Отказ в получение ипотеки

Отказ в получении кредита

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму.

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

2. Негативная кредитная история (есть просроченная задолженность более 60 дней).

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

Отказали в ипотеке — что делать?

Подачу заявки на ипотечный кредит вряд ли можно сравнить с лотереей — все процессы одобрения потенциальных заемщиков строго регламентированы, а потому, говорить о том, что здесь многое определяется исключительно везением лица, подавшего заявку в банк, не приходится. С другой стороны отказ в ипотеке в одном банке совершенно не означает, что кандидат на получение ссуды столкнется с точно такой же ситуацией при обращении в другие кредитные организации.

Что делать тем, кому отказали в ипотеке: смириться с позицией банка и оставить идею приобретения недвижимости в кредит или, невзирая на неудачу, продолжить путь к своей цели — попробуем разобраться.

Разные подходы банков.

Многие эксперты в области кредитования убеждены что заемщикам, оказавшимся в числе тех, кто столкнулся со своим первым отказом, не стоит отчаиваться раньше времени. Каждый банк-кредитор использует исключительную методику оценки тех лиц, которым он планирует выдать займ, и то, что может оказаться неприемлемым для одного будет вполне допустимо для другого. В качестве наиболее простого примера можно привести отношение банков к семьям, имеющим детей. Так, одни сторонятся таких лиц как огня, не желая работать с теми, кто помимо себя должен еще обеспечивать своего ребенка, другие, напротив, разрабатывают льготные предложения по ипотеке для молодых, вполне справедливо полагая, что такие клиенты будут более ответственно подходить к кредитованию, отвечая не только за себя, но и за своих малышей. По этой причине отказ не должен стать для вас поводом опустить руки, ведь мнение одного банка совершенно не говорит о том, что вы будете нежеланным клиентом у другого. Обязательно подайте заявку в другие кредитные организации, поэкспериментируйте с суммой и сроком, попробуйте согласиться на комплексное страхование — все это поможет вам с большой долей вероятности найти банк, который согласится профинансировать вашу покупку недвижимости.

Если отказы носят системный характер.

Несколько по иному следует действовать тем, кого не готов принять на кредитное обслуживание ни один банк. В этом случае стоит поискать причины отказа в ипотеке в себе. Как правило, они связаны либо с тем, что вашего дохода явно недостаточно для того, чтобы беспрепятственно производить ежемесячные платежи, либо с имеющейся у вас негативной кредитной историей в других банках.

Для того, чтобы узнать в чем действительно причина, прежде всего, постарайтесь вспомнить, о своих предыдущих кредитах. Не важно, как давно вы их оформляли, какая сумма была получена, был ли это займ для покупки автомобиля, бытовой техники или обычная кредитная карта — здесь важен сам факт наличия у вас истории взаимоотношений с банками. Если такие случаи имели место быть, то нужно трезво оценить, насколько хорошо вы исполняли свои кредитные обязательства: если в вашей истории были просрочки или случаи внесения денежных средств в недостаточной объеме, то вполне вероятно, что вам отказали в ипотеке именно из-за этого. Проще говоря, на массовое нежелание банков сотрудничать с вами оказала влияние негативная кредитная история.

Вы никогда не брали займы и ипотека должна была бы стать вашим первым подобным опытом, но банки все равно отказывают? В данном случае можно смело говорить о несоответствии портрету заемщика, которому банк был бы готов выдать займ. Скорее всего, причины кроются в вашем невысоком доходе или в небольшом стаже работы. Здесь остается только одно — ждать пока ваши доходы вырастут, а трудовая книжка по полнится новыми записями.

Оптимальный вариант.

Безусловно, единого руководства о том, что делать, если отказали в ипотеке, нет. Тем немее определенную последовательность действий для неудачливого заемщика все же можно построить. Выглядеть она будет так:

  • после отказа в первом банке подайте бумаги на рассмотрение в банки-конкуренты;
  • в случае получения отказа о каждого из них изучите свою кредитную историю, объективно взгляните на свой доход и трудовую деятельность;
  • если у вас прекрасная кредитная история, вы хорошо зарабатываете, имеете отличное резюме и объективных причин для отказа нет — продолжайте подавать заявки в другие банковские учреждения. Если результат анализа показали, что у банка действительно есть причины не предоставлять вам кредит — примнете меры по их устранению;
  • если ситуация зашла в тупик, и вы понимаете, что ипотека это не ваш случай, рас смотрите альтернативные варианты, которые помогут вам прийти к своей мечте в виде новых квадратных метров.

Итак, ситуацию, когда вам отказали в ипотеке, не стоит воспринимать как окончательный приговор, ставящий крест на вашей дальнейшей возможности купить жилье. Если в уверены в том, что отказавший вам банк не объективен, продолжайте подавать заявки и вы обязательно найдете свой вариант.

Ипотека: почему отказали в ипотечном кредите. Разбираемся в причинах – плохая кредитная история, недостаточный доход или просто техническая ошибка. Все можно исправить!

Купить жилье без ипотечного займа может себе позволить далеко не каждый россиянин: в 2013 г. около четверти сделок с жилой недвижимостью не обходилось без ипотеки, а в отдельных проектах экономкласса доля покупок с привлечением заемных средств достигала даже 60-70%. Таким образом, ипотека стала вполне привычным способом решения квартирного вопроса. Однако не стоит думать, что она доступна абсолютно всем платежеспособным гражданам и оформить ее также просто, как купить в магазине молоко или сахар. Иногда потенциальным заемщикам приходится сталкиваться и с отказами в кредитовании.

На этот случай «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил выяснить, как поступать в таких ситуациях и что можно сделать, чтобы все-таки получить необходимый кредит.

Причины отказа
Надо отметить, что волноваться по поводу отказа в кредите потенциальным ипотечникам, сумевшим подать заявку, изначально не стоит – как выяснилось, банки чаще выдают займы, нежели отказывают: «В ипотечном кредитовании отказы не очень частое явление. Сотрудники банков делают расчеты на этапе консультации, и если заявка не соответствует стандартам кредитного учреждения, то документы просто не принимаются. Плюс ипотечные кредиты являются залоговыми, и это дополнительно защищает банки от рисков», — объясняет Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-БАНКа. «Кроме того, сейчас происходит некоторое смягчение условий кредитования из-за растущей конкуренции между банками: клиентами сегодня не разбрасываются и к заемщикам предъявляются менее строгие требования, чем раньше, поэтому отказов немного, меньше, чем 3-4 года назад, и большинство из них носит очевидный характер», — утверждает Алексей Колгушкин,?коммерческий директор, партнер ГК «Глубина». В результате, как сообщают эксперты компании «Домус финанс», доля клиентов, получающих отказ по ипотеке, — 10-15%. По более пессимистичной оценке Константина Шибецкого, директора ипотечного отделения ГК «МИЦ», выходит не более 20-25%. Но многие заемщики, первоначально столкнувшиеся с отказом, получают кредит после устранения его причин. «Около 70-80% клиентов, сначала получивших отказ, при повторных обращениях в кредитные учреждения добиваются положительного решения», — подчеркивает Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»).

Читайте так же:  Размер едв для ветерана труда

То есть остаться без ипотечного кредита можно только в том случае, если для этого действительно есть серьезные основания, которые нельзя изменить. Чаще всего таким основанием бывает плохая кредитная история. «Также распространенная причина отказа – отсутствие достаточной платежеспособности (недостаточный доход или высокий уровень ежемесячных расходов по отношению к текущему уровню дохода – от ред.) или проблемы с документами, подтверждающими доходы, что в первую очередь касается владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Этим категориям заемщиков очень сложно подтвердить свои доходы, потому что они не всегда прозрачны, и случаи отказов здесь бывают чаще», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). Также сложнее получить кредит на большую сумму, не соответствующую официальной зарплате, работникам силовых структур (органов внутренних дел, ФСБ и т.д.) и чиновникам, потому что многим банкам важен источник дохода, и если есть сомнения в «чистоте» денег, то кредитные учреждения могут отказать. Это относится и к бизнесменам: если банк узнает о незаконной деятельности, в кредите наверняка будет отказано, как и в случае выявления подделки каких-либо документов, прилагаемых к заявлению на кредит, причем горе-заемщик попадет в черный список и не сможет искать счастья в других кредитных учреждениях.

Кроме того, довольно часто причинами отказа становятся судимость, отсутствие официального места работы, несоответствие заявки программе кредитования конкретного банка (например, заемщик хочет взять кредит на новостройку, а банк кредитует лишь покупку вторичного жилья либо возраст заемщика слишком велик, но обычно это выясняется еще на стадии консультирования и заявка не подается), недостаточный трудовой стаж (большинство банков требует, чтобы заемщик проработал не менее 12 месяцев, причем на последнем месте работы – не менее 3 месяцев) и т.п.

Но какой бы ни была причина отказа, ее обязательно нужно выяснить. Для начала стоит обратиться с соответствующим запросом в банк. В принципе, кредитное учреждение имеет полное право не сообщать клиенту о причине отказа, и банковские сотрудники не всегда спешат раскрывать подробности рассмотрения заявки, но не так уж редко, особенно если причины не столь существенные, и есть возможность их исправить и подать документы повторно, специалисты кредитных отделов идут навстречу потенциальным заемщикам: «Как правило, банки объясняют причину отказа, если она устранима. Например, нашлись технические ошибки или есть текущие просрочки по другим кредитам, которые нужно закрыть», — поясняет Алексей Авхачев, начальник группы продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банка».

Ну а если банк все-таки скрывает мотивы отрицательного вердикта, потенциальный заемщик должен тщательно проанализировать положение и попытаться выявить свои слабые стороны самостоятельно. А дальнейшие действия зависят от причин отказа. Большинство из них может быть устранено – со временем или после исправления ошибок. «Например, если причиной отказа стал трудовой стаж, это легко исправить: достаточно просто подождать несколько месяцев и подавать заявление повторно», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). А если отказ последовал из-за неубедительных документов по доходам, то нужно собрать более убедительный пакет, и тоже обращаться в банк во второй раз. Сложнее бороться за кредит, если причины отказа устранить сложно или даже невозможно, но и тут опускать руки не стоит.

Проблема №1: недостаточный доход
Если банк отказывает, потому что считает заемщика недостаточно платежеспособным, можно попробовать сменить работу или найти дополнительный источник дохода либо изменить параметры кредита – уменьшить сумму, подыскав более дешевое жилье, увеличить срок или первоначальный взнос. «И кстати, некоторые банки предлагают открыть специальный вклад, который дает возможность накопить на первоначальный взнос. Так можно не только быстрее увеличить его сумму, но и зарекомендовать себя в качестве клиента банка», — отмечает Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса БАНКА ИТБ, а это иногда дает право на льготный процент по кредиту и другие преференции.

Если же менять в условиях кредита ничего не хочется, а найти более высокооплачиваемую работу сложно и нет желания тянуть с оформлением ипотеки, то решить проблему можно еще и с помощью залога уже имеющегося имущества (например, дачи или автомобиля) либо привлечения поручителей или созаемщиков. Ими могут стать как родственники, так и третьи лица. И надо отметить, что созаемщики и поручители помогают и в том случае, если банк сомневается не столько в доходах заемщика, сколько в их постоянстве и надежности клиента: «Например, если за кредитом обращается холостой молодой человек призывного возраста, пусть даже и с хорошим доходом, но без документов, подтверждающих отсрочку от воинской службы, вероятнее всего, ему придется обеспечить наличие поручителей», — говорит Алексей Авхачев (Нордеа Банк), иначе велика вероятность отказа. Таким образом, поручительство оказывает поддержку не только не достаточно платежеспособным, но и «сложным» клиентам: гражданам, не имеющим российского гражданства, молодежи, частным предпринимателям, которым сложно подтвердить свой доход и т.п.

Однако причиной отказа иногда становится не низкий доход, а большой расход потенциального заемщика, не соизмеримый с заработком. Как объясняет Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»), принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет будущему клиенту осуществлять выплаты, и оценивает соотношение «расход по кредиту/доход», и в большинстве кредитных учреждений считается, что для комфортного состояния заемщика на погашение всех своих займов он должен тратить не более 40% финансовых поступлений. В некоторых банках допускаются расходы в размере 50%, а если зарплата достаточно велика, то и 70%, но в любом случае учитываются не только платежи по кредитам, но и другие постоянные траты и число имеющихся у заемщика иждивенцев. Таким образом, если у клиента уже имеется пара кредитов и есть двое детей, то банк вправе отказать в ипотеке. В этом случае на помощь также можно призвать созаемщиков и поручителей, а можно снизить расходы. Например, досрочно закрыв уже имеющиеся кредиты: «Если возникла необходимость в получении ипотеки, а совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам составляет существенную сумму, заемщику рекомендуется досрочно погасить существующие долги», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»).

«Собственно, если у клиента уже есть один-два больших потребительских кредита, и выплаты после оформления ипотеки превысят доход или, например, составят около 70% от дохода, ответственная кредитная организация сама предложит сначала закрыть имеющиеся кредиты, а потом обратиться за ипотекой», — добавляет Ирина Павлова, руководитель отдела по развитию продуктов банка DeltaCredit. Но впрочем, сам по себе факт наличия уже имеющихся займов, по которым нет просрочек, в большинстве случаев не является причиной для отказа в ипотеке: «Если банк решит, что доходы потенциального заемщика позволяют одновременно выплачивать все кредиты, можно смело подавать заявку и на ипотечный заем», — уверяют эксперты компании «Домус финанс». «К тому же многие банки готовы не учитывать в качестве расходов действующие кредиты, по которым осталось 1-2 платежа», — отмечает Антон Замятин (БАНК ИТБ). Но правда, в некоторых кредитных учреждениях, как сообщает Сергей Козлов (СДМ-БАНК), существует стоп-фактор по количеству действующих кредитов, то есть, например, наличие 1-2 кредитов допускается, а вот три займа уже не пройдут, даже если они и не столь велики. В таком случае придется сначала разбираться с имеющимися долгами, а потом уже идти за ипотекой.

Проблема №2: плохая кредитная история
Несколько сложнее получить ипотечный кредит, если причина отказа в плохой кредитной истории. Пожалуй, это наиболее серьезная проблема, которую сложно исправить, но попробовать все-таки стоит.

Прежде всего, надо иметь в виду, что если «плохой» кредит – с просрочками, а то и вовсе непогашенный – был взят более 15 лет назад, то в соответствии с законом «О кредитных историях» информации о нем в досье из Бюро кредитных историй уже не будет. А во-вторых, не всякий «плохой» так уж плох, как может казаться: «Дело в количестве случаев выхода на просрочку и в количестве дней непрерывной просрочки», — уверяет Лариса Сулацкая, управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС». «Например, если у клиента несколько лет назад было несколько просрочек и все они короткие (до 30 дней) либо иногда допускались просрочки по кредитной карте с небольшим лимитом, то к таким фактам большинство банков относится лояльно. Подобная кредитная история не считается такой уж плохой, то есть не является препятствием для предоставления ипотечного кредита, — объясняет Сергей Козлов (СДМ-БАНК). – Плохо, если потенциальный заемщик задерживал вносы по кредитам регулярно или у него были просрочки длительностью более 30 дней, тем более недавно. Такому клиенту с большой долей вероятности в ипотеке будет отказано».

Читайте так же:  Льготы и компенсации за работы с вредными и опасными условиями труда

«Многое зависит от суммы самой просрочки, — уточняет Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» — Бывают случаи, когда заемщик должен банку буквально несколько копеек, и он сам об этом даже не знает, а банк не ставит его в известность. Такая просрочка может тянуться несколько месяцев. Это происходит, конечно, не часто, но такие ситуации случаются. Банки, разумеется, понимают, что существуют подобные технические просрочки, и принимают это во внимание».

Но опять же банк может пойти клиенту навстречу и все-таки выдать кредит, если потенциальный заемщик сумеет доказать, что причины просрочек были уважительными, вызванными форс-мажорными обстоятельствами, и они не говорят о его неплатежеспособности или безответственности. Например, банк может простить просрочки, получившиеся в результате срочного выезда за границу, болезни, временной потери работы и т.п. (но, конечно, эти факты потребуется подтвердить соответствующими документами). «Также могут быть сделаны исключения для заемщиков, которые пострадали в период кризиса, если они подробно опишут ситуацию и обоснуют причины отсрочек платежей», — утверждает Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). В подобных случаях рекомендуется, в принципе, не ждать отказа, а заранее вести переговоры с банком и представлять расширенный пакет документов, объясняющий причины бывших нарушений и показывающий, что теперь потенциальный заемщик стал ответственным плательщиком (это подтверждают, например, выписки по кредитной карте или даже вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги).

Тут на руку могут быть компенсирующие факторы: «Например, длительное время работы на одном месте, «белая» заработная плата, активы в виде имущества, более высокий первоначальный взнос либо уже обсуждавшееся поручительство», — отмечает Антон Замятин (БАНК ИТБ). «А еще не надо забывать, что есть профессиональные кредитные брокеры, которые помогают получить ипотеку «сложным» заемщикам», — говорит Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»), так что если возникли сложности в переговорах с банком, можно обратиться к специалистам.

Но если банк все-таки не готов закрыть глаза на подпорченную кредитную историю либо за заемщиком числятся не только просрочки, но и невозврат кредита в полном размере, что считается очень грубым нарушением, то ради ипотеки придется серьезно постараться. В первую очередь нужно будет закрыть все имеющиеся просрочки и/или непогашенный кредит, а потом исправлять положение, показывая идеальную платежную дисциплину. «Для этого можно взять потребительские кредиты на небольшой срок и погасить их, не допуская просрочек платежей», — советует Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). Но правда, надо понимать, что для исправления кредитной истории, чтобы положительные данные перевесили негативные, потребуется время, так что с ипотекой, возможно, придется повременить — год, а то и два.

К сожалению, ипотечный кредит придется отложить и тем заемщикам, у которых плохая кредитная история «всплыла» непонятно откуда. Иногда данные в Бюро Кредитных историй по ранее выданным кредитам могут оказаться неверными, либо за гражданином может числиться заем, которого он на самом деле не брал, и тут не обойтись без разбирательств. В первом случае, как советует Лариса Сулацкая (банк «ГЛОБЭКС») надо идентифицировать проблемный кредит (по дате выдачи и сумме) и предоставить документы, отрицающие факт просрочки (например, платежки, выписки из банка и т.п.), если они, конечно, имеются. А если их нет, стоит запросить у банка, выдавшего «проблемный» кредит, справку, опровергающую просрочку и соответственно отрицательную кредитную историю. Во втором же случае придется обращаться в правоохранительные органы. Собственно поэтому, дабы не тормозить выдачу кредита, эксперты компании «Домус финанс» еще до обращения в банк за ипотекой, рекомендуют получить отчет о состоянии кредитной истории, даже если заемщик не помнит за собой «грехов». Благо раз в год сделать это можно фактически бесплатно: необходимо лишь отправить запрос в Национальное бюро кредитных историй.

Был бы заемщик, а банк найдется
Как уже отмечалось выше, если причина отказа в ипотечном кредите устранена, то можно подавать заявку повторно (многие кредитные учреждения разрешают сделать это через какое-то время — 30, 60 или 90 дней, а иногда даже на следующий день) и, как правило, банки одобряют заем. Правда, в некоторых случаях, в частности, когда повод для отказа очень серьезный, в отрицательном решении может быть прописано «без права повторного обращения», и тогда уже на кредит претендовать бессмысленно.

Но никто не запрещает заемщикам обращаться в другие банки. Это можно сделать уже и после первоначального отказа, а некоторые эксперты рынка изначально советуют подавать заявление в несколько банков, чтобы выбрать самое оптимальное предложение и повысить вероятность получения кредита. «Требования к заемщику, предмету залога у разных банков могут существенно отличаться – говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». — В том числе, могут быть и некоторые внутренние требования, дополнительные ограничения, которых нет в открытом доступе. На самом деле, случаи, когда заемщику отказываются все банки, довольно редки. Поэтому после первого же отказа опускать руки не следует.

Тем не менее, прежде чем идти в другие банки Сергей Козлов (СДМ-БАНК) все-таки советует выяснить причину отказа, и либо устранить ее, чтобы снизить вероятность отказа в других банках, либо целенаправленно искать кредитные учреждения, готовые закрыть глаза на имеющиеся проблемы. Но при этом надо понимать, что даже очень лояльный банк может принять отрицательное решение, если уличит потенциального заемщика в обмане: «Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не стоит пытаться приукрасить свое финансовое положение, ведь любой подлог или намеренная неточность в документах лишают возможности купить столь необходимое жилье», — говорит Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»).

Отказ в ипотеке

При заключении кредитной сделки многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда банк на определённом этапе оформления документации может отказать в получении займа. При этом не всегда банковская организация уведомляет клиента, по какой именно причине ему отказано в займе. Кредиторы используют данную политику «конфиденциальности» для того, чтобы не испортить собственную репутацию, поскольку некоторые причины могут затрагивать личные качества клиента или ущемлять его права. Именно поэтому чаще всего формулировка отказа в выдаче кредитного продукта звучит как «без указания причин».

Многих заемщиков не устраивает данных ответ — особенно это касается тех, которые имеют достаточный финансовый доход и не видят причин в отказе выдачи кредитных средств. В любом случае многие клиенты хотят знать, почему банк отказал в выдаче кредита. В данной статье рассмотрены самые распространенные причины отказа, существующие в банковской практике.

Причины отказа в ипотеке

Основная масса совершаемых сделок с недвижимостью происходит непосредственно с участием банка. Большинство банковских организаций при выдаче ипотеки предъявляют особые требования к клиентам и на основании детального изучения каждого критерия принимают решение, стоит ли оформлять кредит потенциальному заемщику. При этом банк может отказать в выдаче ипотечного займа без указания причин.

Подавая заявку на ипотечное кредитование важно заранее узнать актуальные требования выбранной кредитной организации и основные ограничения по выдаче займа.

Только если клиент полностью соответствует главным требованиям, по которым осуществляется «отбор» будущих заемщиков, можно смело подготавливать документацию по ипотечному кредитованию.

Неуверенность в платежеспособности

Особое внимание банковская организация уделяет именно платежеспособности клиента, при этом особую роль играет наличие постоянной работы, а также стабильного высокого дохода. При оформлении ипотечного займа клиент предоставляет в кредитную организацию стандартную справку по форме 2-НДФЛ, заверенную работодателем.

На данном этапе клиенту важно документально убедить банковскую организацию в собственной платежеспособности — для этого необходимо предоставить точные данные с места работы, подтвержденные официально. Некоторые банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита индивидуальным предпринимателям, поскольку подтвердить реальный уровень дохода при организации деятельности по упрощенной схеме налогообложения достаточно сложно.

Также не стоит рассчитывать на выдачу кредита лицам, работающим неофициально.

Возможные пути решения

Для того чтобы получить заветный ипотечный кредит можно постараться найти дополнительный доход или изменить место работы. Также можно попытаться скорректировать параметры будущего кредита — подыскать бюджетное жилье и запросить у банка в качестве кредита меньшую сумму. Можно увеличить сроки кредитования или внести достаточно большой первоначальный взнос.

Некоторые банковские организации предлагают использовать такое решение как открытие вклада для накопления первоначального взноса, на который постоянно будет зачисляться определенная сумма. Желательно открывать вклад именно в той организации, где планируется оформление ипотечного кредита. Это повысит степень доверия банка к клиенту и позволит оценить возможность совершения достаточно крупных финансовых вложений регулярно. Кроме того некоторые банки предлагают льготные условия кредитования для подобных заемщиков и достаточно невысокий процент при оформлении ипотечного кредита. Также можно решить проблему при помощи предоставления залога в виде имеющегося жилья. Всегда можно привлечь поручителей и созаемщиков — всё это создаст благоприятные условия для дальнейшего одобрения кредита.

Читайте так же:  Банки саратова оформить кредит

Плохая кредитная история

Негативная кредитная история также является веской причиной отказа по ипотечному кредиту. Если у клиента наблюдается просрочка по предыдущим кредитам в течение определенного количества времени (более 90 дней) банк вправе отказать в выдаче ипотечного займа. Некоторые финансовые организации могут пойти навстречу и оформляют ипотечный кредит даже при неидеальной кредитной истории, но процентная ставка по ипотеке будет значительно завышена.

Возможные пути решения

В некоторых случаях можно осуществить корректировку кредитной истории. Нередко она может быть испорчена по причине технических ошибок, совершаемых банковскими служащими. Если вы уверены в чистоте собственной кредитной истории, важно обратиться в банковскую организацию, где ранее был взят кредит и исправить существующие данные.

Если у клиента имелись просрочки по платежам, важно погасить всю имеющуюся задолженность и далее вовремя исполнять обязательства по существующему кредиту. Если у клиента имеются значительные нарушения по предыдущим займам и кредитная история напрочь испорчена, получить ипотечный займ будет достаточно проблематично даже при привлечении дополнительных созаемщиков.

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки в крупных банковских учреждениях, которые предъявляют достаточно строгие требования к чистоте кредитной истории.

Ошибки или несоответствия в документах

Любая финансовая организация, оформляющая ипотечный кредит, внимательно относится к проверке всей предоставляемой документации. В некоторых случаях при заполнении заявительных документов могут быть допущены некоторые ошибки. Также некоторые организации при выдаче справок могут указать неверные фактические данные — в результате банковская организация вправе отказать в выдаче кредита по причине предоставления ложной документации.

Возможные пути решения

Клиенту необходимо еще раз перепроверить все данные, указанные в имеющейся документации. Важно внимательно проверить все цифровые значения в справках, а также наименование организации и наличие всех необходимых подписей. Также важно проверить собственноручно заполненные документы, чтобы выявить наличие возможных ошибок.

При повторном обращении важно заранее проверять документацию, при необходимости можно воспользоваться помощью профессионального юриста или делопроизводителя для качественной проверки правильности заполнения.

Задолженности в налоговой и других органах

Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями. Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке. Также если у вас имеется уголовное прошлое, банк вправе отказать в выдаче займа, однако если судимость условная, некоторые банки могут пойти навстречу клиентам и оформить кредит.

Возможные пути решения

Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия «долгового обременения» можно обратиться в банк повторно. Для этого предварительно можно посетить сайт необходимой государственной организации с целью проверки наличия имеющейся задолженности. Дело в том, что иногда информация об имеющихся штрафах и задолженностях может быть скорректирована сотрудниками не сразу, а по истечении определенного времени.

Неуверенность клиента

При оформлении кредита сотрудник банковской организации может задавать любые уточняющие вопросы клиенту. Если будущий заемщик ведет себя неуверенно и путается в указании фактических данных банк вправе отказать в выдаче кредита. Также особое внимание уделяется клиентам, которые пришли в сопровождении. Кредитный специалист проводит тщательный визуальный осмотр клиента и может засомневаться в надежности будущего заёмщика. Подобная оценка может отрицательно повлиять на формирование баллов скоринга и клиенту вряд ли будет одобрен кредит.

Возможные пути решения

Клиенту необходимо тщательно готовиться к беседе с кредитным специалистом и быть готовым заранее отвечать на подобные вопросы о месте работы, уровне заработной платы, а также указывать полные данные о семейном положении и общей финансовой ситуации в семье. Важно исключить любые резкие высказывания на требования специалиста и отвечать вежливо и деликатно на любой вопрос. Также необходимо уделить особое внимание внешнему виду — на данный аспект кредитный работник обращает особое внимание.

Невозможность подтвердить указанную информацию

Прежде чем оформить ипотечное кредитование, сотрудник банковской организации тщательно изучает достоверность всей предоставляемой информации. Если данные, указанные в справках и подтверждающих документах, не содержат подписи начальника организации, банк вправе отказать в выдаче кредита без рассмотрения дополнительной документации. Также если связаться с работодателем с целью подтверждения существующих данных не удаётся, заемщику, скорее всего, будет отказано в ипотечном займе.

Возможные пути решения

Важно предоставлять только проверенную и достоверную информацию, официально подтвержденную работодателем. Необходимо указывать точные сведения — любая информация, особенно касающаяся финансовых доходов заемщика, обязательно проверяется. Также следует заранее предупредить руководителя о том, что ему могут позвонить из кредитной службы, чтобы он смог предоставить необходимую информацию о работнике.

Подделка документов

Для соответствия строгим требованиям банка некоторые клиенты прибегают к подделке документации. Данные действия совершать не следует, поскольку в штате безопасности банка работают настоящие профессионалы, которые при выявлении любых нарушений могут не только отказать в выдаче кредита, но и внести клиента в черный список.

Также информация об указании ложных сведений может быть передана в общую межбанковскую базу, где представлены все ненадежные заемщики. В данном случае ни одна банковская организация в дальнейшем не одобрит займ.Также предоставление ложной документации влечет за собой уголовную ответственность.

Возможные пути решения

Необходимо ответственно отнестись к подготовке документации и предоставлять только достоверные данные. Важно помнить, что любая фактическая информация проверяется банком — при попытке обмана финансовой организации существует риск навсегда попасть в черную базу «отказников» по кредиту. Перед следующим походом в банк важно несколько раз проверить все фактические данные, указанные в документах и представить официальные справки, оформленные по всем правилам.

Состояние здоровья заемщика

При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита. Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность. В данном случае в ипотечном кредитовании могут отказать без указания причин. Скрыть данную информацию не получится, поскольку у каждой банковской организации есть специальные структуры, которое детально проверяют всю информацию о клиенте.

Возможные пути решения

Не стоит пытаться брать кредит, если вы длительное время находились на лечении. Важно дождаться выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с предоставлением заявления на кредит. Для инвалидов и людей, имеющих серьезные заболевания, существуют специальные программы кредитования с привлечением созаемщиков.

Неуверенность в объекте кредитования

В некоторых случаях заемщик в качестве объекта кредитования может выбрать недвижимость, которая считается неликвидной. В данном случае банк при рассмотрении объекта вправе отказать клиенту в выдаче кредита.Всё дело в том, что будущая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, на время действия договора является непосредственной собственностью банка и находится в обременении. Именно поэтому финансовой организации важно убедиться в ликвидности приобретаемого имущества.

Возможные пути решения

При выборе объекта недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковской экспертизы и проверить, соответствует ли выбранная квартира данным пунктам. Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу.

Банк детально рассматривает местоположение объекта недвижимости, его техническое состояние, а также использование по назначению. Жилищный объект не должен находиться в аварийном состоянии — банк не рассматривает варианты жилья, предназначенные «под снос». Также в помещении не должно быть осуществлено незаконных перепланировок и переоборудования. Важно выбрать квартиру, которая будет полностью «чистой» и соответствовать основным требованиям банковской экспертизы.

Среди возможных причин отказа в ипотечном кредитовании выделяют следующие аспекты:

  1. Несоответствие системе скоринга. Банк использует удобную систему начисления баллов для общего анализа платежеспособности и надежности клиента. Если будущий заемщик не набирает определённое количество баллов, банк вправе отказать в выдаче кредита;
  2. Трудовая нестабильность заемщика. Если клиент постоянно меняет место работы, это может насторожить сотрудников финансовой организации и в кредите будет отказано;
  3. Наличие дополнительных кредитов. Если у будущего заемщика имеется несколько непогашенных кредитов, банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании, поскольку это существенно снижает платежеспособность клиента.

Как узнать причину отказа?

В большинстве случаев банк напрямую не озвучивает причины отказа по кредиту. Можно обратиться с официальным запросом в банк, но следует помнить, что кредитное учреждение вправе скрыть причину отказа.

Если причина несущественна, у клиента есть шанс повторно обратиться в банковскую организацию, сотрудники всегда идут навстречу подобным клиентам и раскрывают причину, для того чтобы в будущем были внесены необходимые корректировки и кредит был одобрен.

Дальнейшие действия при отказе

При устранении всех возможных ошибок, повлекших возможный отказ банка, можно повторно обратиться в организацию с пакетом документов. Однако следует помнить, что должно пройти некоторое время перед повторным обращением. Временной промежуток каждое кредитное учреждение устанавливает самостоятельно. В большинстве случаев клиентам приходится ждать от 1 до 3-х месяцев для возможности повторного обращения в банковскую организацию. Если клиент обратиться раньше, скоринговая система может «выдать» отказ и получить ипотечный кредит вновь не получится.