Страховка как стимулировать

Содержание:

Как научить сотрудников банка продавать страховые продукты

Алина Семенова, бизнес-тренер, ООО «Современные страховые технологии». Нередко сотрудничество страховой компании с банком пробуксовывает из-за того, что банковские служащие предлагают страховые продукты недостаточно активно. Казалось бы, все было сделано правильно: обучение (включая ролевые игры) проведено, методички по технологии продаж, отработке возражений, программам страхования выданы. Участники тренинга дружно отрапортовали, что им все понятно, а результаты продаж неутешительные..

Нередко сотрудничество страховой компании с банком пробуксовывает из-за того, что банковские служащие предлагают страховые продукты недостаточно активно. Казалось бы, все было сделано правильно: обучение (включая ролевые игры) проведено, методички по технологии продаж, отработке возражений, программам страхования выданы. Участники тренинга дружно отрапортовали, что им все понятно, а результаты продаж неутешительные.

Авторский тренинг 2018: Продажи без обмана.

Методы психотерапии для преодоления мисселинга.

Автор: Вероника Пирогова, врач-психотерапевт, к.м.н.

Продолжительность: 6 часов.

Формат проведения: 4 блока по 1,5 часа.

Попробуем проанализировать проблему. Для этого разобьем ее на составляющие.

  • Первый блок проблемы – психологические барьеры продавца и особенности его поведения.
  • Второй блок – слабое знание страховой программы.
  • Третий блок – плохо отработанный навык продажи страховых продуктов.
  • Четвертый блок – недостаток знаний о психологии и поведении клиента.

А теперь рассмотрим каждый блок подробнее.

Особенности поведения продавца

Какое поведение продавца мешает продаже? В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда продавец проецирует собственный опыт или убеждения на клиента. Итак, он «внимательно прочитал» описание страховой программы и сделал вывод: она никому не нужна. Однако, продавать страховки все-таки придется: руководство приказало. Затем продавец делает еще один «гениальный вывод»: если в этой услуге нет никакого смысла, то буду продавать ее по минимальной цене. И тут возникает еще одна проблема: продаем модуль тарифа, а не услугу. Приведу несколько примеров из собственного опыта.

Тренинг по технологии продаж страховых продуктов у официального дилера Lexus. Многие согласятся со мной, что это недешевая марка автомобилей. На этапе диагностики проблем, существующих при продаже программы каско, предлагаю провести ролевую игру. Задание – продать каско для нового Lexus RX 400. – Здравствуйте, меня зовут Марина, чем я могу Вам помочь?

  • Здравствуйте, я сегодня оформляю документы на новый Lexus RX 400, через три дня забираю машину и хотела бы ее застраховать.
  • Очень хорошо. Сейчас я расскажу, какие у нас есть программы, и выберу для вас самый экономичный вариант. Стоп! Игра на этом месте была остановлена. Как вы думаете, почему? Потому что клиент приехал оформлять документы на дорогую машину, которая помимо высоких технологий, качества и комфорта подчеркивает его статус. Задаю вопросы продавцу:
  • Почему произносите именно эту фразу? Почему начинаете продажу с предложения? Почему именно экономичный вариант?

Ответа, не последовало, потому, что продавец всегда так делает. Потому, что «А кто же будет платить на 20000 дороже, если можно купить дешевле?» Это как раз та самая проекция своих установок на клиента.

Другая история, реальная, не игровая.

Приезжаю оформлять документы на свою машину. Разговариваю с менеджером по продаже авто – умник, красавец, ненавязчив, внимателен, корректен. Обсудив все дополнительные опции, которые я желаю видеть на свой машине, задаю вопрос:

  • А что насчет страховки? Выезжать от дилера, желательно на застрахованной машине.
  • Возьмите ОСАГО. – А каско? После минутного замешательства продавец спрашивает:
  • Сколько лет Вы за рулем?
  • Больше десяти.
  • У Вас были серьезные ДТП?
  • Нет, так, по мелочи: стекла, противотуманные фары, царапины…
  • Тогда зачем Вам платить деньги этим крахоборам?
  • Это традиция, я восемь лет страхую машины по каско и ничего не случается!
  • Восемь лет?! Да за деньги, которые Вы отдали страховым компаниям, можно еще одну машину купить.
  • Не убедил, ведите к девушке, которая страхованием занимается.

Приходим к девушке. Диалог примерно тот же.

  • Здравствуйте, я могу Вам предложить компанию ХХХ, у них самые дешевые страховки, у остальных дороже.
  • Девушка, вы правила страхования этой компании читали?
  • Ну да, когда-то, а что?
  • А то, что сумма, которую вы мне озвучиваете, это стоимость программы, которая ни покрывает необходимые мне риски.
  • Да-а? – А зачем вы мне это предлагаете?
  • Ну, я хотела Вам денег сэкономить.

Какой негатив получает клиент в данном случае? Кроме снижения статуса, клиент получает программу страхования, которая изобилует исключениями. Маловероятно, что он станет читать правила стра-хования, и если произойдет страховой случай, не покрываемый полисом, ему будет отказано в выплате. В результате клиент сделает для себя выводы не в пользу страхования. Отсюда еще одна проблема (или второй вариант препятствий к продаже страхования) – Незнание страхового продукта Сразу оговоримся: незнание продукта не освобождает от обязанности продавать. Я много общалась с выдающимися продавцами страховых продуктов, и эти «львы продаж» говорили мне следующее: «Да я вообще продукты не изучаю! Зачем? Главное продать идею!» Логично, но к этому приходишь, имея значительный и успешный опыт в продажах, и «львы продаж» уже забыли, как на первых порах разбирались с продуктом и детально изучали правила. Зачем нужно знать продукт?

Во-первых, для клиента нет большего оскорбления, чем неквалифицированный консультант. Предположим, что все клиенты в страховании вообще ничего не понимают и можно говорить им, что угодно. Но из любого правила бывают исключения. Если попадется клиент, который попросит продавца объяснить продукт и будет вдаваться в детали, а продавец скажет ему: «Прочитайте правила и разберитесь» – то это уже может обернуться серьезными неприятностями не только для консультанта, но и для компании. Во-вторых, хорошее знание продукта – это дополнительная уверенность консультанта. Он не боится возражений по стоимости продукта и может сравнить его с аналогичными предложениями у конкурентов. На тренингах меня часто просят рассказать как можно больше о продукте, потому что это дает дополнительную уверенность. В-третьих, хорошее знание продукта дает основу для продажи услуги, а не модуля тарифа.

Слабые навыки продаж страховых продуктов

Как мы знаем, клиент очень не любит, когда им манипулируют – особенно, если продавец делает это грубо и непрофессио-нально. На тренингах, когда я собираю ожидания и пожелания участников, очень часто звучат такие просьбы: «Научите нас НЛП!» и «Давайте, Вы придумаете нам «золотую, продающую речь», мы ее запишем, выучим и все продадим!»

  • С «золотой речью» не проблема, а Вы мне предоставите «золотого клиента»?
  • Таких не бывает!

– Тогда почему вы хотите «золотую речь»? Многим известна технология «Три ДА» – когда человек на два логичных вопроса отвечает «ДА», а на третий, нужный продавцу, по инерции тоже говорит «Да». Тренеры, дающие технологию, считают ее практическим применением НЛП в продажах. Конечно, так оно и есть, только такое применение НЛП аналогично забиванию гвоздей с помощью дорогого микроскопа. Будете ли вы довольны результатом? Вряд ли. Вот и клиент, когда над ним проводят подобные эксперименты, остается очень недоволен.

Есть такое замечательное утверждение «Продавайте выгоду, а не продукт!». Но почему-то у нас смогли довести его до абсурда. Приведу пример.

Наши коллеги возвращаются домой из замечательной европейской страны, где они были в командировке по обмену опытом. Забегает в кабинет коллега и с порога кричит:

  • Я знаю! Я знаю секрет продажи страхования жизни с одной фразы. Угадай, что это за фраза!
  • Теряюсь в догадках…
  • Представляешь, приходишь ты к клиенту и после «здравствуйте», говоришь: «А представьте и опишите, как пройдет первый день после Вашей смерти!» Клиент сразу на все согласен.

То, что продавать выгоду собственной смерти клиенту невозможно, коллеге в голову не приходит. Можно пойти дальше – запугать до смерти «добрыми» рассказами, потом задать три вопроса, чтобы получить три «Да», закрыть сделку, а через две недели получить заявление на расторжение договора.

Читайте так же:  Осаго в выксе ресо

Что можно сделать, чтобы клиенты оставались довольны общением с клиентом? Отрабатывать на практике с продавцами навык консультирования клиента. Опять же из собственного опыта, я могу сделать вывод, что банковские сотрудники гораздо эффективнее продают страховые продукты, если приобретают навык кросс-продажи программ страхования и банковских продуктов. Для того чтобы этот навык был отработан и потом активно при-• • • менялся желательно объяснить идею страхования на примере финансовых инструментов. Смутные представления о психологии клиента Клиент платит деньги и, разумеется, у него есть некоторые ожидания от стиля работы продавца, его поведения и отношения к клиенту. Чего же ожидает клиент от продавца? • Такой вовлеченности продавца в процесс, такого понимания клиента, когда он точно знает, когда нужно чтото спрашивать и предлагать, а когда нет. Иными словами, почти «читает мысли».

Статус подписчика обеспечит вам доступ к постоянно пополняемому архиву журнала «Современные страховые технологии», в котором содержатся тысячи статей, имеющих высокую практическую ценность для тех, чьи профессиональные интересы связаны со сферой страхования.

Чтобы оформить подписку, зарегистрируйтесь на сайте и перейдите в Личный кабинет. Если вы уже являетесь нашим подписчиком, пожалуйста, авторизуйтесь в шапке сайта!

Как меняется КБМ после ДТП

Страховать свою гражданскую ответственность должен каждый владелец транспортных средств. В связи с этим водители стремятся как можно более выгодно оформить полис ОСАГО. На цену страховки влияет множество факторов, в том числе безупречность и безаварийность управления автомобилем, количество ДТП, совершенных покупателем страховки. Чтобы стимулировать водителей к более аккуратному управлению транспортным средством применяется коэффициент бонус-малус (КБМ), ежегодно меняющийся. В случае ДТП эта скидка будет становиться меньше.

Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Чем выше опыт водителя, тем больше КБМ. В связи с этим с каждым следующим годом при безаварийной езде страховка будет становиться дешевле за счет этого коэффициента. Во время подписания договора страхования страховщики обязаны пользоваться данными о КБМ, которые внесены в базу АИС РСА. Если такие данные в базе отсутствуют по конкретному страхователю, для расчета стоимости полиса берется коэффициент, равный 1.

Посмотреть, как меняется КБМ можно по таблице, приведенной ниже. Она позволит приблизительно просчитать, какой коэффициент будет применен во время оформления следующей страховки ОСАГО.

Исходя из этой таблицы, можно заметить, что если авария случилась на третий год, при этом осуществлялась единственная выплата, скидку аннулируют. Если ответственность за ДТП лежит на страхователе, страховщик должен сделать две выплаты. Соответственно, стоимость следующего полиса станет больше на 55%.

Во время формирования бонуса будет учитываться количество аварий на протяжении всего срока вождения машины.

Определить размер своей скидки можно на сайте РСА. Для этого нужно вписать свои данные в специальную форму, а также указать номер, серию водительского удостоверения.

Как долго действует повышающий коэффициент

КБМ рассчитывается по классам – от 1 до 13. Чем ниже класс, тем меньшим будет размер бонус-малуса. Чтобы определить класс, нужно учесть данные договоров ОСАГО, которые прекратили свое действие не позже чем год до даты, с которой началось страхование по новому полису.

Если между полисами был перерыв в 1 год, при оформлении нового полиса скидка обнуляется. Срок его действия коээфициента бонус-малус – период, на который заключается ОСАГО.

Изменение при безаварийной езде

КБМ является повышающим коэффициентом, который применяется при оформлении и использовании страхового полиса ОСАГО. Он подлежит пересмотру каждый год, при этом может как расти, так и снижаться. Безупречное вождение приводит к поднятию КБМ, отсутствие аварий позволяет повысить класс страхования и воспользоваться скидкой в размере 5% при оформлении следующего страхового полиса. Бонус накапливается и в итоге скидка может достичь при полном отсутствии ДТП предельно возможного размера – 50% от цены ОСАГО.

Такая система предоставления бонусов приводит к тому, что многие автовладельцы не обращаются в страховую компанию за возмещением убытков при незначительных и несерьезных ДТП, чтобы сохранить собственную репутацию и накопить более высокую скидку. При этом компенсация пострадавшей стороне выплачивается в виде незначительной суммы без присутствия и фиксации ДТП представителями страховой компании.

Восстановление КБМ после ДТП

При наступлении ДТП есть риск потерять не только часть накопленных бонусов, но и полностью лишиться этого повышающего коэффициента. Если происшествие произошло не по вине водителя, он не потеряет КБМ.

В случае участия в дорожно-транспортном происшествии в результате несоблюдения правил дорожного движения, невнимательном вождении, пребывании за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения КБМ будет утрачен. Кроме того, страховка после таких случаев будет стоить значительно дороже.

Единственный способ восстановить коэффициент – водить машину без аварий на протяжении длительного времени.

Восстановить КБМ можно путем обращения в страховую компанию, российский союз автостраховщиков или Центробанк. Занимаются восстановлением КБМ также частные онлайн-компании и брокеры.

Можно ли избежать увеличения цены после ДТП

Избежать роста стоимости полиса после таких аварийных ситуаций, в которых доказана виновность владельца полиса ОСАГО практически невозможно. Единственный вариант – постараться в дальнейшем не нарушать ПДД и не участвовать в ДТП.

Легальных способов избежать роста цены на полис после аварии практически нет.

Чем страхование жизни полезно для компании

Член Совета директоров PPF Страхование жизни

Почему пора страховать жизнь своих сотрудников и чем это может быть выгодно работодателю – рассказывает Владислав Минар, член Совета директоров PPF Страхование жизни.

О мотивации сотрудников

Повышение зарплаты – главный и всем известный метод стимулирования персонала, но уже давно не секрет, что он дает только временный эффект. Поэтому многие компании находятся в постоянном поиске иной, не менее эффективной, но более выгодной мотивации сотрудников. К тому же, в период экономических потрясений не каждый работодатель может позволить себе значительного увеличения окладов ценных специалистов.

Сейчас эффективным и выгодным инструментом решения задачи стимулирования персонала становится страхование жизни сотрудников. Такая программа может уменьшить текучесть кадров, накопит бонус сотруднику за выслугу лет или к выходу на пенсию и избавит работодателя от трат на оказание материальной помощи сотрудникам при проблемах с их здоровьем. Так, в случае получения травм, серьезных болезней (онкология, инсульт, инфаркт и пр.) и других непредвиденных ситуаций страховая компания после предоставления застрахованным полного пакета документов выплатит сумму, прописанную в договоре. В случае непоправимой ситуации полную страховую сумму получат выгодоприобретатели застрахованного.

Но это еще не все…

Какие еще плюсы получит работодатель?

Забота о сотрудниках без лишних усилий

Позитивный имидж компании

Очевидная финансовая выгода

Экономия на налогах

Страховые взносы на сотрудников суммируются и вычитаются из налогооблагаемой базы, тем самым уменьшая ее в установленных Налоговым кодексом пределах. За счет этого налог на прибыль, который должна заплатить организация, снижается.

Особенности страхования жизни

Когда сотрудник увольняется раньше окончания срока договора, то договор расторгается, и получение накопленных работодателем средств будет невозможным. Компания сможет вернуть лишь часть уплаченных средств, так называемую выкупную сумму. Чаще всего условиями договора предусматривается, что застрахованный не может быть заменен на другого.

У 42-летней сотрудницы крупной международной компании в марте был диагностирован рак молочной железы. Женщину успешно прооперировали, ей была присвоена II группа инвалидности. Согласно условиям заключенного работодателем договора, PPF Страхование жизни выплатила по риску «инвалидность в результате несчастного случая и болезни второй группы» 4 300 000 рублей.

– История нашей клиентки.

Люди избегают думать о критических моментах в своей жизни, но неприятные ситуации все равно происходят. Поэтому руководители, которые возьмут на себя обязательство позаботиться о благополучии сотрудников с помощью страхового полиса, от этого только выиграют. Страхование жизни сочетает поощрение, долгосрочную заботу и непосредственную выгоду для владельца фирмы.

Метром по полису

На этом настаивают во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Свои инициативы по доработке законопроекта о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций отраслевой союз направил в минфин. «Российская газета» ознакомилась с документом.

Два года назад поправки о страховании жилья от ЧС прошли первое чтение в Госдуме. Та версия подразумевала, что люди, не застраховавшие квартиру или дом, лишившись крова из-за природных катаклизмов, смогут получить другое жилье только на условиях соцнайма. В новом варианте документа, который недавно представил минфин, этого пункта не было.

Читайте так же:  Адвокат александров юрий михайлович

Страховщики считают, что в такой конструкции система работать не будет, потому что она никак не мотивирует граждан страховать свое жилье. Поэтому предлагают все-таки предусмотреть в законопроекте если уж не штрафные санкции, то некоторые стимулы. В частности, внести норму, по которой при наличии договора страхования ущерб должен определяться «исходя из размера общей площади утраченного жилья, но не менее нормативов социального обеспечения на каждого проживающего». В этом случае владельцы скромной жилплощади, проживающие большими семьями, пострадав от пожара или наводнения благодаря помощи государства теоретически смогут не только вернуть себе крышу над головой, но и улучшить свои жилищные условия.

При отсутствии договора страхования размер ущерба предлагается определять, исходя из нормативов социального обеспечения на каждого проживающего, но более размера общей площади утраченного жилья.

При доработке законопроекта ВСС также предлагает вернуть исключенный из поправок пункт о том, что плата за страховку может отдельной строкой включаться в платежную квитанцию за жилищно-коммунальные услуги. «В этом случае жителям будет достаточно поставить «галочку» в соответствующем поле — и договор страхования будет действовать. Если они не захотят страховаться, то поле будет достаточно оставить пустым», — пояснил глава ВСС Игорь Юргенс. Он напомнил, что эта схема хорошо зарекомендовала себя в Москве, и было бы вполне логично распространить ее и на другие территории.

Еще одно предложение касается распространения системы страхования не только на ЧП федерального, межрегионального и регионального характера, но и на менее крупные инциденты муниципального уровня, чтобы в таких случаях граждане также могли рассчитывать на финансовую защиту своего имущества.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в 2017 году?

Ипотечное кредитование – это, зачастую, единственная возможность приобрести собственное жилье. Обычно данной программой пользуются граждане, не имеющие собственных свободных средств для дорогостоящей покупки недвижимости.

В большинстве случаев при оформлении договора ипотечного страхования банки часто навязывают своим клиентам страхование жизни. Обычно стоимость такой услуги варьируется в пределах от 0,1% до 2%, а учитывая достаточно высокую сумму ипотечного займа, ежегодные платежи по страхованию жизни могут достигать десятков и даже сотен тысяч рублей в год. Так ли обязательно страхование жизни при ипотеке или это навязанная банком дополнительная услуга? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.

Необходимость страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита – это возможность для банка, предоставляющего кредит, защитить свои вложенные средства. Выгодоприобретателем при данном виде страхования является исключительно банк. Так, при наступлении нетрудоспособности или смерти заемщика банк не потеряет свои финансовые вложения — в этом случае страховая компания выплатит банку оговоренную в договоре сумму страхового возмещения.

Именно поэтому банки настойчиво рекомендует заемщику оформить страхование жизни. Чтобы стимулировать клиента на приобретение данного страхового продукта, банковские организации даже снижают процентную ставку по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необходимо не только банку, но и самому заемщику. В противной ситуации, при наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет осуществлять платежи по кредитному договору, квартира (дом) останется в собственности у семьи заемщика.

К рискам, покрываемым программой страхования жизни относятся:

  • смерть заемщика;
  • получение инвалидности;
  • травмы или болезни, приведшие к полной или частичной нетрудоспособности заемщика.

Особенностью страхования жизни при ипотеке является ежегодное снижение страховых взносов. То есть, чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше становятся страховые взносы.

Например, гражданин Иванов взял ипотечный кредит 2 млн рублей под покупку квартиры. При этом оформил страхование жизни с ежегодными страховыми взносами в размере 1 % от суммы кредита. Взнос за первый год кредитования составил 20 тыс. рублей. В следующем году его долг по кредиту уменьшился до 1,8 млн. рублей. Уменьшился и страховой взнос, он стал равен 18 тыс. рублей (1 % от 1,8 млн).

При досрочном погашении кредита заемщик вправе расторгнуть страховой договор и получить возврат переплаченной суммы страховых взносов.

Особенности страхования жизни при военной ипотеке

Военная ипотека имеет некоторые особенности оформления кредита в плане частичного государственного субсидирования. Кроме того, согласно Федеральному Закону №52-ФЗ от 28.03.2008 года, все военнослужащие (их жизнь и здоровье) подлежат обязательному государственному страхованию. Однако государственное страхование не гарантирует погашения финансовой задолженности заемщика при военном ипотечном кредитовании в полном объеме. Поэтому добровольное страхование жизни при ипотеке военнослужащий должен оплачивать самостоятельно.

Обязательно ли страховать жизнь?

Законодательством РФ не предусмотрена обязательность страхования жизни при ипотечном кредитовании (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ). Согласно указанным нормам закона каждый гражданин вправе сам решать: нужна ему страховка или нет. Позиция банковских учреждений в этом вопросе ясна: они пытаются застраховать свои инвестиции. Позиция клиента же неоднозначна: с одной стороны – это дополнительные платежи, с другой – гарантия сохранения недвижимости в собственности при потере трудоспособности и даже в случае смерти.

Что же делают банки, если клиент отказывается страховать жизнь? Пытаясь снизить потенциальные потери, банковские организации увеличивают процентные ставки по кредитам. Поэтому конечная стоимость ипотеки для заемщика, отказавшегося страховать свою жизнь и здоровье, будет выше, чем для того, кто оформил страховку.

Например, в 2015 году Сбербанк выдавал долгосрочные кредиты под 14,5% годовых при условии страхования жизни. Без оформления страховки процентная ставка тех же кредитов составляла уже 15,5%. Разница в процентах оказалась практически равна сумме начисленных страховых взносов.

Порядок выплаты возмещения при страховом случае

Как уже говорилось в начале статьи, при страховании жизни и здоровья выгодоприобретателем при ипотеке является банк. Поэтому в случае наступлении страхового события банк сам решает все вопросы по поводу выплаты ему страхового возмещения.

При наступлении страхового случая клиенту (или его родственникам) вменяется в обязанность сообщить о страховом событии в банк и страховую организацию. Это нужно сделать в письменном виде (форма извещения произвольная). Дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий наступление страхового случая. В зависимости от события, это может быть либо медицинская справка об ухудшении состоянии здоровья, либо свидетельство о смерти страхователя.

При рассмотрении заявления страхователя, страховщик вправе попросить предоставить некоторые дополнительные документы (это зависит от правил конкретной страховой организации). Затем происходит рассмотрение заявления и, при положительном решении, страховое возмещение направляется в банк, где кредитовался заемщик.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость страхования зависит от многих факторов и колеблется в диапазоне от 0,3 до 1,5% от суммы ипотечного кредита. Коэффициент, повышающий стоимость страхования, применяется в следующих случаях:

  • при увеличении возраста страхователя — чем старше гражданин, тем выше стоимость;
  • при наличии хронических заболеваний;
  • при принадлежности клиента к мужскому полу (это связано с тем, что мужчины живут меньше женщин);
  • при имеющихся вредных условиях работы клиента;
  • при значительной сумме кредита.

Обратите внимание! При заключении договора страхования необходимо правдиво сообщить страховщику о наличии каких-либо заболеваний. Иначе, при наступлении страхового случая выяснится, что клиент утаил важные сведения, то компания-страховщик будет иметь законные права расторгнуть договор и отказаться в выплате возмещения.

На стоимость страхования также влияет срок, на который выдан ипотечный кредит, и его сумма. Более точно рассчитать, сколько будет стоить страховка, можно на специальном электронном сервисе – калькуляторе, который есть практически на всех сайтах страховщиков и банковских организаций. Для расчета суммы страховых платежей на калькуляторе достаточно заполнить необходимые поля в представленной электронной форме.

Разные страховые компании запрашивают различный комиссионный процент за страхование жизни и здоровья при долгосрочном кредитовании. Поэтому имеет смысл узнать данный процент у всех страховщиков, аккредитованных в данном банковском учреждении. Как правило, у каждого банка их несколько.

В нижеприведенной таблице представлены данные о ставках стоимости страхования жизни на 2017 год в различных страховых компаниях.

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО

Многие водители знают, что попадание в аварии приводит к увеличению стоимости страховки. И совершенно естественно возникает вопрос: как влияет ДТП на стоимость полиса ОСАГО?

Система страхования автогражданской ответственности учитывает интересы двух сторон – автовладельцев и страховых компаний. Вторые для снижения финансовых рисков, связанных с выплатой возмещений, определяют стоимость полисов ОСАГО индивидуально, оценивая надёжность клиента с точки зрения его «склонности» к авариям. Результатом этой оценки является применении специальных коэффициентов к базовому тарифу, повышающих или, напротив, понижающих стоимость страхового полиса.

Одним из коэффициентов, оказывающих влияние на стоимость полиса ОСАГО, является КБМ — коэффициент бонус-малус. Его размер определяется профессионализмом автовладельца, которая выражается степенью безаварийности езды.

Читайте так же:  Как оформить место для маникюра

Если за год, предшествующий оформлению страхового полиса, автовладелец не совершил ни одной аварии, то он может рассчитывать на ощутимую скидку. Если же водитель стал участником ДТП, что повлекло возмещение ущерба страховой компании, при расчёте стоимости полиса на следующий период страховщик применит повышающий КБМ, что повлечёт за собой повышение стоимости оформления полиса ОСАГО.

  • обеспечивает снижение финансовых рисков страховых компаний, в том числе уменьшает число обращений за компенсацией незначительного ущерба;
  • стимулирует водителей к безаварийной езде.

Конечно, никакой КБМ не гарантирует, что автовладелец не попадёт в ДТП по вине другого водителя или пешехода. Однако наличие или отсутствие вины в аварии является существенным фактором, которые учитывают страховые компании при определении КБМ конкретному клиенту.

КБМ не используется и, соответственно, и не оказывает влияния на стоимость полиса при оформлении ОСАГО на:

  • прицепы;
  • транзитные автомобили;
  • транспортные средства, зарегистрированные в других государствах и поставленные на временный учёт в РФ;
  • срок менее года.

Как изменится КБМ после аварии при вине водителя

Насколько изменится стоимость полиса ОСАГО при безаварийной езде или, напротив, после ДТП по его вине, автовладелец может определить самостоятельно. Страховые компании используют значения КБМ, которые рассчитываются по специальной таблице:

Страховка как стимулировать

Введение ОСАГО в 2003 году стало потрясением не только для автовладельцев, но и для страховщиков. Сегодня страховой рынок начинает понемногу успокаиваться. Но поначалу его серьезно лихорадило. Многие компании с недостаточными финансовыми резервами были вынуждены покинуть площадку. Эксперты заявляют, что тенденция по уходу игроков с рынка ОСАГО будет продолжаться. А что делать потребителю, который успел купить полис ОСАГО у банкрота или у компании, только готовящейся стать таковым?

После введения «автогражданки» лицензии по ОСАГО раздавались практически всем страховым компаниям с целью стимулировать развитие рынка. Для многих компаний этот сегмент показался интересным, и с помощью ОСАГО они пытались увеличить свою клиентскую базу. В 2003 году лицензии на обязательное страхование автогражданской ответственности имели 80 страховых компаний. Однако уже сегодня огромное количество полисов ОСАГО являются недействительными.

«Автогражданка» подкосила позиции многих страховых компаний. Около полутора лет назад начало наблюдаться массовое разорение страховщиков. По мнению начальника Управления ОСАГО страховой компании «Русский мир» Андрея Знаменского, основные причины разорения компаний кроются в непродуманной стратегии выхода на рынок ОСАГО и рискованная политика в области АВТОКАСКО. «О том, что убыточность на рынке ОСАГО будет расти в геометрической прогрессии по мере развития этого вида страхования, эксперты предупреждали еще на стадии принятия закона, — говорит заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха Павел Бородин, — И три прошедших года подтвердили эти прогнозы. Сегодня убыточность ОСАГО по рынку в целом составляет 60-80%, по ряду регионов она уже достигает и даже превышает 100%.» Прежде всего, стало ясно, что, устанавливая региональные коэффициенты, по некоторым субъектам РФ правительство явно просчиталось (Сибирь, Приволжский федеральный округ). Многие из страховых компаний оказались не в состоянии урегулировать убытки по заключенным договорам ОСАГО и КАСКО, в результате чего довольно скоро были лицензий лишены.

К концу 2005 года число страховых компаний с отозванными лицензиями по ОСАГО увеличилось до десяти. Сегодня в этот список входят такие компании, как «Авест», «Доверие», «Наша надежда», «Универсальный полис», «Евро-Азиатская страховая компания», «Западно-Сибирская транспортная страховая компания» «Страховое общество Содружества независимых государств», «Фиделити-Резерв», «Росмедстрах», «Столичное страховое общество». Впрочем, некоторые из них продолжали продавать страховые полисы уже после того, как были лишены лицензии, ссылаясь на то, что бланки якобы были похищены и распроданы злоумышленниками. Автовладельцы эти полисы весьма активно покупали. По данным РСА, у восьми страховщиков с отозванными лицензиями действует еще около 300 тыс. полисов ОСАГО.

Некоторые водители сознательно делают свой выбор в пользу «черных» полисов, поскольку они дешевле. Ведь отсутствие у водителя полиса ОСАГО в случае ДТП или во время проверки инспектором ГАИ является административным правонарушением. На самом деле украденные или поддельные страховые полисы не являются финансовым документом. Получить деньги в страховой компании вы не сможете. Сотрудников ГАИ он, конечно, может иногда обмануть. Но если при проверке документов инспектор выяснит, что полис фальшивый, это грозит уже судебным разбирательством, поскольку подделка полисов преследуется по закону. Между тем, многие автовладельцы продолжают покупать неликвидные полисы ОСАГО, не подозревая об этом.

Что же делать, если вы вдруг обнаружили, что полис ОСАГО, который вы со спокойной совестью возите в бардачке, недействителен? Если вы попали в ДТП, а страховая компания вашего оппонента уже давно обанкротилась, свои деньги вы все равно получите. Поскольку после отзыва лицензии страховщик не может даже принимать документы для выплат, эти обязательства на себя берет Российский Союз Автостраховщиков (РСА), в состав которого входят все крупные игроки рынка. Для того чтобы получить деньги по страховке, в Москве достаточно обратиться в РСА. В регионах же нужно прийти в любую страховую компанию, которая является членом РСА, там вам помогут собрать необходимый пакет документов. Компания примет документы и передаст их в РСА. Вы получите «Памятку клиента», в которой будет указан номер дела, присвоенный РСА и дата приема полного комплекта документов. РСА рассмотрит ваше заявление и осуществит выплату.

Напомним, что Российский Союз Автостраховщиков занимается компенсационными выплатами в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП (дополнительно к выплатам по ОСАГО). С середины прошлого года РСА взял на себя обязательства и по долгам обанкротившихся компаний. Как объяснили в РСА, это было сделано для того, чтобы продемонстрировать стабильность страхового рынка и избежать социальных волнений. Ведь объемы долговых выплат весьма впечатляющи. На сегодняшний день по обязательствам банкротов и компаний с отозванными лицензиями РСА выплатил уже более 100 млн. руб. По прогнозам экспертов, общая сумма выплат по обязательствам страховщиков, лишившихся лицензий, может составить от 140 млн. до 440 млн. руб.

Чтобы предотвратить дальнейшие долговые выплаты из гарантийного фонда, а также ограничить нелегальный рынок ОСАГО, РСА решил приступить к радикальным мерам. В начале 2006 года РСА разработал новые правила деятельности страховщиков ОСАГО. Новый свод правил позволил бы предотвратить продажу полисов ОСАГО компаниями, испытывающими финансовые трудности. Если бы новые правила были бы утверждены в таком виде, в каком они предлагаются РСА, страховщик не мог бы получать бланки для заключения новых договоров об ОСАГО в случае, когда финансовая отчетность компании станет вызывать подозрения.

Изначально планировалось, что проект будет запущен уже в феврале. Однако, как пояснили в РСА, он все еще находится в стадии обсуждения. Как и остальные предложения по совершенствованию рынка автострахования, проект требует массы поправок в действующее законодательство. Поэтому пока реальные сроки введения новых правил в РСА называть не спешат.

Ну а страховщики в это время продолжают надеяться, что в ближайшее время тарифы будут откорректированы, иначе в регионах в силу чрезмерной убыточности по ОСАГО не сможет работать ни один добропорядочный страховщик. По мнению А. Знаменского, обязательства, которые накладывает на компанию деятельность по ОСАГО, становятся все более тяжелыми и, возможно, в ближайшее время ряд компаний посчитает для себя более выгодным просто уйти с этого сегмента рынка.

Таким образом, не исключено, что уже сегодня ряд страховых компаний – это потенциальные банкроты. Потребителю в такой ситуации остается только быть внимательным, чтобы не приобрести ненароком «черный» полис ОСАГО. Если вы приобретаете полис не в офисе, а у представителя страховой компании — страхового агента, нужно обратить внимание на три вещи:

1) У агента должна быть доверенность страховой компании на предоставление интересов страховщика, заверенная печатью
2) Агент должен выдать вам квитанцию А7 (аналог кассового чека в магазине), подтверждающую оплату страхового взноса
3) На полисе ОСАГО должны стоять оригинальные печати и подпись представителя страховщика (агента), а на просвет хорошо должны быть видны водяные знаки с логотипом Российского Союза Автостраховщиков.

Эксперты также рекомендуют не соблазняться на скидки: тарифы на ОСАГО утверждены законом и у всех компаний одинаковы, единственная скидка, которую страховщик имеет право предоставить – это «скидка» за безаварийную езду в течение предшествующего года страхования. Поэтому факт предоставления скидки сверх разрешенной законом нередко также может свидетельствовать о том, что с полисом не все в порядке.

Рубрики: Без рубрики