляет себя от всякого рода последствий.
  • В случае признания банкротства физического лица, в ходе судебного разбирательства имущество заемщика распределяется в определенных пропорциях между кредиторами.

Процедура банкротства

В ходе процедуры банкротства специалистами изучается история сделок должника по передаче имущества. При этом сделки, оформленные в течение одного года, считаются недействительными, иными словами, переданное имущество принадлежит должнику.

Должник, прежде всего, должен погасить задолженность с помощью финансовых средств. Согласно документам о банкротстве, таких средств у заемщика быть не может, поэтому осуществляется процедура взыскания имущества. Случается, что материальное имущество

принадлежит не только должнику, но еще одному или нескольким владельцам. В таком случае взыскание распространяется только на долю, принадлежащую должнику.

Не все виды имущества подлежат взысканию. Например, одежда, обувь, награды, призы, предметы обстановки в доме и жилье (если иного для проживания у должника нет) взысканию не подлежат. Также взыскание не распространяется на жилищную площадь, взятую в кредит, при условии, что задолженность еще не погашена и не имеет отношения к данному иску. Делами о банкротстве занимается арбитражный суд, который должен вынести решение не позже, чем по истечению 7 месяцев. Датой начала рассмотрения дела считается момент подачи заявления.

Последствия банкротства:

  • запрет на предпринимательскую деятельность (1 год);
  • обязательное уведомление кредитора при оформлении последующего займа (между тем, информацией обо всех ваших займах располагают специальные организации – Бюро кредитных историй);
  • аннулирование полученной лицензии на предпринимательство.

Принятие закона – срочная необходимость!

Должникам не предоставляются отсрочки для погашения задолженности, а судебные приставы вправе изымать имущество заемщика в соответствии с решением суда. Существующая законодательная система способствует тому, что должникам приходится оформлять новые займы, дабы иметь возможность погасить предыдущие. Кроме того, как упоминалось выше, не обходится без неприятнейшего общения с коллекторами. Детально изучите закон о кредитных историях: его положения, особенности формирования и доступ к историям по финансовым займам, их выплатам, чтобы знать собственные права.

Когда будет принят закон?

Многие эксперты уверены в необходимости скорейшего принятия закона о банкротстве физических лиц, который разъяснит, что делать должникам, не выплатившим кредит. Тем не менее, возникший несколько лет назад законопроект до сих пор не утвержден, его принятие все время откладывается на неопределенный срок. Согласно последним данным, в следующий раз обсуждать утверждение законопроекта Госдума будет только осенью 2014 года.

Почему затянулось принятие законопроекта?

Мнение населения

Около 90% населения Российской Федерации не согласны с принятием нового закона о банкротстве для физических лиц. Многие возмущены тем, что банки уже много лет дают кредиты с опасными последствиями для должников, а о законе заговорили только сейчас. Как полагают противники законопроекта, следовало изначально разработать процедуру банкротства на законодательном уровне, разъяснить заемщикам возможные неприятнейшие последствия непогашенных кредитов, а уж потом предлагать финансовые займы. Более того, кредиторы делают «выгодные» предложения, от которых невозможно отказаться, а после принятия закона они будут вправе отбирать имущество должника.

Читайте так же:  Договор ренты на жилье

Всему виной судовая реформа

У каждой стороны имеются собственные причины откладывания принятия закона. Например, защитники потребительских прав полагают, что причиной тому является абсолютная поддержка кредиторов, то есть, банков. Подтверждение тому – незамедлительно принятый закон о займе для потребителей, и затянутое рассмотрение законов о банкротстве для физических лиц, о деятельности коллекторов. По всей видимости, если граждане смогут заявлять о банкротстве, это негативно скажется на финансовом положении банков.

В свою очередь, представители банков утверждают, что отсутствие регулирующего эту ситуацию закона невыгодно для всех, поскольку невозможно четкое планирование работы. Без судовой реформы принятие законопроекта бессмысленно, поскольку его разъяснение — обязанность высшего суда. Таким образом, требуется сформировать состав высшего суда, передать ему дела, определить порядок работы и организовать прочие моменты до принятия законопроекта.

Что дает заемщику новый закон о банкротстве. Все за и против

В кризисное время желание жить как можно лучше оборачивается крахом. Еще недавно, уверенные в стабильности доходов, люди смело брали кредиты на покупку машин и телефонов. Теперь же многие должники, лишившись возможности расплатиться, отбиваются от коллекторов.

По данным Объединенного кредитного бюро, 45 млн. граждан имеют кредиты, из них треть – по два и более. 6 млн. не платят по долгам. Проценты и штрафы нарастают, обостряя и без того тяжелые проблемы.

Какие новые возможнсоти дает Закон о банкротстве должникам?

Понимая серьезность ситуации, государство заложило правовые основы для решения проблем несостоятельных граждан. В декабре 2014 года Думой принят закон 476-ФЗ от 29.12.2014 г., известный как закон о банкротстве физических лиц. С некоторыми исправлениями, он вступил в силу с 01.10.2015 г. Этой нормой в закон «О несостоятельности (банкротстве)» (127-ФЗ от 26.10.2002 г.) введена глава «Банкротство гражданина».

Теперь не только у организаций, но и у обычных людей появилась возможность приостановить начисление процентов, рассчитаться с банком по мере сил или даже списать часть долга, которую невозможно погасить.

Но не стоит считать банкротство легким выходом. Далеко не каждый должник может стать банкротом. Это непростая, довольно неприятная и затратная процедура. Кроме того, признание банкротом влечет за собой неприятные ограничения. Наконец, за недобросовестные действия при банкротстве предусмотрена уголовная ответственность.

Кто и как может воспользоваться законом о банкротстве

Банкротом (несостоятельным, неспособным платить) может быть признан человек с долгами свыше 500 тысяч рублей, по которым нет платежей как минимум 3 месяца. В этом случае он имеет право подать в суд по месту жительства заявление о банкротстве.
=
С этого момента финансовая сторона жизни потенциального банкрота будет находиться под контролем назначенного судом финансового управляющего, а начисление штрафных санкций и общение с коллекторами – приостановлено.

Вместе с подачей заявления должнику необходимо:

  • оплатить госпошлину и перечислить суду средства для оплаты расходов на финансового управляющего;
  • сообщить сведения о накопившейся задолженности и составить опись имущества с подтверждающими документами, дать информацию об имеющихся доходах;
  • представить суду документы обо всех сделках с имуществом за последние три года.

Не лишним будет подтвердить свою добросовестность как заемщика – приложить выписку из бюро кредитных историй, сведения о движении средств по счетам и предыдущим платежам банку.

Рассмотрев представленные документы и изучив финансовое положение заявителя, суд принимает один из возможных вариантов действий по финансовому оздоровлению несостоятельного гражданина:

  • Если у заемщика имеется регулярный доход (заработная плата), покрывающий основные потребности, то может быть назначена процедура реструктуризации долга.

При участии должника, кредиторов и финансового управляющего составляется и утверждается судом новый график платежей, с рассрочкой на период до трех лет. При этом гражданин освобождается от начисления процентов, пеней и штрафов.

Реструктуризация – это еще не банкротство, и ограничения, с ним связанные, не применяются.

  • В том случае, когда достаточные доходы отсутствуют (например, человек потерял трудоспособность или лишился работы и не в состоянии найти другую), суд признает его банкротом.

Имущество будет реализовано финансовым управляющим, а полученные средства направятся в счет погашения долга. Если выручки не хватит для полного погашения – то остаток решением суда будет списан, и гражданин будет освобожден от исполнения обязательств.

Важно знать, что закон о банкротстве запрещает продавать единственное жилье, продукты питания и личные вещи, а также предметы профессиональной деятельности. Значит, после банкротства человек не окажется на улице, без еды и работы.

Для чего нужен закон о банкротстве граждан и кого он защищает

Возникает вопрос: чем отличается взыскание приставами-исполнителями от процедуры, введенной законом о банкротстве физических лиц? В обоих случаях собственность изымается и реализуется для погашения долга.

Разница есть – если имущества не хватит полностью расплатиться, при исполнительном производстве долг все равно остается и может быть взыскан позднее. Это защищает интересы кредиторов, не оставляя людям легального выхода из финансового тупика.

Напротив, закон о банкротстве защищает интересы заемщика. Попавшим в сложную жизненную ситуацию людям предоставляется возможность добиться отсрочки платежей и ограничить рост долга, либо вовсе освободиться от долгового бремени. Без вмешательства суда договориться с банком о списании долга маловероятно.

Минусы закона о банкротстве

Помните, что предоставленные законом о банкротстве физических лиц выгоды для несостоятельных должников накладывают на них также определенные ограничения и ответственность.

Статус банкротства сохраняется за гражданином в течение 5 лет. На это время он лишается шансов получить кредит, информация о нем публикуется в общедоступном реестре. В этот период нельзя повторно объявить о банкротстве, а также могут ограничить выезд из страны. В течение трех лет банкроту запрещается занимать руководящие должности в организациях или быть предпринимателем.

Против возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных людей, законом о банкротстве введена уголовная ответственность. За фиктивное банкротство (взять кредит, объявить себя банкротом и не отдать денег) можно сесть в тюрьму на срок до 6 лет. Сокрытие имущества (например, его передача родственникам) перед банкротством наказывается лишением свободы на 3 года, а сделки будут аннулированы.

Стоит ли становиться банкротом?

Объявить себя банкротом – серьезное решение, требующее взвешенного подхода. Неприятные последствия, связанные с таким шагом, способны испортить человеку жизнь, оставив на долгие годы несмываемое пятно на его репутации.

Вместе с тем, появившаяся возможность законного выхода из долгового кризиса может спасти безнадежного должника от пожизненных финансовых проблем, а зачастую защитить его семью, здоровье и жизнь.

Подавать на банкротство можно, если имеются какие-то доходы и можно рассчитывать на реструктуризацию долга, избегая негативных последствий. Либо же долг стал окончательно непосилен, доходов нет и банкротство (в расчете на списание долга) – единственный выход.
Скачать закон о банкротстве физических лиц.

Что дает заемщику новый закон о банкротстве. Все за и против

В кризисное время желание жить как можно лучше оборачивается крахом. Еще недавно, уверенные в стабильности доходов, люди смело брали кредиты на покупку машин и телефонов. Теперь же многие должники, лишившись возможности расплатиться, отбиваются от коллекторов.

По данным Объединенного кредитного бюро, 45 млн. граждан имеют кредиты, из них треть – по два и более. 6 млн. не платят по долгам. Проценты и штрафы нарастают, обостряя и без того тяжелые проблемы.

Какие новые возможнсоти дает Закон о банкротстве должникам?

Понимая серьезность ситуации, государство заложило правовые основы для решения проблем несостоятельных граждан. В декабре 2014 года Думой принят закон 476-ФЗ от 29.12.2014 г., известный как закон о банкротстве физических лиц. С некоторыми исправлениями, он вступил в силу с 01.10.2015 г. Этой нормой в закон «О несостоятельности (банкротстве)» (127-ФЗ от 26.10.2002 г.) введена глава «Банкротство гражданина».

Теперь не только у организаций, но и у обычных людей появилась возможность приостановить начисление процентов, рассчитаться с банком по мере сил или даже списать часть долга, которую невозможно погасить.

Но не стоит считать банкротство легким выходом. Далеко не каждый должник может стать банкротом. Это непростая, довольно неприятная и затратная процедура. Кроме того, признание банкротом влечет за собой неприятные ограничения. Наконец, за недобросовестные действия при банкротстве предусмотрена уголовная ответственность.

Кто и как может воспользоваться законом о банкротстве

Банкротом (несостоятельным, неспособным платить) может быть признан человек с долгами свыше 500 тысяч рублей, по которым нет платежей как минимум 3 месяца. В этом случае он имеет право подать в суд по месту жительства заявление о банкротстве.
=
С этого момента финансовая сторона жизни потенциального банкрота будет находиться под контролем назначенного судом финансового управляющего, а начисление штрафных санкций и общение с коллекторами – приостановлено.

Вместе с подачей заявления должнику необходимо:

  • оплатить госпошлину и перечислить суду средства для оплаты расходов на финансового управляющего;
  • сообщить сведения о накопившейся задолженности и составить опись имущества с подтверждающими документами, дать информацию об имеющихся доходах;
  • представить суду документы обо всех сделках с имуществом за последние три года.

Не лишним будет подтвердить свою добросовестность как заемщика – приложить выписку из бюро кредитных историй, сведения о движении средств по счетам и предыдущим платежам банку.

Читайте так же:  Договор бонусной программы

Рассмотрев представленные документы и изучив финансовое положение заявителя, суд принимает один из возможных вариантов действий по финансовому оздоровлению несостоятельного гражданина:

  • Если у заемщика имеется регулярный доход (заработная плата), покрывающий основные потребности, то может быть назначена процедура реструктуризации долга.

При участии должника, кредиторов и финансового управляющего составляется и утверждается судом новый график платежей, с рассрочкой на период до трех лет. При этом гражданин освобождается от начисления процентов, пеней и штрафов.

Реструктуризация – это еще не банкротство, и ограничения, с ним связанные, не применяются.

  • В том случае, когда достаточные доходы отсутствуют (например, человек потерял трудоспособность или лишился работы и не в состоянии найти другую), суд признает его банкротом.

Имущество будет реализовано финансовым управляющим, а полученные средства направятся в счет погашения долга. Если выручки не хватит для полного погашения – то остаток решением суда будет списан, и гражданин будет освобожден от исполнения обязательств.

Важно знать, что закон о банкротстве запрещает продавать единственное жилье, продукты питания и личные вещи, а также предметы профессиональной деятельности. Значит, после банкротства человек не окажется на улице, без еды и работы.

Для чего нужен закон о банкротстве граждан и кого он защищает

Возникает вопрос: чем отличается взыскание приставами-исполнителями от процедуры, введенной законом о банкротстве физических лиц? В обоих случаях собственность изымается и реализуется для погашения долга.

Разница есть – если имущества не хватит полностью расплатиться, при исполнительном производстве долг все равно остается и может быть взыскан позднее. Это защищает интересы кредиторов, не оставляя людям легального выхода из финансового тупика.

Напротив, закон о банкротстве защищает интересы заемщика. Попавшим в сложную жизненную ситуацию людям предоставляется возможность добиться отсрочки платежей и ограничить рост долга, либо вовсе освободиться от долгового бремени. Без вмешательства суда договориться с банком о списании долга маловероятно.

Минусы закона о банкротстве

Помните, что предоставленные законом о банкротстве физических лиц выгоды для несостоятельных должников накладывают на них также определенные ограничения и ответственность.

Статус банкротства сохраняется за гражданином в течение 5 лет. На это время он лишается шансов получить кредит, информация о нем публикуется в общедоступном реестре. В этот период нельзя повторно объявить о банкротстве, а также могут ограничить выезд из страны. В течение трех лет банкроту запрещается занимать руководящие должности в организациях или быть предпринимателем.

Против возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных людей, законом о банкротстве введена уголовная ответственность. За фиктивное банкротство (взять кредит, объявить себя банкротом и не отдать денег) можно сесть в тюрьму на срок до 6 лет. Сокрытие имущества (например, его передача родственникам) перед банкротством наказывается лишением свободы на 3 года, а сделки будут аннулированы.

Стоит ли становиться банкротом?

Объявить себя банкротом – серьезное решение, требующее взвешенного подхода. Неприятные последствия, связанные с таким шагом, способны испортить человеку жизнь, оставив на долгие годы несмываемое пятно на его репутации.

Вместе с тем, появившаяся возможность законного выхода из долгового кризиса может спасти безнадежного должника от пожизненных финансовых проблем, а зачастую защитить его семью, здоровье и жизнь.

Подавать на банкротство можно, если имеются какие-то доходы и можно рассчитывать на реструктуризацию долга, избегая негативных последствий. Либо же долг стал окончательно непосилен, доходов нет и банкротство (в расчете на списание долга) – единственный выход.
Скачать закон о банкротстве физических лиц.

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек.

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество.

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные.

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Инициировать процедуру банкротства физического лица. Процедура банкротства физических лиц целесообразна теоретически возможна при любой сумме долгов, но целесообразна сумме долгов от 300-500 тысяч рублей в зависимости от региона.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом.

Что дает процедура банкротства?

  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.