Имеет ли право банк отказать в открытии расчетного счета

Содержание:

Отказ банка в открытии счета юридическому лицу

Договор банковского счета

Основные моменты, касающиеся заключения договора банковского счета, указаны в гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  1. По договору банковского счета обратившемуся в банк или иную кредитную организацию лицу открывается счет на оговоренных условиях.
  2. Банк не вправе отказать в открытии счета, кроме как в случаях, указанных в законе.
  3. По счетам определенного вида банк совершает только определенный перечень операций.
  4. Законом или договором устанавливаются сроки совершения операций. По умолчанию это «не позднее следующего за днем поступления денег или платежного документа дня». В случае нарушения сроков банк уплачивает проценты, начисляемые в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
  5. Вся информация о счетах клиентов и операциях, проводимых по ним, является банковской тайной и предоставляется только самим владельцам счетов либо должностным лицам. Если это правило будет нарушено, клиент имеет право на возмещение убытков.
  6. Банк не может определять, ограничивать и контролировать распоряжение клиентов своими средствами, если иное не оговорено в договоре банковского счета, списывать деньги на свое усмотрение.
  7. Договор может быть расторгнут клиентом в любое время. Банк может сделать это только при определенных условиях.

Глава 45 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок открытия/ведения/закрытия денежных счетов, т. е. тех, где фигурируют денежные средства. На счета депо, например, эта глава не распространяется.

Открытие счетов юридическому лицу

Открытие счетов осуществляется по правилам, установленным инструкцией ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И (далее — инструкция № 153-И):

  1. Счет в банке открывается только для идентифицированных зарегистрированных организаций, то есть тех, информация о которых занесена в ЕГРЮЛ.
  2. Счет открывается на основании заключенного договора. По одному договору может быть открыто несколько счетов.

Для открытия счета организация, согласно п. 1.11 инструкции № 153-И, должна представить оригиналы документов либо надлежащим образом удостоверенные копии. Последние могут заверяться должностными лицами банка (п. 1.11.2 инструкции № 153-И).

Список необходимых для открытия счета документов каждый банк утверждает сам на основе требований законодательства. Стандартно в этот список входят:

  • свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ / лист записи о внесении сведений в ЕГРЮЛ (свидетельство регистрационный орган перестал выдавать согласно приказу ФНС России от 12.09.2016 № ММВ-7-14/[email protected]);
  • свидетельство ИНН;
  • учредительные документы;
  • карточка с образцами подписей лиц, имеющих право распоряжаться средствами на счете, и оттиском печати фирмы;
  • копии паспортов;
  • документы о назначении директора, главного бухгалтера и других лиц.

ВАЖНО! Ранее банки были обязаны требовать у клиента подтверждение регистрации — в ЕГРЮЛ и в качестве налогоплательщика. С 01.09.2016 достаточными для проверки признаются открытые сведения о налогоплательщике, содержащиеся в ЕГРЮЛ (п. 1 ст. 1 закона «О внесении изменений в статью 86 части первой НК РФ» от 03.07.2016 № 241-ФЗ).

Как проводится идентификация юридического лица

Как отмечалось выше, банковский счет открывается только идентифицированным лицам. Порядок идентификации регламентируется п. 1 ст. 7 закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее — закон № 115-ФЗ) и п. 4 Типовых правил, утвержденных комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ (протокол заседания комитета от 01.12.2010 № 24, далее — Типовые правила).

Итак, сотрудник банка запрашивает, а клиент или его представитель говорит или показывает документ, где указаны:

  • название фирмы, ее организационно-правовая форма;
  • номер ИНН, ОГРН;
  • все имеющиеся адреса организации, телефоны, факсы;
  • роде занятий юрлица, наличие лицензии на это;
  • структура управления организации (с Ф. И. О. управленцев), величина ее уставного капитала.

Банк также проводит идентификацию лиц, у которых имеется доступ к счетам организации и право распоряжаться ими. У них запрашиваются все паспортные данные, ИНН и номера телефонов.

Если представитель организации 1 раз уже был идентифицирован, потом он сможет открывать банковские счета без личного присутствия путем направления электронных документов с ЭЦП (абз. 7 п. 5 и абз. 3 п. 5 закона № 115-ФЗ).

Какие счета может иметь организация

Согласно гл. 2 инструкции № 153-И юридическому лицу могут быть открыты расчетные и депозитные счета:

  1. Расчетный счет предназначен для совершения ежедневных расчетных операций и начинается с цифры 40702 (подробнее о данной разновидности счетов – в статье Что такое лицевой счет в банке — понятие и структура).
  2. На депозитном счете размещаются деньги на определенный договором срок и под оговоренный процент. Депозитный счет начинается с 421, а следующие 2 цифры говорят о сроке размещения. Например, 42101 — это вклад до востребования, 42102 — вклад на срок 30 дней и т. Д (подробнее – в статье Что это такое — депозитный счет в банке?).

Кроме указанных, организация может иметь ссудный и специальные счета: залоговый, клиринговый, номинальный, эскроу и другие (подробнее – в статьях Что это такое — залоговый счет в банке?; Что это такое — специальный счет в банке?).

Обязана ли организация иметь свой расчетный счет

П. 2 ст. 861 ГК РФ устанавливается порядок расчетов между юрлицами. Они производятся:

  • в безналичном порядке;
  • в наличном порядке с учетом установленных ограничений (лимит до 100 тысяч рублей для юрлиц и предпринимателей установлен п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 № 3073-У).

Согласно абз. 2 п. 2 Порядка, утвержденного указанием Банка России от 11.03.2014 № 3210-У (далее — Порядок), юрлица сами определяют лимит остатков наличных денег в кассе на конец рабочего дня по предложенным формулам.

Свободные деньги сверх определенного лимита организация должна хранить в банке на своем банковском счете (абз. 7 п. 2 Порядка).

За несоблюдение указанного требования ч. 1 ст. 15.1 КоАП предусмотрен штраф:

  • для должностных лиц — от 4 000 до 5 000 руб.;
  • юрлиц — 40 000–50 000 руб.

Таким образом, законодатель не запрещает, но ограничивает наличные расчеты между организациями, поэтому необходимость в открытии расчетного счета зависит от денежных оборотов фирмы.

Когда банки отказывают в открытии расчетного счета

Банки отказывают в открытии расчетного счета, если (пп. 5 и 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ и п. 8 Типовых правил):

  • не предъявляется паспорт или другой документ, лицо представляется вымышленным именем, псевдонимом;
  • лицо — будущий владелец счета или его официальный представитель отсутствует;
  • не предъявляются документы, необходимые для идентификации;
  • документы просрочены или недостоверны;
  • юридическое лицо отсутствует по указанному адресу;
  • лицо находится в списке экстремистов;
  • банк считает заключение договора банковского счета подозрительным (в т.ч. на основании факторов, которые сами по себе основанием для отказа в открытии счета не являются (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 04.10.2016 № Ф10-3411/2016).

В связи с необоснованными отказами в открытии банковских счетов Банк России выпустил методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР, где настаивает на комплексном анализе подозрительных факторов, создающих риск отмывания денег, рекомендует не руководствоваться единственным рисковым фактором.

Если паспорт выдан клиенту иностранным государством, то ко всем остальным документам он должен приложить нотариально заверенный перевод своего паспорта (определение Мосгорсуда от 16.05.2011 по делу № 33-14111).

Еще одной причиной отказа в открытии счета может быть наличие решения ФНС о приостановлении операций по счетам организации-налогоплательщика (п. 12 ст. 76 Налогового кодекса РФ).

В случае отказа в открытии счета банк составляет документ об этом в соответствии с указанием Банка России от 23.08.2013 N 3041-У и отправляет его в уполномоченный орган.

Банк отказал в открытии расчетного счета: что делать, если не открывают счет

В случае отказа в открытии расчетного счета юрлицо может обратиться в межведомственную комиссию, созданную Банком России. Порядок рассмотрения заявлений установлен Указанием ЦБ РФ от 30.03.2018 № 4760-У. Состав сведений, которые должны содержаться в заявлении, установлен в приложении 2 к Указанию.

Кроме того публичный характер договора банковского счета, о чем мы говорили выше, позволяет требовать от обязанной стороны (банка) заключения договора в суде.

Соответственно, если несостоявшийся клиент полагает, что отказ необоснован, он вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского счета в порядке п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Кроме того, исходя из общих положений ст. 12, 15 ГК РФ, истец по такому делу вправе добавить к исковым требованиям взыскание убытков, причиненных отказом банка (постановление ФАС ДО от 21.03.2006, 14.03.2006 по делу № А04-4294/05-11/204).

Однако, если банк докажет наличие, например,

  • факторов риска по законодательству об ограничении легализации преступных доходов Постановление АС ДО от 30.12.2014 по делу № А37-579/2014),
  • отсутствие потенциального клиента по юридическому адресу, несмотря на предоставление сведений о фактическом месторасположении (Постановление ФАС ДО от 24.01.2011 по делу № А73-6420/2010)

в иске будет отказано.

Важно! Договор банковского счета будет заключен на условиях, указанных в решении суда.

Таким образом, отказ банка в открытии счета по общему правилу неправомерен. Однако законодательство о противодействии отмыванию денег прямо обязывает банки в некоторых случаях (когда есть риск, что данная операция совершается с целью легализовать криминальные доходы) отказать в открытии счета.

Исходя из этого, чтобы банк не отказал в открытии счета, заявителям стоит придерживаться общих рекомендаций:

  • внимательно изучать требования банка;
  • проверять даты, печати, подписи в документах (подробнее о пакете документов для открытия счета – в статье Документы для открытия счета в банке – перечень).
Читайте так же:  Нотариальный договор задатка

Почему банки отказывают в открытии расчетного счета ИП и ООО

Несмотря на повсеместные утверждения, что для малого бизнеса сейчас делается все, что только можно, все больше предпринимателей сталкиваются с проблемами уже на начальном этапе. Отказы в открытии расчетного счета участились после 2006 года, когда, повинуясь инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями, Центробанк дополнил закон 115-ФЗ особой инструкцией. Она позволяет банкам отказывать потенциальным клиентам по нескольким основаниям.

Среди самых распространенных причин для отказа – подозрение в причастности к отмыванию денег. Рассмотрим, возможно ли предугадать, а главное – предотвратить отказ со стороны кредитной организации. Мы также представим краткий обзор банков, которые уже успели зарекомендовать себя в качестве самых лояльных по отношению к молодому бизнесу.

Законодательная база

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.

Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.

Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.

Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга . Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.

У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

  • уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
  • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
  • отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
  • учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.

Вы – жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам – это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной – Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом – продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется – это повод задуматься о более серьезных причинах.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?

Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

  • у Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов;
  • чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот;
  • Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП.

Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 750 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами. Ежемесячно на остаток по счету начисляется до 7% годовых.

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Судя по рекламе, банк делает ставку на свою мобильность и недорогое обслуживание. Счет вам откроют бесплатно за 24 часа. Корпоративную карту предложат также бесплатно. Комиссии за денежные операции составят от 0,1%. Бизнесменам, только что открывшим свое дело, будет интересно предложение открыть счет по сниженному тарифу.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Читайте так же:  Полномочия оон и лиги наций

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

РосЕвроБанк: отказ в открытии счета для нового ООО из-за кодов ОКВЭД

Приветствую уважаемых форумчан!

Выхожу из многолетнего рид-онли. Ситуация до абсурда нелепая: зарегистрировал ООО не далее чем неделю назад, сразу, конечно, посыпались звонки из банков (ну, вы знаете, Модуль, ВТБ, Альфа, Сбер) — счет у нас, плиз, откройте. Я всех вежливо послал, ибо уже пару компаний веду в РосЕвроБанке, где все, в принципе, устраивает, да и под боком он, удобно. Получил документы из налоговой и сразу бегом счет открывать через сайт. Отправил заявку — звонит маринка. Начались стандартные вопросы, ничего нового: основная деятельность, сколько в месяц оборот, количество платежек и т.п. Ответил. Маринка выдает: все, конечно, классно, но вот незадача, у вас указаны помимо основной деятельности (это логистика, склад и транспорт у меня), два кода ОКВЭД, которые нам (!) не подходят. Я говорю, ну, в смысле не подходят, какие? Отвечает — деятельность турагентств. (Тут могу сказать, что мне не уперлась эта деятельность, просто регистрировал ООО по уже накатанной для себя схеме, проглядел, и сказал юрфирме своей любимой сделать все как в прошлый раз: то есть все нужные коды + на всякий случай еще 3, ничего странного, всего 15 кодов. Кроме того, эти ОКВЭДы мне помогали иногда выбивать хорошие цены на авиабилеты у других агентств как для своих типа. так, по крайней мере, было до этого). Так вот, отвлекся. Выдает мне этот телефонный менеджер: мы вам счет не открываем о тех пор, пока вы не уберете эту туристическую деятельность из своего устава и прочих документов. На мое «так это ж вроде как по закону не причина для отказа в открытии расчетного счета», говорит «внутреннее распоряжение по банку». Я ей: «ну так давайте я накатаю вам письмо, что не будет конкретно в вашем банке у меня такой деятельности, зубдаювсетакое. «. Она: «Нет».

Посидел (или даже посЕдел от такого), подумал. Звоню, значит, на горячую линию, соединяют с ничего не понимающим Сергеем. Что еще, думаю, за Сергей, наверно, рулит и разруливает. Вываливаю ему проблему. На мои вопросы отвечает уклончиво и снова дает контакты все той же маринки, типа она и только она имеет высшую силу в этом заведении либо ее неназванный босс. Ладно, пошел в отделение (не в свое, где уже меня знают, а потратил 30 минут до ближайшего), притворился шлангом, спрашиваю, так мол и так, что нужно, чтобы юрлицу открыть у вас, любезных, счет, и сказал, вот деятельность такая и такая, а еще плюс пару кодов ОКВЭД открыл: «НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ , НИЧЕГО ЖЕ СТРАШНОГО?!». Местная маринка сказала, что никакие коды не могут быть препятствием к открытию счета, только если местная СБ не отбракует по объективным (типа 115-ФЗ, пресловутого «черного списка» и т.д.), обоснованным на законодательном уровне причинам. На вопрос про туристические ОКВЭД говорит, ну просто письмо на всякий случай напишите, что не сдалась вам эта деятельность, а так проблем нет — вэлкам.

Так вот я что хотел: жалобы в ЦБ, конечно, отправлю, тут дело принципа — с чего бы банку решать, какие мне деятельности нужны (хоть и не нужны по факту)? Но вот стоит ли дальше лезть в этот банк, с которым уже, дай бог памяти, с 2008 года по разным направлениям, писать в народный рейтинг, или забить болт и двигаться в направлении госбанков или крупняка?

Все записи разговоров у меня, разумеется, есть. Если надо будет представителю банка или еще кому — обращайтесь, вывалю в любой доступный паблик.

Отказ в открытии расчетного счета ИП

Начинающему предпринимателю может не понадобиться расчетный счет в банке. Однако с ростом бизнеса возникает потребность в сотрудничестве с финансово-кредитной организацией. Счет в банке нужно открыть, если планируются выплаты на карту наемным работникам, для безналичных расчетов, платежей во внебюджетные фонды и других нужд ИП. По сведениям аналитиков, заявки на открытие расчетных счетов отклоняются банками в 15% случаев. Почему предприниматели получают отказ в открытии расчетного счета ИП, и можно ли этого избежать?

Почему отказывают?

Законодательством не запрещается оформление расчетного счета в банке любому гражданину РФ (ст. 846 ГК РФ). Однако есть весомые причины, по которым банк вправе отказать ИП:

  1. Предприниматель обязан лично явиться в банк для открытия счета и представить полный пакет документов. Вместо него открытием счета может заниматься доверенное лицо по нотариально заверенным документам. Если условия не соблюдены – это повод для банковского отказа.
  2. Неполный пакет документов, предъявляемых в финансовую организацию. Причиной отказа могут быть ошибки, помарки, недостоверные сведения.
  3. Отказ последует, если выяснится, что судом ИП признан недееспособным (не достиг совершеннолетнего возраста).
  4. ИП уже имеет счет в этом банке, но он заблокирован по причине недоимок по налогам или отсутствия отчетности. Новый счет открыть предпринимателю не удастся.
  5. У ИП плохая кредитная история, есть решение из налоговой инспекции о прекращении любых операций по счетам ИП.
  6. ИП подозревается в «отмывании» средств, финансировании терроризма (Закон РФ № 115-ФЗ).
  7. Юридический адрес ИП проходит в базе данных как фиктивный.
  8. Доходы ИП не соответствуют размеру налоговых платежей, предпринимателя подозревают в уклонении от уплаты взносов в бюджет.
  9. Долгое время ИП сдает нулевую отчетность или вовсе не отчитывается в ФНС.

Банк проверяет клиента до заключения с ним договора на его платежеспособность и надежность. Если он обнаружит признаки неблагонадежности ИП, он может отказать ему в открытии расчетного счета без объяснения причин.

Если вам отказали в открытии счета, необходимо обратиться в банк. Возможно, причины отклонения заявки незначительны и заключаются в банальных ошибках, которые можно откорректировать в документах. Возможно, банк предъявляет слишком жесткие требования и «послабить» их не может по своим причинам. Обратитесь в другую организацию.

Если ИП нуждается в открытии расчетного счета и считает придирки банка необоснованными, он может обжаловать отказ в суде (ст. 445 ГК РФ).

Всем предпринимателям, которые планируют сотрудничество с банками, можно дать совет: никого не пытайтесь обмануть. Соблюдайте требования законодательства, внимательно проверяйте документы перед сдачей и проводите легальные процедуры в процессе ведения бизнеса. Аккуратно и осознанно выбирайте банк, которому планируете доверить операции по вашим средствам. Поспешные решения могут обернуться неприятностями, ведь не только банки страдают от афер мошенников – любой предприниматель может столкнуться с недобросовестной работой финансовых учреждений.

Почему банки отказывают в открытии расчетного счета ИП и ООО

Несмотря на повсеместные утверждения, что для малого бизнеса сейчас делается все, что только можно, все больше предпринимателей сталкиваются с проблемами уже на начальном этапе. Отказы в открытии расчетного счета участились после 2006 года, когда, повинуясь инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями, Центробанк дополнил закон 115-ФЗ особой инструкцией. Она позволяет банкам отказывать потенциальным клиентам по нескольким основаниям.

Среди самых распространенных причин для отказа – подозрение в причастности к отмыванию денег. Рассмотрим, возможно ли предугадать, а главное – предотвратить отказ со стороны кредитной организации. Мы также представим краткий обзор банков, которые уже успели зарекомендовать себя в качестве самых лояльных по отношению к молодому бизнесу.

Законодательная база

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.

Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.

Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.

Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга . Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.

Читайте так же:  Заявление стандартный налоговый вычет на ребенка образец

У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

  • уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
  • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
  • отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
  • учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.

Вы – жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам – это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной – Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом – продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется – это повод задуматься о более серьезных причинах.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?

Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

  • у Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов;
  • чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот;
  • Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП.

Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 750 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами. Ежемесячно на остаток по счету начисляется до 7% годовых.

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Судя по рекламе, банк делает ставку на свою мобильность и недорогое обслуживание. Счет вам откроют бесплатно за 24 часа. Корпоративную карту предложат также бесплатно. Комиссии за денежные операции составят от 0,1%. Бизнесменам, только что открывшим свое дело, будет интересно предложение открыть счет по сниженному тарифу.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

Банк отказал в открытие расчетного счета ИП

Закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов…» содержит прямой запрет на открытие и ведение счета в случаях невозможности идентификации его владельцев:

· без присутствия лично физлица, его законного представителя;

· при непредставлении клиентом (представителем) требуемых банком документов для идентификации.

Пунктом 5.2 ст. 7 данного закона банкам дано право отказывать клиентам в заключении договора банковского счета в случае наличия обоснованных подозрений о возможности совершения последними транзакций направленных на финансирование терроризма и легализацию сомнительных доходов. Подозрения считаются обоснованными, если они подтверждаются результатами проверки, проведенной в соответствии с действующими правилами внутреннего контроля кредитной организации. В Положении ЦБ РФ № 375 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях ПОД/ФТ» регулятором прописывается десять факторов, наличие которых в отдельности либо в совокупности может обусловить отказ банка открыть счет юридическим лицам:

· если величина уставного капитала клиента равна минимально допустимому значению либо несущественно выше его;

· в качестве адреса местонахождения исполнительного органа указан адрес из списка «Адресов массовой регистрации», размещенных на сайте ФНС России (https://service.nalog.ru/addrfind.do);

· отсутствие действующего исполнительного органа по месту его нахождения, согласно данным Госреестра;

· период времени менее 6 мес. после регистрации юрлица, деловые отношения которого с банком предполагают проведение наличных операций и международных платежей, имеющих по классификации ЦБ, утвержденной в приложении к Положению №375-П, признак сомнительных;

· если учредителем, руководителем или бухгалтером в организации является одно и то же физлицо.

Как правило, первые пять факторов, на которые обращает внимание ЦБ, составляют в своей совокупности комплексную проверку клиента на фиктивность, и по отдельности не применяются банками для обоснования решения об отказе. Изучение кредитной организацией данной информации предполагает установление отсутствия в деятельности клиента признаков фирм-«однодневок», определение которым дается в Письме №БГ-6-09/1390 от 30.12.2003 Министерства по налогам и сборам. В нем ФНС РФ и называет минимальный размер уставного капитала, госрегистрацию по недействительному паспорту или по несуществующему адресу, непредставление в ФНС отчетности, наличие одного учредителя и отсутствие по юридическому адресу основными признаками «однодневок».

· если банком уже принималось решение об отказе в открытии счета или его обслуживании в рамках 115-ФЗ;

· нахождение организации в Списке экстремистов и террористов;

· имеется решение о блокировании имущества и денежных средств, вынесенное межведомственным координационным органом по ПОД/ФТ;

· имеется информация ЦБ РФ о задолженности нерезидентов перед данной организацией по международным контрактам, по которым паспорта сделок были закрыты.

· иные определенные самим банком причины в рамках исполнения закона №115-ФЗ. В соответствии с утвержденными кредитной организацией правилами внутреннего контроля в оценке рисков по отношению к потенциальным клиентам могут использовать ряд дополнительных факторов. К примеру, отсутствие в открытом доступе сведений о хозяйственной и финансовой деятельности организации, сдача клиентом бухотчетности с нулевыми значениями показателей при проведении приходных и расходных операций по счетам, информация о судимости учредителей или должностных лиц и т.д.

Если по результатам проверки деятельность потенциального клиента характеризуется наличием перечисленных факторов в отдельности или в их совокупности, то это может быть воспринято службой внутреннего контроля (СВК) банковской организации как обоснованное подозрение и стать причиной отказать в подписании договора об открытии счета.