Возврат за ведение счета

Как вернуть комиссии и сборы, незаконно взятые банком

Когда можно вернуть деньги и какие есть риски?

Многие заемщики уже знают, что выплаченные в пользу банка комиссии и другие сборы, можно вернуть. Взимание таких дополнительных платежей Роспотребнадзор еще в 2009 году признал незаконными. Но многие люди уверены, что закон работает только на бумаге, и вернуть потраченные деньги уже не получится. Портал Credits.ru уверен в обратном: вернуть деньги возможно, главное знать как.

История вопроса

После разностороннего рассмотрения в Высшем арбитражном суде проблемы взимания банками дополнительных платежей Роспотребнадзор отстоял право признавать их незаконными. Признано, что банк заинтересован в заключении договора, поэтому все издержки должен нести самостоятельно.

Банк не имеет права взимать с заемщика комиссии за выдачу кредита, за бухгалтерское бслуживание и за ведение ссудного счета

Но, несмотря на это, некоторые банки до сих пор игнорируют это постановление и продолжают брать деньги за выдачу кредита. Вернуть комиссии и сборы в 2009 году и последующие несколько лет было очень трудно, но постепенно закон взял свое и кредиторам приходится возвращать заемщикам потраченные деньги.

Когда можно вернуть деньги

Использовать возможность возврата выплаченных банку сборов можно в течение трех лет после возникновения прецедента незаконного изъятия денежных средств. Не важно, выплачен ли кредит полностью или кредитный договор еще действует. Подать претензию в банк можно в любое время. Заемщик имеет полное право отстаивать свои интересы. Причем в идеале кредитор должен добровольно удовлетворить требование заемщика. Иногда этого не происходит, тогда следует инициировать судебное разбирательство.

Порядок действий по возврату средств примерно таков:

Шаг 1. Напишите в банк претензию в двух экземплярах. Она оформляется как обычное заявление, форму легко найти в интернете. В правом верхнем углу нужно указать кому предназначен документ, адрес учреждения и свое ФИО с контактными данными для обратной связи. Ниже в теле заявления идет изложение проблемы и требования заемщика о возврате сборов банка в соответствии с постановлением президиума ВАС.

Шаг 2. Отнесите претензию в секретариат банка, причем один экземпляр нужно отдать, а на втором сделать отметку о поступлении заявления кредитору. Банк должен предоставить ответ в течение 10 дней. Если по истечении этого срока банк добровольно не выплачивает средства заемщику, следует отправляться в Роспотребнадзор, который за такое неповиновение может оштрафовать финансовую организацию.

Шаг 3. Последняя инстанция в этом деле – суд. Как показывает практика, в вопросе взыскания выплаченных банку средств судьи обычно встают на сторону заемщика. В связи с тем, что обращений с такой проблемой становится все больше, служителями закона уже выработана конкретная форма обращения, образцы которого можно найти в суде.

Использовать возможность возврата выплаченых банку сбров можно в течение трех лет после возниктоновения прецендента незаконного изъятия денежных средств.

Случаются, что некоторые банки могут в отместку насолить заемщику. Внести его в «черный список» заемщиков — и в будущем такой заемщик уже не сможет получить кредит в этом банке. Труднее всего, может достаться победа тем заемщикам, которые на момент подачи претензии еще выплачивают кредит, поскольку банк под каким-нибудь предлогом может потребовать досрочного возврата кредитных средств. Но опытный юрист сможет опротестовать такое требование, так что, главное, как говорится, желание и тогда потраченные деньги банк обязательно вернет.

Сколько стоит справедливость

Если заемщик подает иск в суд и выигрывает дело, то оплачивать услуги юриста и другие расходы придется банку.

Если самостоятельно оформить претензию не получается, то в этом помогут различные посредники, рекламой которых пестрит интернет. Это обойдется где-то в 1000 рублей. То же самое касается и иска в суд – его стоимость около 3000 рублей. Но это не единственные траты в этом деле. Последующие этапы ведения судебного разбирательства потребуют траты еще 6000 рублей. В ходе него будет идти рассмотрение кредитного договора, сбор других необходимых документов и прочее. Подсчитать точную сумму, в которую обойдется судебное дело трудно. Это зависит от обстоятельств каждого клиента.

Возврат комиссии за открытие ссудного счета

Здравствуйте! Слышал,что Президиум Высшего Арбитражного Суда вынес постановление, согласно которому банки не имеют право брать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета.

Мною была оформлена ипотека в Енисейском объединенном банке в августе 2007 года и уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 21000 рублей!

Скажите, пожалуйста, могу ли я, согласно вышеупомянутому постановлению, требовать с банка возврата суммы этой комиссии, и как это сделать? В кредитном договоре данная комиссия не прописана. Имеется приходной кассовый ордер с указанием реквизитов банка и прописанным источником взноса «Комиссия за открытие ссудного счета», а также фамилией плательщика.

К редитном договоре комиссия может и не отображаться — смотреть надо общие условия заключения кредитных договоров, которые используются многими банками при предоставлении потребительских кредитов и к которым заемщик присоединяется (соглашается) при заключении договора. Однако у Вас ипотека и скорей всего в Сбербанке — у них взымалась такая же комиссия при выдаче кредитов для ипотеки, которая при этом успешно отменялась и возвращалась в судебном порядке с возмещением процентов за пользование чужими денежными средствами. Верный способ узнать об удержании с Вас комиссий по кредитному договору — это получение в банке выписки о движении денежных средств по кредиту (выписка по лицевому счету) в которой будет видно как распределяются уплачиваемые в счет погашения кредита средства. Узнать какие комиссии приравниваются к комиссиям за открытие и ведение ссудного счета, а также какие банки их применяли можно узнать: http://stop-credit.ru

Действительно, 17 ноября 2009 года ВАС РФ вынес свое решение, рассматривая дело, в котором районное отделение Сбербанка в Перми оспаривало постановление управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, оштрафовавшего банк за взимание таких платежей. По мнению Роспотребнадзора, такие действия банка ущемляют права потребителя.

Дело в установленном порядке рассмотрел арбитражный суд Пермского края, апелляционная и кассационная инстанции, но затем Роспотребнадзор пожаловался в ВАС. Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, указала, что ссудный счет не является банковским — он предусмотрен правилами бухучета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Судьи пришли к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой» и плату с заемщика брать нельзя. Президиум ВАС с этим согласился.

Вот выдержка из Постановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года:

«Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская

обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя»

С полный официальным текстом решения Вы можете ознакомиться на странице сайта ВАС РФ — http://www.arbitr.ru/bras.net/f.aspx?id_casedoc=1_1_957f771a-7861-42a3-baaa-cf432a926bd9

Читайте так же:  Эксклюзивный договор агентство недвижимости

В связи с тем, что действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета незаконны, Вы можете обратиться в суд с соотвествующим требованием.

Доброе время суток! Постараюсь описать свою проблему кратко, но понятно. Я, как и все жители нашего городка услышав про возврат % за обслуживание ссудного счёта, написала заявление в банк с просьбой вернуть необоснованно взятые с меня ден.средста, на что получила письменный ответ через почту, во первых отказ в возврате, а во вторых уведомление о том, что банк мне предлагает добровольно расторгнуть договор, в связи с поступившим от меня заявлением и до указанной даты внести остаток и если я до указанной даты не оплачу, то они будут действовать через суд. Установленная банком дата добровольного погашения кредита прошла, но я не пришла в банк гасить кредит, т.к.считаю это добровольно принудительно как-то! МОЖЕТ У КОГО ТО БЫЛА ТАКАЯ СИТУАЦИЯ, НУ ИЛИ ПОМОГИТЕ СОВЕТОМ КТО НИБУДЬ, ПОЖАЛУЙСТА. ЧТО МНЕ ГРАЗИТ, ИЛИ ГРАЗИТ ЛИ ВООБЩЕ?!

Вы начали действовать неправильно изначально. В банк необходимо направить претензию на необоснованное взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Если получили отказ, то в РосПотребНадзор писать жалобу на банк. Контора в последнее время очень тесно работает с заемщиками банков. При таком подходе можно подвести банк под незаконное обогащение.
Действия банка по требованию досрочного возврата кредита без веских на то оснований(если Вы не выплачиваете кредит или просрочиваете сроки погашения) не законна. Суд откажет им! И повнимательней прочитайте договор, в части что касаемо досрочного требования банком погашения кредита. Записывайте все переговоры со служащими банка, конечно предупредив их перед записью. Могу сказать по личному опыту – тон разговора резко меняется.

Если принимать обстоятельства, которые Вами уже указаны то следует обратиться к практике рассмотрения подобных споров. Вообще основания одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке установлены в Гражданском кодексе РФ, но некоторые Банки устанавливают такие основания в договоре и в данном случае можно предположить два возможных варианта:

1. если возможность одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст. 310, п. 2 ст. 450 ГК РФ) установлена в самом договоре (другими словами если в договоре написано, что Банк может расторгнуть договор когда ему того захочется), то следует обратиться в Роспортебнадзор с заявлением о привлечении банка к ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Незаконность внесения таких условий в договор подтверждена постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.01.2008 № А33-13310/2007-03АП-1787/2007 и постановлением Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 04.05.2008 № А33-13310/2007-Ф02-1636/2008, которые среди прочего указали, что в силу положений ст. 310 ГК РФ «односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом».

Суд кассационной инстанции, подтвердив выводы нижестоящих судов в этой связи, добавил, что «в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается». При этом указанный суд также подтвердил правомерность остальных выводов судов первой и апелляционной инстанций.

2. если возможность одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст. 310, п. 2 ст. 450 ГК РФ) НЕ установлена в самом договоре — Тем более следует обратиться с Роспотребнадзор с жалобой на действия Банка. При этом к жалобе необходимо приложить копию уведомления Банка о расторжении договора (как впрочем, и в первом случае).

Сотрудниками Роспотребнадзора составляются заключения и даются консультации по конкретным обращениям граждан. Заключения могут быть использованы Вами в суде.

ВОЗВРАТ КОМИССИИ ПО КРЕДИТУ

Вопрос: При получении кредита у меня удержали комиссию за обслуживание и выдачу кредита? Как можно оформить возврат комиссии по кредиту?

Что такое комиссия по кредиту?

Банки постоянно ищут дополнительные способы получения прибыли. И тогда они начинают придумывать различные способы и схемы, которые им позволяют зарабатывать на доверчивых заемщиках. Об одной из таких схем — страховке по кредиту мы рассказали в предыдущий раз. Теперь поговорим о банковских комиссиях. Конечно, комиссии могут называться и по-другому, например сборы, или платежи, или программы, или взносы. Но от этого их сути не меняется.

Как правило, банки не довольствуются только процентами. Им хочется все больше и больше денег, поэтому они предлагают массу услуг, за которые можно брать деньги. И не беда, что такие услуги не нужны заемщику, не беда, что они не оказываются или оказываются не в должной мере. Главное, что банк зарабатывает.

Но дело в том, что, согласно статье 779 ГК РФ, исполнитель, т.е. банк, обязуется совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность. Если услуга не оказывается, то и у заказчика пропадает обязанность по уплате такой услуги. Таким образом, у заемщика появляются права, чтобы вернуть свои деньги.

Самые известные комиссии по кредиту:

Единовременная комиссия за выдачу кредита.

Берется один раз, во время получения денег. В некоторых банках может достигать 15% от суммы кредита. То есть, при получении кредита в размере 100 000, на руки вы можете получить всего 85 000. Но проценты будете платить со ста тысяч.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета.

В чем заключается услуга? Менеджер банка нажала кнопочку на компьютере и внесла ваши данные. Но ведь при выдаче кредита банк в любом случае должен открыть вам счет. Почему же он берет за это деньги? Именно такой вопрос задала банкам в суде Федеральная антимонопольная служба. Банки ответить не смогли, поэтому комиссию признали незаконной. Но некоторые банки продолжают ее взимать, пусть и под другими названиями.

Комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета.

Эта услуга заключается в том… тут даже сложно придумать, в чем она заключается. Ведь счет-то ведется компьютерной программой и никакой бухгалтер с заплатами на локтях не сидит ночами, подсчитывая сложный процент. Это все автоматизировано, в первую очередь в интересах самого банка. Более того, согласно закону «О банках и банковской деятельности» все расчеты должны вестись банком «за свой счет». Таким образом, комиссия за обслуживание счета нарушает банковское законодательство и признана судами незаконной.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО).

Тут нужно еще раз отметить, что эта и другие вышеперечисленные комиссии являются обязанностью банка, т.к. они являются операциями банка по обслуживанию выдаваемого им кредита. По сути, это стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор. То есть эти операции нужны не заемщику, а банку. Расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какие-либо дополнительные преимущества. Именно поэтому условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание – ничтожны.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты.

Берется практически повсеместно. О том, законна такая комиссия или нет споры до сих пор ведутся. В том числе и в суде. Пока к решению не пришли и судебная практика по этому вопросу неоднозначная.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат.

Тут без комментариев, т.к. с точки зрения закона такие комиссии не противоречат закону.

Комиссия за SMS-информирование.

Стоит недорого, но взимается ежемесячно. В услугу входит напоминание о том, что пришло время платить кредит. В некоторых банках от этой услуги можно отказаться на стадии получения кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита.

Эту комиссию сейчас уже банки взимают нечасто. Все дело в том, что Высший Арбитражный Суд признал ее неправомерной, нарушающей гражданское законодательство.

Возврат комиссий по кредиту.

  1. Необходимо начать с досудебной претензии в банк. Для этого нужно изучить договор, график погашения платежей и, желательно, выписку по счету за весь срок действия кредита. Найти в этой документации нарушения законодательства и оформить претензию. В этом случае, банк в досудебном порядке может вернуть вам излишне уплаченные деньги или сделать перерасчет. В нашей практике такое происходит.
  2. Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, то в то этом случае необходимо подавать исковое заявление в суд на банк. Причем, согласно Закону «О защите прав потребителей» в случае проигрыша ему необходимо будет заплатить штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной заемщику.
  3. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами. Представьте, что с того момента, как банк взял с вас деньги прошло пару лет. То есть банк все это время незаконно пользовался вашими деньгами. Почему бы не взыскать за этот срок проценты, особенно если закон это сделать позволяет (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).
Читайте так же:  Претензия на технику

Однако не стоит забывать о сроке исковой давности. Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть ее уже не удастся.

Возврат за ведение счета

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Возврат комиссии за ведение ссудного счета. Решение суда

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Павлова А.В.
при секретаре Смоловой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 июля 2010 года дело
№ 2-4183/2010 по иску Капустинской Валентины Дмитриевны к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств,

Капустинская В.Д. обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» (далее ОАО МДМ Банк») о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств, указав, что . года между ней и ответчиком на основании ее заявления с целью приобретения транспортного средства был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей как заемщику денежные средства в сумме 300 000 рублей с применением процентной ставки за пользование кредитом в размере 10% годовых. Согласно договору она обязана была уплачивать комиссионное вознаграждение банку в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2 400 рублей. Полагала, что взимание комиссии противоречит требованиям действующего законодательства.

20 мая 2010 года ею была направлена претензия в ОАО «МДМ Банк» с требованием о возмещении убытков причиненных недействительным условием кредитного соглашения. Ответ на претензию дан не был. Размер комиссии за весь период с 15 сентября 2007 года по настоящее время составил 81 600 рублей (34 месяца * 2 400 рублей), поскольку ответчик незаконно пользовался чужими денежными средствами, взысканию подлежит проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 976 рублей. В настоящее время ОАО «УРСА Банк» реорганизовано путем присоединения к ОАО «МДМ Банк», надлежащим ответчиком по делу является соответственно ОАО «МДМ Банк».

Просила признать недействительным условие кредитного соглашения от . года, заключенного между ней и банком, устанавливающее обязанность по уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожных условий сделки, обязав ОАО «МДМ Банк» возместить ей понесенные убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения в сумме 81 600 рублей, взыскать в ее пользу с ОАО «МДМ Банк» за незаконное пользование чужими денежными средствами сумму процентов в размере 8 176 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представители истца Е.С. и Н.А., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования подержали и пояснили, что проценты за пользование чужими денежными средствами были рассчитаны с применением действующей на момент подачи иска ставки рефинансирования в размере 7,75%. Просили направить взысканные денежные средства в счет погашения ссудной задолженности перед банком.

Представитель ответчика А.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала и прояснила, что комиссия взималась в качестве платы за ведение ссудного счета, общая сумма задолженности по кредиту составляет 72 083 рубля 78 копеек.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и Капустинской В.Д. . года на основании заявления заемщика был заключен кредитный договор . в соответствии с которым Капустинской В.Д. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на условиях применения процентной ставки в 10% годовых и сроком на 60 месяцев л.д. 9).

Пункт 3.7 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» устанавливает, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом л.д. 11).

В заявлении (оферте) размер комиссионного вознаграждения определен как 0,8% от первоначальной суммы кредита, указано, что комиссионное вознаграждение подлежит уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита) л.д. 9).

Графиком возврата кредита установлено, что погашение задолженности, уплата процентов производится 15 числа каждого месяца, в указанную дату также производится уплата вознаграждения за ведение ссудного счета, размер определен в сумме 2 400 рублей л.д. 10).

Из пояснений сторон следует, что с Капустинской В.Д. с момента заключения договора по настоящее время своевременно производились платежи в полном объеме, включая комиссионное вознаграждение.

20 мая 2010 года Капустинской В.Д. была направлена претензия с указание на незаконность взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, общая сумма необоснованно уплаченных денежных средств на 20 мая 2010 года составила 79 200 рублей, которую она просила выплатить в течение 10 дней с момента получения данной претензии л.д. 13).

Претензия оставлена ответчиком без рассмотрения, ответ в установленный срок дан не был, денежные средства не выплачены.

С учетом оценки условий кредитования, суд полагает, что условие договора о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству исходя из следующего.

Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.

Выдача же кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Читайте так же:  Я подаю на развод за 2018 год

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги — заемщика.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка — заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что банком комиссия за ведение ссудного счета с ответчика взимается без законных к тому оснований.

Как пояснил представитель банка, денежные средства истца в размере 2 400 рублей ежемесячно действительно шли на уплату комиссии за ведение ссудного счета.

График возврата кредита, с которым ознакомили истца, также свидетельствует о начислении данной суммы в счет спорной комиссии л.д. 10).

Основываясь на вышеизложенном, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора от . года . АК-2007-5 в части уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем сделка в указанной части является ничтожна.

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истцом за период с 15 сентября 2007 года по 15 июня 2009 года уплачено комиссионное вознаграждение в общей сумме 81 600 рублей (34 месяца * 2 400 рублей = 81 600 рублей). Данный факт ответчиком не опровергался.

Применяя последствия ничтожной сделки, суд полагает, что сумма уплаченной без законных оснований комиссии за ведение ссудного счета подлежит возврату истцу.

Статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк не обладал правом на получение денежных средств, выплаченных Капустинской В.Д. в счет комиссионного вознаграждения, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 176 рублей из расчета представленного истцом, который судом проверен и признан верным.

Вместе с тем, задолженность Капустинской В.Д. по кредитному договору согласно справке банка составляет 72 083 рубля 78 копеек, из которых 69 153 рубля 59 копеек ссудная задолженность, 530 рублей 49 копеек проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей комиссия за ведение ссудного счета л.д. 32).

Поскольку судом взимание комиссии за ведение ссудного счета признано незаконным, задолженность истца перед банком составляет 69 683 рубля 78 копеек (72 083, 78 рублей — 2 400 рублей = 69 683,78 рубля).

В судебном заседании представитель истца выразил согласие на направление взыскиваемых в счет возмещения незаконно уплаченных денежных средств на погашение задолженности истца перед банком по кредитному договору.

В связи с изложенным, денежные средства в сумме 69 683 рубля 78 копеек из взыскиваемых в пользу истца денежных средств подлежат зачету банком в счет задолженности истца по кредитному договору, а разница между взыскиваемой и направленной на погашение задолженности суммами подлежит выплате в пользу истца.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает законным и справедливым снизить до 2 000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 2 893 рубля 28 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Капустинской Валентины Дмитриевны удовлетворить в части.

Признать недействительным кредитное соглашение, заключенное . года между Капустинской Валентиной Дмитриевной и ОАО «УРСА Банк» в части условия о взимании с Капустинской Валентины Дмитриевны ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Капустинской Валентины Дмитриевны 81 600 рублей в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 8 176 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, из которых денежные средства в размере 69 683 рублей 78 копеек направить на погашение Капустинской Валентиной Дмитриевной ссудной задолженности по кредитному договору от 15 августа 2007 года.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 2 893 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Рекомендуем также по данной теме более позднее обобщение судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий: