Виртуальная страховка

Виртуальная страховка скоро станет реальностью

В скором времени россияне смогут на полном основании покупать виртуальную страховку. Полис, оформленный через Интернет, будет действовать так же, как и его «бумажный» собрат.

Для дистанционного общения со страховой компанией гражданину понадобится цифровая подпись. Сегодня на заседании правительства будет рассмотрен проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Законопроект расширяет практику заключения договоров страхования в форме электронного документа. Он дает право страховщикам по отдельным видам страхования заключать договоры в форме электронного документа по упрощенной схеме. Заявление о заключении договора страхования формируется с помощью инфраструктуры официального сайта страховщика и подписывается страхователем простой электронной подписью, предлагает проект. Страховщик же направляет страхователю договор страхования, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью. Договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии (первого страхового взноса).

Дискуссия: Интернет-страховка — виртуальная реальность для России?

В настоящее время страхование жизни приобретает всё большую популярность среди населения.

При этом ни для кого не секрет, что необходима чёткая проработка законодательства и нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу страховой деятельности.

Существует ряд принятых законопроектов, которые позволяют компаниям в полной мере пользоваться услугой электронной цифровой подписи, а также дают им новые возможности для расширения рынка: речь идёт об электронных системах продаж услуг данных компаний.

При этом очевидно, что «живых» профессиональных консультантов ничто пока заменить не в силах, и освоение данного метода продаж ориентировано прежде всего на так называемые «коробочные виды» страховок:

  • то есть те полисы, которые предусматривают стандартные ситуации в страховании выезжающих на отдых за рубеж, в страховании жизни и здоровья;
  • полисы защиты от несчастных случаев плюс простейшее страхование имущества, которое возможно осуществить без надлежащего осмотра страховщиком этого самого имущества.

Иными словами, это простое страхование, где есть только два фигуранта, и нет никаких третьих лиц. В данные услуги может быть включён и договор КАСКО, однако исключительно при условии, что осмотр транспортного средства на данном этапе не нужен.

В зависимости от востребованности, возможно, действие закона будет расширено и на иные, чуть более сложные виды страхования, — здесь всё зависит исключительно от популярности данной услуги среди клиентов страховых компаний.

Ниже вместе с ведущими отечественными специалистами в сфере страхования мы попробуем разобраться, насколько эффективны и полезны услуги подобного рода, действительно ли они экономят время страхователю и приносят доход страховщику.

Комментарий страховщиков

По словам Александра Авакянца, занимающего серьёзный пост в группе компаний «Ренессанс-Страхование», продажа страховых полисов через интернет в итоге окажется крайне выгодной, поскольку число людей, вовлечённых в виртуальную реальность, с каждым днём неуклонно растёт, общество меняется, меняются стандарты обслуживания и техники продаж. Всё большую популярность набирают всевозможные он-лайн маркеты и магазины, не отстаёт от них и сфера банковских услуг, а также всевозможные брокерские и финансовые компании.

К примеру, автомобилисты: пока не существует единой базы по данному вопросу, то каждый раз приходится заново проводить осмотр транспортного средства.

Поскольку нет развитой системы цифровых и электронных подписей, простая необходимость подписать страховые документы также требует личного присутствия застрахованного лица.

Таким образом, развитие культуры цифровой подписи в стране значительно упростит жизнь не только бюрократической системы в целом, но также, если говорить именно о секторе страхования, это послужит хорошим подспорьем для продажи простых страховых продуктов, таких услуг, которые не требуют сложной процедуры осмотра или не предусматривают каких-либо специфических условий и мер:

  • это КАСКО и имущественное страхование, не требующие осмотра;
  • а также стандартные пакеты для страхования жизни;
  • страховка здоровья для выезжающих на отдых за рубеж;
  • стандартный набор страхования от несчастных случаев.

Иными словами, это простой набор продуктов, которые ориентированы на аудиторию частных физических лиц. Если же требуется вписать в страховку какие-либо особые условия, или у клиента есть вопросы, пожелания или предложения — в таком случае нужно обращаться напрямую к компетентному специалисту и решать данные вопросы со страховой компанией напрямую.

При этом не секрет, что развитие подобных каналов продаж требует инвестиций. Небольшие страховые компании не всегда готовы вкладывать денежные средства, однако и для них в новой, развивающейся отрасли найдётся возможность для того, чтобы стать лидером. Всё зависит от грамотных управленческий решений и рационального направления и использования денежных средств.

По словам директора «Центра Страхования» Натальи Калеевой, страховые компании всё более активно предлагают продажи своих услуг через каналы сети интернет, вплоть до того, что есть случаи, по которым взаимодействие с клиентом происходит исключительно он-лайн. Опять же, речь идёт о простых продуктах, стандартной страховке для выезжающих за рубеж или стандартном пакете КАСКО.

А вот автоКАСКО он-лайн могут себе позволить только владельцы абсолютно новых автомобилей, поскольку в данном случае не требуется проводить осмотр транспортного средства специалистом страховой компании. Эта мера вызвана необходимостью защиты страховых компаний от мошеннических действий со стороны страхователей. Разумеется, внедрение единой базы транспортных средств значительно упрощает ситуацию, и делает он-лайн страхование доступным даже для владельцев подержанных автомобилей.

А вот что касается необходимых инвестиций в развитие данной программы, то да, это потребует серьёзных финансовых вложений, которые могут оказаться неподъёмными для небольших страховых фирм. А если даже необходимые денежные средства найдутся, то всё равно небольшая компания-страховщик не сможет выбиться в лидеры предоставления стразовых услуг.

Один из директоров ОАО «Альфастрахование» Дмитрий Медведев также видит огромный потенциал развития в данной отрасли.Он считает, что и страховые компании, и клиенты давным-давно «созрели» для перехода на он-лайн взаимодействие, и развитие отрасли интернет-продаж только улучшит положение на современном страховом рынке. Ведь в пользу таких отношений говорит и международный опыт: В Великобритании каждый четвёртый гражданин страхует свою жизнь, здоровье и имущество он-лайн, в Германии — каждый третий. Если говорить о статистике по Европе в целом, то на долю интернета приходится порядка 40% от общей доли всех договоров.

В России же данная отрасль только развивается. Часть компаний предлагает первичное оформление страховки с последующей необходимостью визита в офис страховой компании или же с получением полиса на дому или в офисе посредством курьерской доставки.

На данном этапе для развития этого нового направления требуется хорошая законодательная база. Она станет отличным подспорьем для фиксации нового рынка, с её помощью в дальнейшем линия страховых продуктов, продаваемых он-лайн, будет только расширяться. В перспективе же и вовсе вся процедура покупки и оформления сможет быть проведена полностью исключительно он-лайн.

Если говорить о развитии сегмента страховых фирм, то, опять же, изменения в законодательстве — отличная база для нормального здорового функционирования рынка, поскольку в конечном итоге их принятие облегчит жизнь не только страховым компаниям, но и застрахованным лицам. Также они будут способствовать росту конкурентной среды и, как следствие, повышению качества обслуживания клиента и созданию максимально клиентоориентированных сервисов (подобный прецедент уже был на рынке он-лайн продаж авиабилетов).

Однако полностью компьютер человека, конечно же, не заменит. Он-лайн продажи рассчитаны прежде всего на базовые стандартные пакеты, никак не на сложные специфические страховые случаи. Поэтому если клиент не уверен в том, в конечном итоге в пользу какого страхового продукта принять окончательное решение, или же если у клиента есть особые условия, которые необходимо сообщить страховой компании для максимально полного фиксирования их в полисе, то визит к «живому» специалисту не просто желателен, но необходим.

К тому же профессиональный консультант сможет не только рассказать подробно о линейке продуктов, но также разъяснить спорные моменты и сомнения, если таковые у клиента присутствуют. Отсюда можно сделать логичный вывод, что он-лайн страхование подразумевает прежде всего сам продукт, и уже вторично — такие факторы, как:

Конечно, как и любая новая сфера, интернет-страхование растёт «от простейшего к комплексному», то есть на первых порах мы имеем в активе набор простейших продуктов, однако по мере освоения технологии и пространства данный рынок будет всё более усложняться и дифференцироваться, что в конечном итоге даст красивую инфраструктуру он-лайн страхования в Российской Федерации.

Однако Ленар Залалов, директор компании «Планета Страхования», чуть более сдержан в своих суждениях. Он полагает, что вслед за развитием законодательства никаких существенных изменений рынка не последует, и люди по-прежнему будут страховать свои жизни и имущество в офисах страховых компаний, ведь там им могут предоставить всю необходимые консультации, профессионально и быстро рассчитать стоимости, и так далее.

Наиболее востребована услуга он-лайн страхования будет среди молодёжи, ведь по статистике они являются наиболее активными пользователями сети Интернет. И парадокс здесь в том, что основными клиентами страховых компаний в настоящее время являются люди среднего и старшего возраста, поскольку им уже есть, что страховать, и они склонны более внимательно относиться к своей жизни и здоровью.

Да и само законодательство таит в себе много скрытых недоработок и камней преткновения; одним из наиболее значимых является перспектива конкуренции или отсутствия таковой: есть стандартный вариант обращения к брокеру, где специалист сравнивает и выбирает предложения для клиента. А он-лайн страхование не даёт подобной возможности — только если самостоятельно посещать сайты и изучать все возможные варианты и предложения по ситуации с требуемой услугой.

Что касается развития рынка за счёт сектора он-лайн страхования, то да, требуются финансовые вложения. Как минимум, необходима электронно-цифровая подпись и ключи к ней. Нужно постоянно и адекватное обновление сайтов. Причём в тот момент, когда крупные страховщики могут себе позволить обслуживание сайта, мелкие компании зачастую не имеют не то что информационного наполнения, но даже простейшего калькулятора для расчёта страховки.

Да и сами по себе небольшие компании зачастую не заинтересованы в том, чтобы становиться лидерами — порой они ориентированы только лишь на получение краткосрочной прибыли, и закрываются спустя несколько лет успешной (или не очень успешной) работы на рынке российского страхования.

А страховым компаниям с репутацией интереснее работать со сложными продуками, а не с «коробочным» наполнением, поскольку в конечном итоге уважение к их компании формируется как раз за счёт качества обслуживания и доверия клиентов, а не за счёт количества проданных единиц.

А вот согласно мнению Андрея Кузнецова, который занимает пост генерального директора компании «Страховой Советник «БРОКЕРС», будущее продаж находится как раз-таки за рынком интернет-порталов. В настоящее время виртуальная реальность охватывает все больше областей жизни, и через каких-то 10-20 лет вся основные вопросы люди будут решать через всемирную сеть. Именно поэтому так важно инвестировать в данную отрасль и делать акцент на развитии подобного направления.

Основной сложностью каналов интернет-пространства остаётся обезличенный потребитель, на которого довольно сложно воздействовать, используя стандартные схемы и пути решения. На данный момент все продажи строятся, исходя из градации пользователей по возрастному признаку, полу, списку увлечений и уровню образования, однако не факт, что на страницах будет указана правдивая информация, поэтому результаты подобной работы особо не впечатляют.

Но вместе с тем ведётся постоянный поиск новых путей взаимодействия на потребителя по ту сторону монитора. Согласно статистике, пока что все громкие заявления о гарантированных продвижениях сайтов и аккаунтов — это всего лишь слова, а по факту их результативность довольно ничтожна. Однако как долго продлится подобное положение вещей — неизвестно, и рано или поздно, но необходимый прорыв будет совершён, поскольку интернет стал неотъемлемой частью не только нашей повседневной жизни, но и работы, и досуга.

Истории успеха стартапов в сети интернет — прекрасное подспорье к тому, что даже небольшая компания, используя он-лайн каналы, может в кратчайшие сроки выйти на широкий (в теории — мировой) рынок. Подобные взлёты нередки и очень яркие, они обсуждаемы, они вызывают завить у менее удачливых конкурентов и кружат голову новичкам.

Из наиболее эффективных инструментов развития интернет отрасли в страховании можно выделить рекламу:

  • прямую и скрытую;
  • хештеги;
  • обмен перекрёстными ссылками;
  • он-лайн консультирование;
  • СЕО;
  • тематические беседы на форумах (или — в идеале — собственный форум).

Однако наиболее важным и первичным является наличие своего хорошо отлаженного сайта, наполненного актуальной информацией и удобного в использовании. Сайт вашей компании — это лицо компании в интернет-пространстве.

Читайте так же:  Требования к ограждению в доу

Если говорить с позиции страхуемого, то при выборе страховщика важно учитывать множество факторов, зачастую одного лишь чтения отзывов в интернете оказывается недостаточно. Важно иметь возможность сравнивать различные предложения и уровни сервиса, учитывать репутацию компании и историю её взаимодействия с клиентами по похожим случаям, и так далее.

То есть на данном этапе ещё очень рано говорить о полном переходе на цифровые продажи, пусть даже и по так называемым «коробочным продуктам». Бесспорно, технически это сделать возможно, причём довольно легко. Это доказывает и положительная практика, и успешная реализация данной идеи в он-лайн пространстве. Многие компании ввели он-лайн калькуляторы и формуляры приёма заявок от клиентов.

Однако зачастую простого посещения сайта для заключения договора будет не достаточно, и требуется полноценная консультация специалиста: стандартная страховка — это далеко не всегда самая лучшая страховка, ведь сколько ситуаций, столько и вариантов решения, и страхование в данном случае не является исключением из правил.

А если речь идёт о самых стандартных ситуациях, то подобные страховки уже сейчас находятся в широком доступе на сайтах страховых компаний.

Однако покупать подобные полисы рекомендуется только в случае, если потребитель знает, с чем имеет дело:

  • или клиент уже не в первый раз обращается в страховые фирмы;
  • или же подготовлен вследствие полученного образования или опыта работы, итак далее.

Здесь стоит вспомнить нашумевшую рекламную кампанию о «КАСКО без справок». Для широкого круга потребителей на сайте были выложены по сути ничего не значащие тейзисы, которые по факту являлись ни чем иным, как рекламой данной услуги. Если находились желающие разобраться в сути вопроса, а не просто потратить деньги неизвестно на что, то сайт перенаправлял их на многостраничный и сложный свод законов и правил, которыми регламентировалась данная кампания, и условия уже выглядели не такими заманчивыми, как в рекламе.

Вместе с тем, внутренняя подготовка к подобной кампании заняла порядка полугода, а введение её в действие обсуждалось ведущими специалистами компании на специальной конференции с телемостами с течении боле чем двух с половиной часов. Чувствуете разницу между объёмом информации, предлагаемой потребителю, и фактическим багажом необходимых знаний?

Также важно учесть, что он-лайн рынок практически никак не регламентирован и не защищён, отсюда возникает серьёзная угроза появления интернет-мошенников, шарлатанов, ненадёжных страховщиков и компаний-однодневок.

Вам также может быть интересно:

Какие вопросы надо решить компании, решившей открыть виртуальный страховой магазин и что тормозит развитие электронной коммерции в России ?

Свое мнение излагает Марина Жучкова — директор по развитию прямых продаж ООО «Группы Ренессанс Страхование».

Марина Жучкова, директор по развитию прямых продаж, компания «Ренессанс Страхование»

Продажа страховых услуг через виртуальные магазины в нашей стране пока только начинается. Между тем, Интернет – очень эффективный канал продаж и продвижения страховых продуктов.

Всего несколько лет назад российские страховые компании использовали web-сайты главным образом, чтобы разместить информацию о своих услугах и достижениях. Сегодня ситуация изменилась: все большее число отечественных страховщиков и – что интересно – брокеров начинают использовать Интернет для продаж и предоставления сопутствующего сервиса. Однако говорить о буме Интернет-страхования в России еще рано. Пока страховщики не ставят это направление в число приоритетных задач – скорее, отдают дань моде на электронную коммерцию в других сферах бизнеса, особенно в банковской. В то же время страховые компании боятся упустить возможности нового канала продаж и способа привлечения клиентов.

Интернет-продажи и Интернет-сервис

Сравнивать объем российского рынка Интернет-страхования с западными странами сложно, поскольку само понятие Интернет-продаж в России пока не сформировалось. Так, запрос на вызов специалиста из страховой компании, отправленный по электронной почте, часто расценивается как Интернет-продажа. Однако в классическом западном понимании это всего лишь часть Интернет-сервиса. Такая услуга мало отличается от вызова представителя компании по телефону. На мой взгляд, Интернет-продажа может считаться полноценной, если через Интернет производится оплата страхового полиса.

Интернет-продажа в России сегодня состоит из следующих этапов:

В процессе полноценной Интернет-продажи почти все этапы взаимодействия клиента со страховой компанией происходят в электронном виде. В США, где на законодательном уровне решены вопросы применения электронной подписи и электронных документов, сам полис может передаваться через Интернет. В будущем, очевидно, это найдет широкое применении и в России, а пока будем иметь в виду, что расчет стоимости полиса и заполнение анкеты-заявления нельзя в полной мере назвать Интернет-продажей. Это только Интернет-сервис. Объединение этих понятий как раз и составляет категорию Интернет-страхования.

Интернет-сервис подразумевает предоставление услуг через Интернет: не только расчет стоимости полиса, заполнение заявления, вызов специалиста, но и последующее обслуживание договора, включая, например, организацию личных кабинетов страхователя на сайте. Функция «Личный кабинет» позволяет клиенту в онлайн-режиме просматривать информацию о своих полисах: сроки страхования, страховые премии, страховые риски, статус урегулирования страхового случая и т.д. Отметим, что сейчас большинство российских страховщиков делают акцент именно на развитии Интернет-сервиса.

Читайте так же:  Заявление об открытии наследства стоимость

Сегодня в России онлайн-услуги предлагают несколько десятков страховых компаний и брокеров, но из них мало кто имеет полноценный виртуальный офис с возможностью оплаты полиса через Интернет. Компании чаще ограничиваются первыми двумя этапами Интернет-продаж, а платеж клиенту предлагают произвести в одном из своих ближайших офисов или же посылают к нему курьера. Для сравнения, в США число компаний, оказывающих онлайн-услуги, достигает нескольких сотен, и большинство сайтов позволяют осуществить покупку полиса в любом из штатов.

Полноценный виртуальный офис должен предусматривать возможность в любой точке мира в любое время суток заполнить заявление на покупку полиса и сразу оплатить его через Интернет.

Какие способы Интернет-оплаты существуют?

Среди клиентов, оплачивающих страховой полис дистанционно, примерно 25-30% предпочитают Интернет-оплату. Остальные выбирают консервативный способ – оплата по квитанции в отделении Сбербанка. Сегодня это наиболее популярный способ оплаты Интернет-покупки, но в будущем соотношение консерваторов и «продвинутых» может измениться.

Следующий этап продаж – доставка страхового полиса клиенту. Как правило, для ее осуществления используются собственные курьеры страховщика или привлекается внешняя курьерская служба. Доставка бесплатная, в редких случаях Интернет-магазины вводят ограничения по минимальной стоимости доставляемого полиса.

Что тормозит развитие Интернет-продаж в России

В ряду причин, тормозящих развитие Интернет-продаж (в классическом понимании), я бы, прежде всего, назвала недоверие к электронным платежам, отсутствие полноценной законодательной базы по цифровой электронной подписи и крайне слабую защиту личной информации в сети.

Впрочем, и в Европе, где Интернет-продажи развиваются довольно активно, многие весьма скептически относятся к сохранению конфиденциальности информации. Что касается России, пока находится мало потребителей, готовых покупать страховые продукты через Интернет, не консультируясь с представителем компании.

Почему же это происходит?

Во-первых, в России низкая страховая культура. И если потенциальным клиентам что-то известно об автостраховании, то о других видах – практически ничего. Нередко обращение за покупкой полиса по страхованию имущества или полиса выезжающих за рубеж – фактически первая попытка добровольного страхования. Логично, что в этом случае многие клиенты хотят получать консультацию реального, а не виртуального специалиста.

Во-вторых, в России больше привыкли слушать, чем читать. Многим проще позвонить по телефону, чтобы вызвать специалиста и узнать, как заполнить анкету, чем самостоятельно прочитать информацию на сайте и разобраться. Встречаются случаи, когда клиент ради получения Интернет-скидки готов купить страховой полис через Интернет и оплатить его по кредитной карте, но в то же самое время он хочет, чтобы во время заполнения заявления его консультировал по телефону представитель страховой компании.

С учетом национального менталитета

Размещать и преподносить информацию на сайте Интернет-магазина надо с учетом особенностей национального менталитета и страховой культуры. Описание страховых продуктов и процесса оформления полиса должно быть исчерпывающим и понятным потенциальному клиенту. На каждом этапе клиент должен понимать, к какому результату он придет, заполнив все заявления и анкеты: будет ли это покупка полиса с возможностью дистанционной оплаты, просто заказ полиса с возможностью получить его в офисе страховщика или только заявка на предварительный расчет стоимости. На сайте обязательно должны быть указаны контакты, по которым можно задать все возникшие вопросы. Сайт должен быть максимально понятен и комфортен для человека с любым уровнем знания компьютера, ведь далеко не каждого потенциального страхователя можно отнести к категории продвинутых компьютерных пользователей. Необходимость применять технические знания отобьет всякое желание следовать инструкциям на сайте.

Тем не менее, на некоторых сайтах страховых компаний, претендующих на звание Интернет-магазина, не соблюдаются принципы удобства для клиента. Например, потенциальному клиенту предлагается заполнить заявление, а затем выбрать филиал для визита или вызвать представителя страховой компании. Клиенту не всегда понятно, зачем он заполнял заявление, если после к нему приезжает специалист и заново заполняет все документы. В некоторых случаях ссылка «Купить полис» ведет только к возможности рассчитать и заказать вызов специалиста.

Из-за подобной организации клиенты теряют желание покупать полисы через Интернет и обращаются к классическим способам покупки. Поэтому перед предложением «Купить полис» всегда должна быть информации «Как купить».

Зачем и как создавать свой Интернет-магазин?

В компании «Ренессанс Страхование» подошли к организации виртуального страхового магазина с точки зрения клиента. На сайте подробно и пошагово описан процесс оформления и покупки полиса. Клиенту несложно понять, какие страховые продукты можно купить через Интернет и как это сделать.

Зачем и как создавать страховой Интернет-магазин?

Чтобы правильно организовать страховой Интернет-магазин, прежде всего надо определить основные задачи проекта. На мой взгляд, перед организаторами страхового Интернет-магазина встают два вопроса.

Возможны два варианта:

– заявки принимает и обрабатывает подразделение, специально созданное под проект;

– принятые заявки передаются существующим продающим подразделениям, например, агентам или штатным продавцам.

Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, но, принимая решение, какой из них выбрать, важно определить роль Интернет-магазина в структуре компании. Допустим, на базе Интернет-магазина можно создать эффективный отдел продаж со штатными продавцами, в котором будут минимизированы издержки на привлечение прямого потока клиентов. Или поток Интернет-заявок можно направлять на агентов, это очень эффективный способ повышения агентской лояльности к страховой компании.

Какой именно вариант выбрать, зависит от стратегии компании, этапа ее развития и этапа развития виртуального магазина. При определенных условиях можно сочетать оба способа обработки Интернет-заявок.

Интернет-страхование находится на стыке трех областей: продаж, маркетинга и информационных технологий. Каждая составляющая имеет важное значение, поэтому на начальной стадии развития Интернет-магазина целесообразно в рамках одной рабочей группы по проекту или даже в рамках одного подразделения совместить продавцов, IT-специалистов и маркетологов (например, отдел Интернет-страхования, отдел развития электронной коммерции). В дальнейшем, когда проект будет запущен, а механизм работы и взаимодействия отлажен, структура подразделения может быть пересмотрена. Если Интернет – специализированный канал продаж, то в отделе могут остаться только продавцы, а остальные специалисты (разработчики, программисты, web-дизайнеры) привлекаться по мере необходимости (внесение изменений на сайте, размещение новых баннеров, решение технических проблем и т.п.). В этом случае отдел входит в продающий блок. Если Интернет-заявки передаются для обработки в другие подразделения, то, как правило, Интернет-страхование курируется подразделением, отвечающим за маркетинг или информационные технологии, а распределением Интернет-запросов и контролем их обработки занимается отдельный сотрудник с административными функциями.

Возможно и включение функций Интернет-продаж в работу уже существующего подразделения, которое занимается прямыми продажами. Но такой вариант нельзя назвать проявлением серьезного интереса к развитию Интернет-продаж, т.к. для данного подразделения эти функции скорее всего будут второстепенными.

В любом случае, концепция развития страхового Интернет-магазина должна разрабатываться и утверждаться на самом высоком руководящем уровне.

Что продают и что хотят покупать через Интернет

В страховом супермаркете RENINS.COMбез каких-либо консультаций с сотрудниками компании в любое время суток в любом месте земного шара можно купить следующие полисы, оплатив их дистанционно:

2. Страхование выезжающих за рубеж (несколько типовых программ);

3. Страхование от несчастных случаев (несколько типовых программ)

4. ДМС (несколько программ стоматологического обслуживания).

Почему именно такие? Предложить через Интернет можно любые страховые продукты, но купить указанным выше образом – только коробочные. Расчеты по остальным видам страхования, которые можно получить на сайте, являются предварительными и требуют последующего электронного подтверждения со стороны сотрудников компании.

Если во время обработки Интернет-заявки мы понимаем, что клиенту нужен индивидуальный подход, мы его предоставляем. Как правило, это случаи страхования дорогостоящих объектов или нестандартные ситуации. С клиентом может идти интенсивная переписка, телефонные переговоры, в некоторых случаях – требуется выезд экспертов (но данная ситуация уже выходит за рамки классических Интернет-продаж). Самый популярный и востребованный в Интернете вид страхования – это автокаско. Однако полисы автокаско через Интернет не продаются! На сайтах можно рассчитать стоимость полиса и оставить заявку, но сразу оплатить – нельзя, т.к. страхование по рискам «ущерб» и «угон» требует предварительного осмотра автомобиля. Кроме того, при автостраховании используются многочисленные копии документов. Это вид страхования, требующий непосредственной встречи клиента и представителя страховой компании.

Интернет-сервис для юридических лиц

Рынок корпоративного Интернет-страхования менее развит, чем розничный. Договор

страхования с юридическим лицом нельзя заключить в онлайн-режиме, но страховая компания может предложить юридическому лицу Интернет-сервис. В Европе и Америке Интернет-страхование для корпоративных клиентов тоже по сути является Интернет-сервисом.

Читайте так же:  Развод юлии гайдак

По всем видам страхования, представленным на сайте RENINS.COM, можно заполнить Интернет-заявку на коммерческое предложение, а по страхованию грузов – сделать предварительный расчет на web-калькуляторе. Заявку принимают, обрабатывают, после чего начинается обычная работа, как и с другими клиентами, обратившимися в страховую компанию классическими способами. С помощью сайта мы получаем много заявок от корпоративных клиентов, поэтому его можно рассматривать как эффективный инструмент для привлечения юридических лиц.

Портрет покупателя виртуального магазина

В России практически все онлайн-страхование сосредоточено в Московском регионе. В меньшей степени – в Санкт-Петербурге. Впрочем, на мой взгляд, жители городов-миллионников уже готовы покупать страховые полисы через Интернет. Почти каждый день мы получаем заявки из регионов.

Основной покупатель виртуального страхового магазина – это москвич (мужчины составляют примерно 80% страхователей) в возрасте от 20 до 35 лет, представитель среднего класса, сотрудник крупной компании (зачастую работающий в представительстве иностранной компании) или владелец небольшого бизнеса. Преобладание мужчин среди посетителей Интернет-магазина объясняется просто – большинство запросов касается автострахования, а среди владельцев автомобилей в России преобладают мужчины.

Приведенные данные нельзя назвать результатами серьезных исследований, скорее это некоторые практические выводы.

Интересно, что в страховом супермаркете RENINS.COMочень много постоянных клиентов, которые пользуются нашими услугами при покупке различных полисов, начиная от ВЗР, ОСАГО и заканчивая КАСКО и страхованием квартиры или дачи. За несколько лет эти покупатели уже привыкли к качественному сервису RENINS.COM. Они знают, что им вовремя доставят полис. Зачастую они приобретают полисы, находясь за рубежом.

Нам очень часто пишут из Европы и из Америки. И русские граждане, проживающие за рубежом, и иностранцы. Эта категория клиентов хочет приобрести через Интернет полис выезжающих за рубеж для своих родственников, друзей, знакомых, которые собираются к ним в гости. Они его заказывают, оплачивают, а полис доставляется в Москве – самому застрахованному лицу. Находясь в других городах в долгосрочных командировках, некоторые клиенты продляют через Интернет полисы ОСАГО, ДМС или полисы страхования имущества – это позволяет избежать перерыва в страховании и быть всегда защищенным.

Кроме того, нам пишут клиенты, которые собираются приехать в Россию и заранее хотят ознакомиться с теми страховыми продуктами, которые у нас есть. Они проявляют наибольший интерес к медицинскому страхованию.

Подводя итоги, можно констатировать, что рынок Интернет-страхования в России развивается средними темпами. Серьезной конкурентной борьбы между страховщиками в этом направлении пока не наблюдается. У многих есть шанс успешно занять свободные рыночные ниши и развивать Интернет-продажи не только в Москве, но и в регионах.

Виртуальная страховка

Страховым компаниям дадут возможность выдавать онлайн-полисы и предложат страховать туристов на суммы до 17 млн тенге

Рынок страхования Казахстана готовится работать по новым правилам. В распоряжении Forbes Kazakhstan оказался проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности». Как отмечают эксперты, этот законопроект – долгожданный для всего рынка, так как накопившиеся проблемы давно требовали определенных решений и действий. Еще в прошлом году прошло два заседания совета по финансовой стабильности при Нацбанке, где рассматривались воп­росы развития страхового сектора.

«Размер страховых премий и активов всех страховых организаций за последние 10 лет не превышал 1 и 2% к ВВП соответственно. Мы проигрываем не только развитым странам (например, в государствах ОЭСР этот показатель составляет 7,5%), но и нашим соседям на постсоветском пространстве, – отмечал председатель Национального банка Данияр Акишев на заседании правительства в конце сентября. – Более того, страховой сектор станет первым, где будут реализованы требования ВТО по доступу на рынок филиалов иностранных компаний. В этих условиях у национального страхового сектора остается не так много времени на обеспечение устойчивой модели развития, позволяющей выдерживать конкуренцию со стороны иностранных игроков. Поэтому изменение среды и вызовы, стоящие перед страховым рынком, требуют дальнейшего совершенствования законодательства».

Нацбанк совместно с АФК (Ассоциация финансистов Казахстана) и страховым рынком разработали концепцию и проект закона о внесении изменений в законодательные акты по вопросам страхования. В начале 2017 года были подготовлены сравнительные таблицы по действующему законодательству в этой сфере, которые на тот момент включали в себя четыре кодекса и 26 законов. В настоящее время их объем сократился до трех кодексов и 19 законов: некоторые предложения вошли в другие законопроекты, рассматриваемые парламентом. До того момента, когда ассоциация дала экспертное заключение – в мае, было проведено более 50 заседаний рабочих групп. В них участвовали руководители и специалисты страховых компаний. Также активное участие приняла Ассоциация страховщиков Казахстана. Правительством в конце сентября законопроект утвержден и внесен на рассмотрение в мажилис, где сейчас формируется рабочая группа из числа депутатов, бизнес-сообщества, различных министерств, Нацбанка и АФК.

По данным АФК, в законопроекте много нововведений. Во-первых, прописаны правила для онлайн-страхования, которое даст возможность заключать договоры страхования в онлайн-режиме, без необходимости посещения офиса страховой компании или ее агента. Любой пользователь, зайдя на сайт компании и предоставив соответствующие данные, после их проверки о совершении оплаты будет застрахован. Информация о наличии страхового полиса будет содержаться в единой страховой базе данных (ЕСБД). Это будет удобно, считают в АФК. «Например, сотрудники дорожной полиции смогут при патрулировании выявлять транспортные средства или водителей, не имеющих страхового полиса, – поясняет и. о. председателя совета Ассоциации финансистов Юлия Якупбаева. – Потребителю не нужно будет иметь при себе бумажную форму полиса». «В мире доля онлайн-покупателей составляет 40%. В 2015 году 79% потребителей выразили готовность купить страховку через электронные каналы в ближайшие годы. Например, более 70% жителей Великобритании покупают страховку посредством телефона или интернета. Во Франции доля клиентов, приобретающих полис онлайн, составляет около 50%», – отмечает в свою очередь Данияр Акишев.

Во-вторых, из новых правил следует, что развитие продуктов накопительного страхования должно быть приоритетом развития всего страхового рынка. Во многих странах мира страхование жизни является одним из самых важных элементов социальной защиты населения. В некоторых страховые компании, прежде всего по страхованию жизни, даже более капитализированы, чем банки. «В будущем Казахстан тоже к этому придет, но постепенно, – считает Якупбаева. – Сразу после принятия закона, конечно, нельзя ожидать какого-то всплеска на рынке страхования жизни, но будут созданы условия, при которых эти продукты станут более привлекательными».

В-третьих, нововведения коснутся оптимизации некоторых обязательных видов страхования, а именно перехода страхования гражданско-правовой ответственности от туроператоров и турагентов к страхованию самого туриста. Так, по словам Акишева, страхование выезжающего туриста будет осуществляться туроператором в сфере выездного туризма по одной из программ обязательного страхования, в привязке к стране и количеству дней поездки: «Программы будут соответствовать международным требованиям и продуктам и включать базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста: несчастный случай, экстренную/неотложную помощь, репатриацию. За счет охвата стоимость страхования будет невысокой – около 340 тенге в день. Страховое покрытие – от 3,4 до 17 млн тенге».

В-четвертых, вводится понятие вмененного страхования. «По сути это одна из форм обязательного страхования, при которой обязанность страховаться вменяется страхователю, – поясняет Якупбаева. – Вмененное страхование фактически у нас уже существует для судебных исполнителей и таможенных брокеров, а предлагаемые изменения определят юридическую основу. Вмененное страхование позволяет компаниям свободно формировать стоимость страхования».

В-пятых, расширяются функции страхового омбудсмена с целью развития досудебного урегулирования на все виды обязательного страхования до определенного лимита ущерба.
Как уже говорилось, все данные будут храниться в единой базе данных. «ЕСБД будет единой учетной организацией и «хранилищем» по полисам обязательного страхования. Формирование «эталонной базы данных», ее интеграция с другими базами обеспечат достоверность всех данных по клиентам страховых организаций, премиям и выплатам, обоснованность актуарных таблиц и страховых тарифов. Интеграция с информационными системами и базами данных госорганов и организаций позволит проводить удаленную идентификацию лиц, проверку заключения и наличия действующего электронного полиса», – говорит Акишев.

Как отмечают в АФК, в работе с Нацбанком по законопроекту был конструктивный диалог. Проведена такая работа, чтобы не осталось никаких критических возражений ни у страхового рынка, ни у регулятора. По спорам стороны выходили на компромиссные решения. Баланс интересов игроков и потребителей соблюден. На тот момент, когда АФК дала экспертное заключение, возражений, которые рассматривались, не осталось.

Страховые компании же заинтересованы в нормальном развитии рынка, чтобы потребители регулярно пользовались их услугами. Данный законопроект служит этой цели.