Залог и поручительство в банке

Пресса о ВАС РФ

Залог и поручительство по чужому долгу

Интересная ситуация возникает, когда когда третье лицо предоставило залог по обязательствам должника и выступило поручителем за него же, а впоследствии само стало банкротом.

В деле о банкротстве предприятия, где мы представляем одного из кредиторов, случился именно такой случай. Банк заключил договоры залога и поручительства с должником в обеспечение обязательства по кредитному договору с третьим лицом.

В книге Несостоятельность (банкротство): научно-практический комментарий новелл законодательства и практики его применения / В.В. Витрянский, В.В. Бациев, А.В. Егоров и др.; под ред. В.В. Витрянского. М.: Статут, 2010. 336 с. высказываются три варианта решения по данному вопросу:

Первый вариант включение требования залогового кредитора в реестр как если бы залог был дан по собственным долгам. Недостатки такого подхода лежат на поверхности. Во-первых, и залог, и поручительство являются акцессорными способами обеспечения по отношению к обеспечиваемому долгу, но не по отношению друг к другу. Иными словами, если недействителен залог, поручительство сохраняется. И наоборот. Но при предлагаемом варианте получится, что недействительность поручительства (оно ведь принимается за «обеспечиваемое залогом» обязательство) повлечет за собой недействительность залога. А это в данном случае неверно, противоречит обеспечительной конструкции, избранной сторонами. Во-вторых, залог и поручительство могут иметь разные режимы: одно и то же обстоятельство на залоге будет сказываться одним образом, а на поручительстве другим. Например, перевод долга на иное лицо без согласия поручителя прекратит поручительство, а залог нет (допустим, потому, что суд сочтет норму п. 2 ст. 367 ГК РФ неприменимой к залогу даже по аналогии, или потому, что в договоре залога будет содержаться заранее данное согласие отвечать за определенного нового должника предметом залога). Также, при залоге имущества стоимостью 1 руб. кредитор мог в наблюдении получить право голоса на миллион или миллиард (в зависимости от того, какой долг обеспечивался этим залогом; причем обоснованность этого долга суд, рассматривающий дело о банкротстве, не может контролировать). Это было бы совершенно неприемлемо.

Второй вариант включение в реестр требований кредитора дважды: первый раз просто в третью очередь как кредитора по денежному обязательству (как кредитора поручителя), второй раз в ту же очередь, но как залогового кредитора. Основной недостаток этого варианта связан с тем, что создается видимость невозможного не может быть двойного голосования на собрании кредиторов, не может быть двойного удовлетворения при расчетах в конкурсном производстве и т.п.

Третий вариант предоставление кредитору права выбора: становится он залоговым кредитором (налицо залог по чужому долгу) или обыкновенным кредитором по денежному обязательству третьей очереди (как кредитор поручителя).

В настоящее время позиция судов складывается следующим образом.

Суд принял решение за банк и выбрал ему статус залогового кредитора, банк не согласен и хочет быть в реестре в двух ипостасях как залоговый кредитор и как кредитор по голосующим в конкурсном производстве требованиям.

Банк, не согласившись с позицией ФАС ЦО, обратился в надзорную инстанцию.

Думается, что действующая конструкция Постановления Правительства РФ от 09.07.2004 N 345 «Об утверждении Общих правил ведения арбитражным управляющим реестра требований кредиторов» просто не позволит установить двойное требование в реестре.

Однако, если при залоге в обеспечение обязательства третьего лица, ВАС РФ в Постановлении Пленума от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» указал, что судам следует исходить из того, что требования упомянутого залогового кредитора приравнены к требованиям залогодержателей, являющихся кредиторами должника по денежным обязательствам, в целях установления равенства залоговых кредиторов при получении удовлетворения за счет выручки от продажи заложенного имущества в ходе дела о банкротстве. В этой связи обращение залогодержателя с заявлением о признании банкротом должника, предоставившего обеспечение за иное лицо, недопустимо.

При поручительстве допускается обращение кредитора с заявлением о признании поручителя банкротом, если должник не исполнил свои обязанности по основному обязательству, при этом поручитель отвечает в полном объеме (Определение ВАС РФ от 07.02.2011 N ВАС-678/11 по делу N А82-18887/2009-30-Б/1).

В настоящее время судебная практика идет по такому пути, что если требование к поручителю предъявлено до ликвидации основного должника, то обязательства поручителя не прекращаются ликвидацией должника. Подробнее обстоятельства прекращения поручительства обсуждаются в этом топике.

При банкротстве и должника и поручителя (особенно если поручителей несколько) возникает ситуация, что не возможно определить в какой процедуре сколько кредитор получил возмещения. А при ликвидации должника и поручителя по завершении процедур поручитель уже не сможет получить с должника уплаченную им кредитору сумму. Также представляется невозможным проконтролировать размер данной суммы, то есть кредитор может получить возмещение больше, чем долг, получить неосновательное обогащение, взыскатель которого отсутствует.

Поручительство и залог в кредитных договорах

Татьяна Ивановна Хмелева, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Саратовской государственной академии права.

Сегодня в России граждане часто получают ипотечные и потребительские кредиты.

Практика юридического сопровождения кредитных сделок, заключаемых между банками и заемщиками, свидетельствует о существовании рисков кредитования. К таким рискам можно отнести признание кредитного договора или договоров обеспечения исполнения основного обязательства недействительными, невозврат кредита, утрата способов обеспечения (залога, поручительства) и иные расходы банка, связанные, к примеру, с судебными процедурами по взысканию долга, содержанием имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

Существуют также риски, связанные с преступными действиями заемщиков, — незаконное получение предпринимателем или руководителем организации кредита путем предоставления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

Некоторые коммерческие банки оформляют кредиты в максимально короткие сроки без тщательного изучения всех документов, предоставляемых заемщиком, без получения всеобъемлющей информации о потенциальном клиенте и его поручителях. Все это приводит к тому, что невозврат кредитов стал массовым явлением. В средствах массовой информации заговорили о банковском кризисе, связанном с невозвратом потребительских кредитов. Эта проблема коснулась и Сберегательного банка РФ, несмотря на то, что получить в нем кредит гораздо сложнее, чем в других коммерческих банках.

Дела данной категории все чаще являются предметом рассмотрения в арбитражных суда, в судах общей юрисдикции и в третейских судах.

Статистические данные свидетельствуют, что Саратовская область занимает третье место в России по невозврату кредитов.

При рассмотрении в судах многочисленных дел о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитных договоров возникли затруднения в применении гражданского законодательства.

В качестве традиционного способа обеспечения возврата кредита банки используют поручительство. В связи с этим возникает вопрос: прекращается ли обязательство, вытекающее из договора поручительства физического лица за неисполнение должником условий по кредитному договору, смертью должника по основному обязательству в силу положений ст. 367 ГК РФ. Пункт 2 указанной статьи закрепляет правило, согласно которому поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника . В порядке правопреемства долги умершего заемщика по кредитному договору переходят к его наследникам.

Зачастую неисполнение кредитного договора связано со смертью должника. Средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 54 — 56 лет. Эта печальная статистика сказывается и на исполнении кредитных договоров.
С целью снижения рисков невозврата денежных средств, предоставляемых по кредитным договорам, обеспеченным поручительством, банки вносят в договор поручительства условие, согласно которому «поручитель принимает на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Перевод долга означает перемену в обязательстве пассивного субъекта, то есть должника. Его личность имеет большое значение для кредитора, который, вступая в договор, учитывал его имущественное положение, обязательность и другие качества. Поэтому п. 1 ст. 391 ГК РФ связывает правомерность перевода долга с получением согласия кредитора. Это правило действует, если основанием перевода долга является соглашение сторон, и не применяется, если замена должника происходит на основании наследования . Данное уточнение было бы не лишним и непосредственно в тексте рассматриваемой статьи.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации — КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2005 (издание третье, исправленное, дополненное и переработанное).

См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный) / Под ред. проф. О.Н. Садикова. М., 2002. С. 748.

Таким образом, со смертью заемщика поручительство по кредитному договору прекращается переводом долга на наследников заемщика. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из них — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Читайте так же:  Мировой суд в глушково

Риск банка не получить удовлетворение по кредитному договору возрастает в связи с недостаточностью для покрытия долга наследственного имущества либо из-за отсутствия последнего.

Помимо наследников, принявших наследство, банк до принятия наследства может предъявить соответствующие требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Однако не всегда это важное положение закона учитывается судьями при вынесении решений. Так, Сберегательный банк России в лице Ленинского отделения Сбербанка г. Саратова обратился в суд с требованием к основному должнику по кредитному договору и поручителям о расторжении договора и взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

Кировским судом г. Саратова было установлено, что кредитор и должник при рассмотрении дела о несостоятельности (банкротстве) должника Арбитражным судом Саратовской области заключили мировое соглашение. По его условиям срок погашения долга по кредитному договору изменен, размер процентов по кредиту увеличен по сравнению с ранее определенным в кредитном договоре. Ответчики просили суд отказать в удовлетворении исковых требований со ссылкой на то, что имелась новация долга, прекращающая основное обязательство.

Суд удовлетворил исковые требования частично. Производство по делу в части расторжения договора прекращено по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ: суд прекращает производство по делу, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа от иска или утверждением мирового соглашения сторон. Долг взыскан в солидарном порядке с должника и поручителей по кредитному договору.

Суд указал, что заключенное сторонами мировое соглашение не является новацией по смыслу ст. 414 ГК РФ, а потому не прекращает обязательства .

См.: Дело N 2-1377/2004 // Архив Кировского суда г. Саратова. 2004 г.

При проверке законности и обоснованности решения суд кассационной инстанции установил, что суд не учел то обстоятельство, что мировым соглашением стороны кредитного договора изменили условия обязательства (срок погашения долга, размер процентов). При таких обстоятельствах следовало проверить, имелось ли согласие поручителей на изменение условий обеспеченного поручительством обязательства и не повлекло ли это изменение увеличения ответственности или иных неблагоприятных последствий для поручителя, что в соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ прекращает поручительство.

Отменяя данное решение, судебная коллегия указала также на неправильное применение судом норм процессуального права при решении вопроса о прекращении производства по делу в части требований о расторжении договора.

Банк предъявил иск к основному должнику и нескольким поручителям, которые не были сторонами при рассмотрении дела Арбитражным судом Саратовской области и, соответственно, сторонами мирового соглашения. В данном случае у суда не имелось оснований для прекращения производства по делу.

Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем (ст. 361 ГК РФ). Исходя из акцессорного характера поручительства следует иметь в виду, что в случае обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем, права и обязанности сторон по договору поручительства возникнут не с момента его заключения, а с момента возникновения основного обязательства, обеспечиваемого поручительством. Таким образом, если основное обязательство не возникло, то и ответственность также не может наступить.

Очень часто судами рассматриваются дела по искам кредитных учреждений к должникам о взыскании задолженности по кредитным договорам, срок исполнения по которым еще не наступил.

Как правило, условиями кредитных договоров предусматривается погашение долга по частям. В этом случае, в соответствии с п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Кировский районный суд г. Саратова рассмотрел дело по иску Акционерного Сберегательного банка России к должнику и поручителю о досрочном взыскании долга и процентов по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований суд первой инстанции отказал, поскольку по условиям кредитного договора кредитор имеет право требовать от заемщика возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов и неустойки в случае расторжения договора. Кроме того, по условиям кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, погашению кредита и уплате процентов кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита, процентов и неустойки.

Суд, проанализировав условия договора, пришел к выводу, что стороны предусмотрели иные правила, чем они определены параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, и договор предусматривает возможность досрочного взыскания задолженности по кредиту только в случае расторжения договора. С такими требованиями истец в суд не обращался.

Определенные сложности возникают у судов при разрешении споров, связанных с обеспечением исполнения кредитных договоров залогом.

В ст. 350 ГК РФ установлено, что в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества.

Характерной ошибкой при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество является то, что судьи не всегда устанавливают в решении продажную стоимость заложенного имущества, с которой должны начинаться торги, как это предусмотрено законом.

Так, решением Краснокутского районного суда по иску Акционерного Сберегательного банка РФ о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество — сельскохозяйственную технику исковые требования были удовлетворены: взыскана сумма основного долга и обращено взыскание на заложенное имущество, но продажная цена имущества не определена, а указана лишь залоговая стоимость.

См.: Дело N 2-14/05 // Архив Краснокутского районного суда Саратовской обл. 2005 г.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Однако оценка предмета залога в момент заключения договора впоследствии может измениться пропорционально уровню инфляции или из-за каких-либо иных факторов и не отражать в действительности стоимость имущества, на которое обращено взыскание судом.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества должна определяться судом в каждом конкретном случае при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В практике рассмотрения судами дел о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитных договоров возник также вопрос о возможности привлечения в качестве должника супруга поручителя, давшего письменное согласие на заключение договора поручительства.

Энгельсский городской суд рассмотрел дело по иску ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» к должнику, поручителю и его супруге о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору. Суд вынес решение, которым удовлетворил исковые требования частично и взыскал с должника и поручителя основную сумму долга, отказав в удовлетворении исковых требований о взыскании в солидарном порядке долга с супруги поручителя.

В кассационной жалобе банк ссылался на то, что солидарные обязательства возникли у супруги поручителя в силу принятого на себя обязательства на основании отметки, сделанной супругой поручителя в договоре поручительства о согласии с поручительством мужа за должника.

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда, оставляя решение суда без изменения, указала, в частности, на следующее. Суд первой инстанции установил, что перед кредитором обязался отвечать непосредственно поручитель, который в момент заключения договора являлся генеральным директором должника и был ознакомлен с кредитным договором именно как поручитель. Супруга поручителя стороной договора поручительства не является, договор поручительства не подписывала, поэтому не может отвечать солидарно с поручителем по принятым им обязательствам, вытекающим из договора поручительства. Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие у супруги поручителя иного обязательства, в силу которого она приняла на себя обязательства вместе с поручителем отвечать по долгам основного должника по кредитному договору перед банком, не представлено. Само по себе наличие записи на договоре поручительства о согласии отвечать солидарно со своим супругом в отсутствие какого-либо самостоятельного обязательства не является основанием для возникновения ответственности.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований об отсутствии оснований для солидарной ответственности супруги поручителя.

В отношениях банков с заемщиками — юридическими лицами определенные затруднения возникают при обеспечении иска путем наложения ареста на денежные средства, принадлежащие ответчику. Эта мера в настоящее время является наиболее распространенной при рассмотрении дел в арбитражном суде. При подаче заявлений об обеспечении иска путем наложения ареста на денежные средства ответчика истец должен представить арбитражному суду аргументированные обоснования своего обращения с таким заявлением, доказательства, подтверждающие, что непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным исполнение решения.

Читайте так же:  Кому положена компенсация за детский сад 50

Обсуждая вопрос о наложении ареста на денежные средства, необходимо выделять в отдельную категорию должников (заемщиков) кредитные организации, отграничивая процесс наложения ареста на их денежные средства от такого же процесса, осуществляемого в отношении денежных средств, принадлежащих иным коммерческим организациям .

См.: Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика // Банковское право. 2005. N 5. С. 7.

При решении вопроса, на каких счетах ответчика могут находиться принадлежащие ему денежные средства, необходимо учитывать следующее. В соответствии со ст. 860 ГК РФ правила гл. 45 ГК РФ, регулирующие режим банковского счета, распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. При этом надо учитывать, что согласно п. 6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 октября 1996 г. N 13 «О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в суде первой инстанции» наложение ареста на денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете ответчика — коммерческого банка (иного кредитного учреждения), целесообразно производить тогда, когда другие меры, предусмотренные АПК РФ, не смогут обеспечить исполнение принятого в отношении коммерческого банка (иного кредитного учреждения) решения.

См.: СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3591.

В целях повышения эффективности использования заемных средств не без оснований, на наш взгляд, предлагается предусмотреть в законе формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовым состоянием заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору .

См.: Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. N 7. С. 142.

Решение о взыскании задолженности по кредитному договору, наряду с арбитражными судами и судами общей юрисдикции, могут принимать и третейские суды. На территории Саратовской, Самарской, Волгоградской, Ульяновской областей создан постоянно действующий Третейский суд при Закрытом акционерном обществе «Инвестиционно-строительная компания СБЕРБАНКИНВЕСТСТРОЙ». Количество дел, рассматриваемых третейским судом по неисполнению кредитных договоров как гражданами, так и юридическими лицами, возрастает с каждым годом. Принудительное исполнение решения третейского суда производится на основании выдаваемого арбитражным судом или судом общей юрисдикции исполнительного листа. На получение исполнительного листа у заинтересованной стороны порой уходит очень много времени. Вопреки установленным срокам арбитражный суд зачастую выдает исполнительные листы через пять-шесть месяцев. Подобная практика недопустима. Третейский суд наравне с государственным судом уполномочен рассматривать (за определенными изъятиями) споры, возникающие из гражданских правоотношений, осуществляя защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав. Обращение к третейскому суду за защитой нарушенных и оспоренных прав не противоречит Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод или Конституции Российской Федерации. И напротив, ограничение возможности частных лиц использовать указанный вид судебной защиты не соответствует положениям Конституции РФ и Конвенции о праве на судебную защиту гражданских прав.

Анализ практики арбитражных судов по рассмотрению дел о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда позволяет сделать вывод о наличии целого ряда проблем и вопросов.

В частности, неурегулированным остается вопрос о возможности принудительного исполнения мировых соглашений, утвержденных третейским судом. Статья 38 Закона о третейских судах предусматривает, что третейский суд, если им принято решение об утверждении письменного мирового соглашения, выносит определение о прекращении третейского разбирательства. Статья 236 АПК РФ и ст. 423 ГПК РФ предусматривают выдачу исполнительного листа лишь на решение третейского суда. Таким образом, норма Закона о третейских судах, предусматривающая, что заключенное сторонами мировое соглашение утверждается его определением, лишает стороны возможности требовать принудительного исполнения мирового соглашения.

Обеспечение кредита

Новости по теме

Госдума во втором чтении приняла законопроект, который ограничивает предельную сумму долга по потребкредиту и запрещает взыскание долгов от «черных кредиторов».

Чтобы защитить должников от банкротства и не оставлять их с половиной дохода при взыскании долгов Минэкономразвития подготовило законопроект, в котором должникам оставят прожиточный минимум.

Сегмент POS-кредитования набирает популярность: такие займы магазин оформляет через банк на кассе; многие кредитные организации России давно представляют этот вид кредитования, и к ним присоединился Сбербанк.

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

Залог и поручительство: консультация юриста

Практика показывает, что кредитные договоры на крупные суммы практически всегда сопровождают залог и поручительство, так как банки желают застраховать себя от последствий невозврата долга.

Залог имущества

Залог может быть нескольких видов:

  • имущество передается залогодержателю (кредитору),
  • имущество остается у залогодателя (должника),
  • предмет залога передается в распоряжение или использование другого лица,
  • если залог — ценные бумаги, они могут храниться у нотариуса.

Практика показывает, что чаще всего используется второй вариант. Так, при подписании автокредитный договора, в качестве залога указывается автомобиль. Он остается в распоряжении собственника (заемщика), но ПТС, как правило, изымается банком и хранится там до полного погашения кредита.

Аналогичная ситуация и с залогом недвижимости. После получения кредита, предмет залога продолжает оставаться у заемщика (залогодержателя). На предмет залога банк будет иметь преимущественное право. Это подтверждает следующее судебное дело.

П. заключил с банком договор на получение потребительского кредита. В качестве залога был указан автомобиль BMW. Другой банк (П. также заключил с ним кредитный договор, но без обеспечения) подал иск в суд о разделе имущества П. и его супруги, просил автомобиль BMW выделить П. и обратить на него взыскание. К участию в деле был привлечен первый банк, который возражал против притязаний другого банка. Суд встал на сторону залогодержателя и автомашина была исключена из раздела имущества.

Регистрация залога

Обременение в виде залога должно быть зарегистрировано. Закон требует, чтобы соглашение о залоге автомашины или иного движимого имущества регистрировалось у нотариуса. Кстати, данное требование на практике соблюдается крайне редко.

Залог недвижимости регистрируется путем проставления отметки об обременении на свидетельстве о праве собственности. Так, документ на квартиру, купленной по ипотеке, будет содержать запись об обременении в виде залога в пользу кредитора (указывается его наименование).

Читайте так же:  Пособие матери одиночке до 3 лет

Чем похожи залог и поручительство при денежном обязательстве и в чем их отличия

Оба вида обеспечения должны составляться в письменном виде и в дополнение к кредитному договору. Если это требование закона не соблюдено, залог и поручительство могут быть признаны недействительными.

Залог подлежит обязательной регистрации. К договору поручительства таких требований не имеется.

Залогом могут быть недвижимые и движимые вещи (квартиры, дома, автомобили и т.п.). В договоре поручительства предметом выступает обязанности поручителя исполнить денежное обязательство.

Договор поручительства означает, что если заемщик не будет производить платежи по кредиту, то за него будет отвечать другое лицо – поручитель. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо.

Соглашаясь быть поручителем, необходимо понимать, что поручитель обладает солидарной ответственностью вместе с должником, т.е. отвечает по его долгу на равных. Поэтому перед тем, как подписать этот договор, желательно обратиться к грамотному юристу, который объяснит последствия такого решения.

Договор поручительства, в зависимости от вида кредита может заключаться:

  • до того, как подписан кредитный договор (это происходит, как правило, при ипотеке. Затем жилье становится предметом залога, а поручительство прекращается);
  • вместе с заключением кредитного договора.

Если поручитель погасил кредит в полном объеме, он имеет право потребовать с основного заемщика возмещения платежей в полном размере.

Залог и поручительство

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности.

С правовой точки зрения под залогом понимается право залогодержателя (банка — кредитора) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Величина стоимости залогового имущества должна быть значительно больше, чем сумма выдаваемого кредита (порядка 20 — 40 и более процентов). Величина превышения стоимости залога суммы выдаваемого кредита зависит от степени риска возможного невозврата ссуды заемщиком. Возникновение залога происходит на основании заключенного договора, а также на основании соответствующих законоположений при наступлении указанных в них обстоятельств (например, ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности»).

Основными субъектами функционирования залога являются залогодатель и залогодержатель. В качестве залогодателя выступают юридическое или физическое лицо, которые передают имущество в залог. Субъектом залогодателя может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Залогодержателем является лицо, принимающее имущество в залог (это банк — кредитор). Предметом залога могут быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, а также имущественные права. При этом важным условием.является, чтобы предметы залога имели денежную оценку и чтобы они были достаточно ликвидны, т.е. обладали необходимым качеством для их реализации.

В зарубежной и нашей казахстанской практике существуют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
1) заложенное имущество остается у залогодателя;
2) заложенное имущество и имущественные права предаются залогодержателю.

Наибольшее распространение на практике имеет первый вид, т.е. без передачи залогового имущества залогодержателю, так как он позволяет залогодателю (заемщику) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и залоговое имущество. В то же время при необходимости (появление неплатежей, просрочки) залогодержатель имеет право на обращение взыскания согласно условиям договора о залоге. В составе залогового имущества, оставляемого у залогодателя обращает на себя внимание один интересный вид залога — это залог на товары в обороте и переработке: Характерной особенностью этого вида залога является то, что его предметом выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида сельскохозяйственной и промышленной продукции — зерно, хлопок, нефть, уголь, обувь, мебель и другие товары народного потребления. При этом имеется эффективный механизм воздействия банка — кредитора (залогодержателя) на соблюдение заемщиком (залогодателем) договорных обязательств. Так, например, при нарушении залогодателем условий договора залогодержатель имеет право приостановить операции с ним до устранения нарушений путем наложения на заложенные товары своих знаков и печати.

Перспективность этого вида обеспечения заключается в том, что он, с одной стороны, не связывает руки залогодателю, которому предоставляет возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром и осуществлять, при необходимости, его замену другим. А с другой стороны этот вид обеспечения достаточно надежно оберегает интересы кредитора, так как любой товар, поступивший залогодателю, становится полноценным предметом залога. Следовательно, даже гибель предмета залога не означает прекращения его целевого действия, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

Перейдем теперь к рассмотрению второго вида залога, т.е. залога с передачей заложенного имущества залогодержателю. Этот вид залога иначе называется закладом. В качестве предметов заклада, передаваемого в распоряжение залогодержателя могут выступать различные виды имущества — автотранспортные средства, золото и другие драгоценные металлы, изделия украшения, валюта, ценные бумаги.

На залогодержателя при закладе возлагаются следующие основные обязанности:
— взять заложенное имущество в свое владение;
— обеспечивать надлежащую сохранность заложенного имущества;
— своевременно информировать залогодателя о появлении признаков порчи или утраты заложенного имущества;
— обеспечить своевременный возврат предмета залога после исполнения заемщиком или третьим лицом кредитных обязательств по договору.

В тех случаях, когда предметом залога являются права требования (например, депозитный вклад залогодателя в банке), арендные и другие имущественные права, наложение взыскания на них может быть осуществлено в случаях невыполнения заемщиком кредитных обязательств, как правило, в арбитражно — судебном порядке. А в тех случаях, когда предметом залога являются имущественные права, на которые установлены ограниченные сроки действия, то они переходят в распоряжение банка — залогодержателя только до окончания указанного срока.

Из числа традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из наиболее распространенных является также поручительство.

Субъектами поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Поручитель дает обязательство банку — кредитору нести ответственность за исполнение заемщиком его договорных обязательств в полном объеме или частично в оговоренном размере. Для этой цели, т.е. официального юридического оформления отношений по поручительству между кредитующим банком и поручителем заключается договор поручительства.

По отношению к моменту подписания кредитного договора на практике встречаются 3 случая заключения договора поручительства:
1) до подписания кредитного договора. Этот случай является наиболее приемлемым для банка-кредитора и чаще всего он встречается. Это связано с тем, что при слабой залоговой базе, а также в случаях отсутствия приемлемого залога банк ставит условие о возможности предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
2)трехстороннее подписание договора поручительства банком-кредитором, заемщиком и поручителем одновременно с заключением кредитного договора. Этот случай также является достаточно приемлемым для банка-кредитора;
3)после подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Понятно, что этот случай является малоприемлемым банку-кредитору и сравнительно редко встречается.

В связи с тем, что поручительство может быть полным, т.е. на всю сумму кредита и процентной ставки, или частичным, т.е. только на сумму основного долга (кредита), либо только на процентную ставку, в договоре поручительства должны быть четко указаны границы обязательства поручителя.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором, если действующим законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная, частичная) ответственность поручителя.

Банк-кредитор при солидарной ответственности заемщика и поручителя вправе требовать погашения долга ими совместно или любым из них в отдельности. Субъект, несущий субсидиарную ответственность (в данном случае — поручитель), должен до удовлетворения предъявленного ему требования банком-кредитором предупредить об этом основного должника, т.е. заемщика.

В тех случаях, когда поручителем выполнены свои обязательства, ему переходят права банка-кредитора по данному обязательству, а также права, которые принадлежат банку-кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требования банка-кредитора. При этом поручитель одновременно правомерно может требовать от заемщика (основного должника) уплаты суммы кредита на ту величину, которую возместил поручитель банку-кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью за заемщика.

Банк — кредитор после того, как поручитель выполнил свои обязательства, должен вручить ему документы, которые удостоверяют требования к заемщику (должнику) и передать права, которые обеспечивают эти требования.

Заемщик, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, должен незамедлительно информировать об этом поручителя во избежание повторного исполнения тех же обязательств поручителем и предъявления им регрессного требования.

Поручительство прекращает свое действие в следующих конкретных случаях:
— при прекращении обеспеченного данным поручительством обязательства;
— в случаях изменения обязательства заемщика, что влечет увеличение ответственности поручителя или другие негативные последствия, без соответствующего согласования;
— если произведен перевод на другое лицо кредитной задолженности по обеспеченному поручительством обязательству при отсутствии согласия поручителя нести ответственность за нового должника;
— при отказе банка кредитора принять надлежащее исполнение, которое предложено заемщиком или поручителем;
— если истек срок действия поручительства, который указан в договоре. А в том случае, когда не установлен в договоре поручительства конкретный срок его действия, то оно прекращается, если банк — кредитор в течение одного года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (т.е. истекает срок исковой давности).