Договор по займу денег статья

Содержание:

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

4. За исключением случая, предусмотренного статьей 816 настоящего Кодекса, заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.

Комментарий к Ст. 807 ГК РФ

1. Из п. 1 комментируемой статьи следует, что договор займа является реальным, поэтому заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, не в порядке исполнения своей договорной обязанности, а в ходе заключения самого договора. При наличии надлежащим образом оформленного соглашения этот договор может считаться заключенным только в момент передачи заимодавцу предмета займа. Он представляет собой классический пример односторонне обязывающего договора, поскольку заимодавцу принадлежат только права (например, право требовать возврата суммы займа, уплаты процентов и т.п.), а на заемщика возлагаются только обязанности (например, вернуть долг и уплатить проценты). Основанием обязанности заемщика является факт передачи ему заимодавцем денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Отсюда следует, что договор займа является каузальной сделкой.

Целью договора займа является передача заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

2. Субъектами договора займа (заимодавцем и заемщиком) могут быть любые российские и иностранные юридические и физические лица, а также лица без гражданства. Оформление кредитных отношений с использованием конструкции договора займа не может быть отнесено ни к производственной, ни к торговой, ни к страховой деятельности, запрещенной кредитным организациям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), поэтому кредитные организации могут заключать договоры займа наряду с кредитными договорами.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

3. Предметом займа являются родовые потребляемые заменимые вещи, в том числе денежная сумма, выраженная в рублях или иностранной валюте. Следовательно, не могут быть предметом займа вещи, определяемые индивидуально. Так, судебная практика не признала в качестве предмета займа вещи, обладающие индивидуализирующими их признаками:

— автомашины, имеющие идентификационные номера, паспорта транспортного средства, сведения о производителе, порядковый номер, год выпуска (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18 июля 2006 г. N Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу N А45-7811/05-1/226).

— установки, изготовленные на основе авиационных двигателей, имеющих паспорт изделия, маркировку, содержащую сведения о производителе товара, индивидуальном заводском номере, годе выпуска, сертификации (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 марта 2006 г. N Ф04-1206/2006(20722-А46-13) по делу N 8-175/05);

— именные документарные акции (Постановление ФАС Уральского округа от 25 февраля 2009 г. N Ф09-9297/07-С6 по делу N А76-2490/2007);

— векселя (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 7 сентября 2009 г. по делу N А17-2887/2008; ФАС Восточно-Сибирского округа от 7 декабря 2005 г. по делу N А33-7121/05-Ф02-6202/05-С2).

Вместе с тем практика в отношении предоставления займа (кредита) векселями заимодавцев или третьих лиц не является однозначной (см. п. 8 комментария к ст. 819 ГК).

4. Из буквального толкования п. 1 комментируемой статьи следует, что объекты гражданских прав, не имеющие вещественной формы, не могут быть предметом займа. Вместе с тем в хозяйственной практике достаточно давно появилась тенденция «обезналичивания» некоторых вещей, т.е. лишения их классической вещественной формы и превращения их в форму записи на счете. Указанное обстоятельство привело к более гибкому применению законодательства судебными органами и распространению на указанное «обезналиченное» имущество (обязательственные права требования) норм о соответствующих вещах. Так, судебная практика признала допустимым использование в качестве предмета займа:

— бездокументарных ценных бумаг, переданных в заем брокером (маржинальные сделки) (Постановления ФАС Московского округа от 8 ноября 2005 г. N КГ-А40/10821-05; от 27 июля 2006 N КГ-А40/6397-06 по делу N А40-54147/05-19-327). Однако такая практика не может быть признана единообразной. Так, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 3 мая 2005 г. по делу N Ф03-А51/05-1/872 был сделан противоположный вывод о том, что бездокументарные ценные бумаги не могут быть предметом договора займа, так как не являются вещами;

— безналичных денежных средств (распространенная практика, см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 октября 2010 г. по делу N А45-4553/2010).

5. Иностранная валюта и внешние ценные бумаги являются валютными ценностями (п. 5 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании)). Их использование в качестве предмета займа ограничено п. 2 ст. 140, ст. 141 ГК РФ, Законом о валютном регулировании.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

Использование иностранной валюты в качестве предмета займа ограничено также ст. 317 ГК РФ. При этом следует различать два разных случая, когда иностранная валюта используется в качестве (1) косвенной валютной оговорки (п. 2 ст. 317 ГК) и (2) предмета займа (п. 3 ст. 317 ГК).

В первом случае валютой долга будет назначена иностранная валюта, а валютой платежа — российские рубли. Пунктом 17 Обзора практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле (информационное письмо ВАС РФ от 31 мая 2000 г. N 52), предусмотрено, что Закон о валютном регулировании рассматривает как валютную операцию платеж, а не гражданско-правовые сделки, послужившие основанием его совершения. Договоры займа, включающие косвенную валютную оговорку, предусматривают предоставление и возврат суммы займа в российских рублях. Иностранная валюта служит лишь способом исчисления рублевого эквивалента займа. Таким образом, предметом займа в данном случае следует считать сумму в российских рублях, и, следовательно, Закон о валютном регулировании на такие сделки не распространяется.

Во втором случае валютой долга и валютой платежа будет назначена иностранная валюта. Именно заключение таких договоров займа в иностранной валюте приводит к возникновению денежного валютного обязательства, правовой режим которого определяется не только общими нормами ГК РФ, но и специальными нормами Закона о валютном регулировании.

Действующее валютное законодательство установило следующий правовой режим займа (кредита) в иностранной валюте:

1) из ст. 9 Закона о валютном регулировании следует, что договор займа, предусматривающий предоставление его суммы в иностранной валюте, не может быть заключен между резидентами Российской Федерации. Однако законодательство предусмотрело два исключения.

Во-первых, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании без ограничений могут осуществляться валютные операции, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам между резидентами и уполномоченными банками.

Во-вторых, в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона о валютном регулировании и указанием ЦБ РФ от 28 апреля 2004 г. N 1425-У «О порядке осуществления валютных операций между уполномоченными банками» допустимо заключение межбанковских кредитных договоров между двумя уполномоченными банками;

2) предоставление займов (кредитов) между резидентами и нерезидентами действующим валютным законодательством не запрещено (ст. 6 Закона о валютном регулировании). Однако валютные операции, заключающиеся в осуществление расчетов и переводов при предоставлении резидентами займов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации нерезидентам, а также при получении резидентами кредитов и займов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации от нерезидентов по кредитным договорам и договорам займа, заключенным между резидентом и нерезидентом, подлежат валютному контролю. Для целей осуществления валютного контроля резиденты обязаны выбрать уполномоченный банк (агент валютного контроля) и оформить в нем паспорт сделки. По мере осуществления платежей по договорам займа (кредитным договорам), заключенным с нерезидентом, резидент должен представлять в уполномоченный банк, в котором резидентом оформлен паспорт сделки, ряд документов, предусмотренных ч. 4 ст. 23 Закона о валютном регулировании; гл. 1 и п. п. 2.1 — 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 15 июня 2004 г. N 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок».

6. Существенным условием договора займа, необходимым для существования данного договорного типа, следует считать предмет договора займа.

Предметом договора займа является действие заемщика по возврату ранее полученного им предмета займа. При отсутствии соглашения сторон относительно предмета договора займа рассматриваемый договор следует считать незаключенным.

При применении рассматриваемой нормы комментируемой статьи в судебной практике возник вопрос, допустимо ли признавать заключенным договор займа, в котором одновременно присутствуют следующие две особенности:

1) предмет займа определен недостаточно конкретно — «не более такой-то суммы (количества вещей)»;

2) заимодавец передал заемщику определенное количество родовых вещей в пределах согласованного договором лимита, что оформлено соответствующими документами (например, распиской или расходным кассовым ордером).

Таким образом, недостающее условие договора займа было впоследствии конкретизировано сторонами в момент передачи предмета займа, однако в договоре нет четкого условия о том, какое количество родовых вещей заемщик обязан возвратить заимодавцу.

Судебная практика по данному вопросу противоречива. Отдельные суды основывают свои решения на мнении, что договор займа должен четко определять, какая сумма денежных средств и какое количество вещей передается заемщику, иначе этот договор может быть признан незаключенным (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 19 февраля 2008 г. N Ф09-741/08-С5 по делу N А60-17030/2007-С2). Другие суды придерживаются противоположного мнения. Если условие о предмете договора займа не содержит четких сведений о количестве и качестве предмета займа, то они делают вывод, что для признания такого договора заключенным достаточно представления суду доказательств реальной передачи заемщику определенного количества заемного имущества соответствующего качества (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 1 июля 2004 г. N Ф09-2054/04-ГК).

Первая правовая позиция представляется не до конца обоснованной, поскольку в ней допущено смешение понятий «договор как правоотношение» и «договор как документ». Обязательственное правоотношение едино, однако оно может быть оформлено не одним документом, а несколькими. Недостающее условие договора займа о предмете договора было согласовано сторонами в момент передачи предмета займа, что оформлено соответствующими письменными документами. Отсюда следует, что договор займа в приведенном примере фактически был оформлен двумя различными документами: документом, названным сторонами «договор займа», и документом, подтверждающим получение заемщиком определенного количества предмета займа (расписка, расходный кассовый ордер и т.п.).

7. Поскольку договор займа является реальным, то его следует считать заключенным только с момента передачи предмета займа при условии, что ранее сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям этого договора (п. 1 ст. 432, п. 2 ст. 433, ст. 807 ГК).

В связи с тем что «безденежный» заем не порождает обязанности заемщика возвратить предмет займа (ст. 812 ГК), особый интерес представляет выявление допустимого доказательства передачи предмета займа в некоторых специальных случаях. Обобщение судебной практики позволяет сделать следующие выводы:

Читайте так же:  Льготы отцам по рождению ребенка

— сумма кредита (займа) может считаться переданной заемщику только при наличии у него реальной возможности распорядиться заемными средствами. Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента не свидетельствует о надлежащем предоставлении кредита, если по причине финансовых затруднений у банка отсутствует возможность исполнить платежные поручения заемщика о перечислении суммы кредита. Такой кредит нельзя считать предоставленным (Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 14 декабря 2006 г. N Ф08-5910/2006 по делу N А18-1710/2005; от 1 августа 2007 г. N Ф08-4781/2007 по делу N А18-1710/2005).

По тем же причинам нельзя считать предоставленной заемщику сумму займа, перечисляемого в безналичном порядке, «с момента списания переводимой суммы со счета заимодавца», что достаточно часто указывается в договорах займа;

— передача суммы займа частями не является основанием для признания договора займа незаключенным или недействительным (Постановление ФАС Уральского округа от 2 июня 2008 г. N Ф09-3407/07-С6 по делу N А07-26020/06);

— несвоевременная передача денег не является основанием для признания договора займа незаключенным или недействительным (Определение ВАС РФ от 8 октября 2007 г. N 12817/07 по делу N А19-31915/04-6-4);

— перечисление заемных средств на счет третьего лица по просьбе заемщика или в соответствии с условиями договора является надлежащей передачей объекта займа (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 14 марта 2008 г. по делу N А29-2679/2007; от 19 июня 2008 г. по делу N А29-5276/2007; ФАС Восточно-Сибирского округа от 28 июля 2010 г. по делу N А10-4868/2009; ФАС Московского округа от 2 сентября 2010 г. N КГ-А40/7858-10-П по делу N А40-68789/07-10-48; ФАС Северо-Западного округа от 11 августа 2010 г. по делу N А56-81268/2009; ФАС Уральского округа от 20 мая 2010 г. N Ф09-3667/10-С3 по делу N А07-22818/2009);

— перечисление заемных средств на счет третьего лица по просьбе заемщика не является надлежащей передачей предмета займа, в случае если письма заемщика с такой просьбой, счета и платежные поручения заимодавца не содержат ссылок на договор займа (Постановление ФАС Уральского округа от 7 июня 2010 г. N Ф09-4109/10-С3 по делу N А07-17199/2009);

— денежные средства по договору займа могут быть переданы путем уступки прав требования заимодавца к третьему лицу (Постановление ФАС Уральского округа от 16 декабря 2008 г. N Ф09-9345/08-С4 по делу N А76-26475/2007-3-619/37);

— передача денежных средств наличными по договору займа, заключенному между юридическими лицами, не является основанием для признания данного договора незаключенным, даже если размер суммы займа превышает установленный предельный уровень наличных расчетов и договором предусмотрена передача денежных средств в безналичной форме (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13 ноября 2009 г. по делу N А21-3078/2008);

— перечисление платежным поручением со ссылкой на договор займа денежных средств в большей сумме, чем указана в договоре, не свидетельствует о заключении договора займа на перечисленную сумму (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24 февраля 2010 г. по делу N А56-5253/2009);

— передача суммы займа в иностранной валюте по договору с участием резидентов не через уполномоченные банки не является надлежащей передачей предмета займа (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 6 декабря 2004 г. N А29-1591/2004-А29-5790/2003-3Б).

8. Выше было указано, что договор займа является реальным, и поэтому его следует рассматривать как односторонне обязывающую сделку. В связи с этим после заключения договора (т.е. после передачи заемщику суммы займа) возникают только обязательства заемщика. Их может быть несколько. По договору займа заемщик в соответствии с ГК РФ обязан: вернуть долг (ст. 810), уплатить проценты, если они были обусловлены (ст. 809), обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств (ст. 813), не уклоняться от контроля заимодавца за целевым использованием займа и соблюдать целевой характер займа, если он был установлен договором (ст. 814).

9. Правовые последствия расторжения кредитного договора (договора займа) являются спорными. В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Однако из указанной нормы не ясно, прекратилось обязательство только на будущее время или его необходимо считать несуществовавшим с самого начала.

При расторжении кредитного договора (договора займа) сумма задолженности, как правило, еще не возвращена заемщиком. В связи с этим возникает ряд вопросов, ответ на которые имеет большое значение для практики.

Во-первых, суды не дают определенного ответа на вопрос: на каком правовом основании банк может взыскать задолженность по кредитному договору после расторжения кредитного договора? Известно, что в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Так, из п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 11 января 2000 г. N 49 (далее — Обзор от 11 января 2000 г. N 49)), следует, что сумму невозвращенного кредита можно взыскать как неосновательно полученное имущество (гл. 60 ГК РФ). Такой подход позволяет сделать вывод, что в результате расторжения кредитного договора порожденное им обязательство следует считать несуществовавшим с самого начала.

Однако из п. 1 Обзора практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. N 104 (далее — Обзор N 104)), следует иной вывод: если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Из указанного разъяснения вытекает, что в связи с расторжением кредитного договора порожденное им обязательство прекратилось не полностью, а только на будущее время, поэтому возможен иск не из неосновательного обогащения, а из договора.

Представляется, что вывод Обзора от 21 декабря 2005 г. N 104 является более правильным, поскольку противоположная позиция смешивает правовые последствия расторжения договора и признания его незаключенным, что является недопустимым.

Во-вторых, неясны правовые последствия расторжения кредитного договора (договора займа) для обеспечительных сделок, порождающих акцессорные обязательства (залог, поручительство). Судебная практика по данному вопросу также противоречива.

В одних случаях суды делают вывод о том, что расторжение кредитного договора означает прекращение обязательства банка по предоставлению кредита заемщику, но не прекращение основного обязательства заемщика по возврату ранее полученных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими. Одновременно с основным обязательством заемщика продолжает действовать и обеспечивающее его акцессорное обязательство (Постановление Президиума ВАС РФ от 21 мая 1996 г. N 6278/95).

В других случаях суды придерживаются противоположного мнения и делают вывод, что расторжение кредитного договора должно привести к прекращению акцессорных обеспечительных обязательств (Постановление ФАС Московского округа от 4 декабря 2008 г. N КГ-А40/11144-08-1,2 по делу N А40-51583/07-46-456).

Нетрудно заметить, что противоположные мнения судов на правовые последствия расторжения кредитного договора для акцессорных сделок отражают рассмотренные выше две точки зрения на правовые последствия расторжения договора для юридической судьбы обязательства из этого договора, содержащиеся в Обзорах от 11 января 2000 г. N 49 и от 21 декабря 2005 г. N 104.

Ст. 807 ГК РФ — Гражданский кодекс

Статья 807. Договор займа.

23 октября 2017

28 августа 2017

Обсуждение статьи

Вопросы по статье

Департамент налоговой и таможенной политики рассмотрел обращение и по вопросам применения контрольно-кассовой техники (далее — ККТ) сообщает следующее.

Об НДФЛ с процентного дохода по договору займа с организацией.

Здравствуйте. Занял денег двум женщинам под расписку. Сумма- больше миллиона. В расписке указано, что я, такая-то такая-то, паспорт серия-номер, я такая- то, такая-то, паспорт серия-номер, заняли у такого-такого сумму- цифрами и в скобках прописью, взяли такого, отдадим такого, число, подписи обеих заёмщиц с расшифровкой. Отдавать в указанный срок отказались. Деньги давались несколько раз, начиная с февраля 2016 года, последний раз деньги давались в ноябре, старые расписки были уничтожены и в декабре была написана расписка на общую сумму. Женщины являются владелицами магазина и последняя расписка была написана под камеру, без применения силы и угроз, совершенно добровольно, но на записи нет момента передачи денег, т.к. передались раньше, свидетелей нет. Происхождение этих денег могу доказать документально. Как, в правовом поле, забрать деньги у заёмщиц и исключить отказ в удовлетворении иска по формальным признакам? Иск в суд уже подан.

Вопрос относится к городу Омсукчан

Департамент налоговой и таможенной политики рассмотрел письмо по вопросу применения статьи 269 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) и сообщает следующее.

Об уплате налога на доходы физических лиц при представлении займа организации

Мне должны сумму денег, имеется расписка. Срок возврата прошел год. Должник работает неофициально. Есть ли смысл подавать в суд, если он не имеет официального дохода, имеет во владении автомобиль, гараж и 1/2 квартиры? А возможно,что уже все переписал на каких-то подставных лиц.

Вопрос относится к городу Глазов

Вопрос относится к городу Глазов

физ лицо может дать в займы юр лицу, как оформить, какое налогообложение у физ лица при этом. если можно, то может ли физ лицо налом внести в кассу займ

Вопрос относится к городу Челябинск

Об учете процентов по долговому обязательству в целях налога на прибыль.

Скажите пожалуйста! Деньги взятые под расписку с процентами, это какая статья? Если во время не отдать?

Глава 42. Заем и кредит (ст.ст. 807 — 823)

Глава 42. Заем и кредит

См. схему «Заем и кредит»

О микрозайме см. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ

См. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступающий в силу с 1 июля 2014 г.

Информация об изменениях:

Статья 807 изменена с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ

Статья 807. Договор займа

См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 807 ГК РФ

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Изменения в ГК с 1 июня: как теперь давать и брать в долг

С 1 июня изменился гражданский кодекс. Поправок много — некоторые из них повлияют на вас и ваши действия. Несколько изменений касаются займов. Они действуют только для договоров, которые заключили после 1 июня.

Читайте так же:  Федеральные приставы курской области

Изменения в оформлении займов

Федеральный закон № 212-ФЗ. Подписан 26.07.2017.
Вступил в силу 01.06.2018

С 1 июня в гражданском кодексе новые правила для займов:

  1. Договоры между компаниями могут действовать после подписания, а не после выдачи денег. Заемщик может потребовать деньги, даже если их уже передумали выдавать.
  2. Займы больше 10 тысяч рублей нужно оформлять письменно.
  3. Можно заключать договор с одним заемщиком, а деньги по его просьбе передать кому-то другому.
  4. Займы до 100 тысяч рублей между людьми и ИП считаются беспроцентными, если ничего не сказано в договоре. Раньше лимит был 5 тысяч рублей. А больше 100 тысяч по умолчанию дают под проценты.
  5. Слишком высокие проценты можно уменьшить через суд, даже если в договоре заемщик на них согласился.

Когда договор считается заключенным: теперь при подписании

Заем — это когда кто-то дает кому-то в долг, а потом эти деньги нужно возвращать. Договор займа могут заключать люди, компании или люди с компаниями. Например, занять у соседа 10 тысяч рублей до зарплаты значит заключить с ним договор займа без процентов. Дать предпринимателю миллион на развитие бизнеса под 10% годовых из собственных денег — это договор займа с процентами.

Не путайте с кредитным договором — там одна из сторон банк и есть другие правила.

Как было раньше. Любой договор займа считался заключенным, только когда передавали деньги. Можно было подписать сколько угодно договоров, но, пока деньги не выданы, займа как будто и нет и договоры не действовали. И тот, кто обещал дать в долг, мог в итоге не давать — заставить его было нельзя. Даже если заемщик на это надеялся, уже что-то заказал и срочно нужны деньги, он мог их не получить.

С 1 июня. Компании могут заключить договор займа с такими условиями: если заемщик не получит деньги, то сможет требовать их через суд. Договор займа теперь может действовать с момента подписания , даже если деньги еще не выданы. Но это касается только договоров, заключенных между компаниями.

Юристы используют для такого договора умное слово «консенсуальный». Вдруг где-то встретите такое — будете знать, о чем речь, и вас уже не запутают заумными терминами.

Для физлиц все осталось по-прежнему. Если дает или берет в долг человек, договор займа начнет действовать только в момент передачи денег. Если сосед обещал вам денег в долг, но не дал, потребовать их с него не получится. Если вы лично обещали кому-то денег, даже фирме, можете передумать и не давать. Ссылки на то, что с вами заключили тот самый консенсуальный договор и теперь вы обязаны расплатиться, не помогут: с физлицами это не работает.

Когда нужен письменный договор

Если договор займа между людьми и на сумму больше 10 тысяч, он должен быть письменным. Раньше сумма для письменной формы была привязана к базовому МРОТ и составляла 1000 рублей.

Расписка — это подтверждение займа, но еще не договор. Если должник написал расписку, это еще не значит, что он вернет деньги даже через суд. Иногда имеет значение одно слово: например, «передает и получает 100 тысяч рублей» не равно «передал и получил 100 тысяч рублей». Или в расписке может быть написано, что деньги получены, а об обязанности их вернуть ни слова.

Расписка — это хорошо и важно, но иногда ее не хватает. Договор со всеми условиями надежнее, особенно если речь о крупных суммах с процентами.

Если заем выдает или берет компания, договор обязательно должен быть письменным, независимо от суммы. Если речь о кредите, то договор тоже письменный, иначе он вообще не действует. Но с кредитами так было всегда.

Как отказаться от договора займа

Для граждан изменений нет. Пока деньги не передали, займа не существует, обязательства по нему тоже. Вы ничего никому не должны. Можно обещать, подписывать договоры, но в долг не давать.

Для бизнеса — новые условия. Даже если договор действует с момента подписания, от него все равно можно отказаться. Например, если стало понятно, что партнер может не вернуть деньги вовремя. Но эти причины должны быть очевидными. Просто так нельзя передумать и не дать денег. Заемщик может пойти в суд и заставить выдать ему нужную сумму.

У компании-заемщика тоже есть право на отказ: пока не получил деньги, можно передумать, сообщить об этом и ничего не возмещать. Правда, нужно читать договор: когда именно должно быть уведомление об отказе, — а то придется расплачиваться.

Заем можно выдать одному, а требовать с другого

В договоре можно написать, что деньги получает один человек, а возвращать их будет другой. Для этого в договоре заемщиком указывают того, кто будет платить. И этот заемщик говорит: «Выдайте деньги такому-то человеку, я не против и буду погашать».

Считается, что в таком случае деньги получил заемщик и он обязан их возвращать. И это не поручительство, а обязанности именно по договору займа. Внимательно читайте, что подписываете. Можно подписать договор, ничего не получить, а потом оказаться основным должником, к которому приставы придут в первую очередь.

Заем без процентов — только до 100 тысяч рублей

Заем можно выдать с процентами и без процентов, смотря как договорились. Но бывает, что о процентах в договоре ничего не написано. Выдал, обязуется вернуть в такой-то срок — и все. А потом должник не возвращает деньги и пользуется ими, а проценты не начисляются. В договоре же про них ничего нет.

Как было раньше. Договор займа автоматически считался беспроцентным, если его сумма была до 5000 рублей и про проценты ничего не говорилось. Если сумма больше, а про проценты ни слова, то можно было потом все равно их потребовать по ставке ЦБ .

Это условие работало только для договоров между физлицами.

С 1 июня. Договоры займа до 100 тысяч рублей считаются беспроцентными, если в них о процентах ничего нет. Это значит, что раньше можно было не указывать проценты и все равно их получить при суммах займа от 5 тысяч рублей. А теперь так можно только при сумме больше 100 тысяч.

Беспроцентный лимит 100 тысяч рублей теперь действует не только для людей, но и для договоров с ИП . А вот у организаций все по-прежнему : если в договоре не упоминаются проценты, считается, что заем выдан под ключевую ставку.

Если вам кажется, что вы взяли деньги в долг без процентов, вам это может только казаться.

Пример без процентов. Два человека заключили договор займа на 80 тысяч рублей и ничего не написали там про проценты. Или один дал эти 80 тысяч другому под расписку на год. Через год заемщик вернет эти 80 тысяч рублей. Потребовать с него проценты не получится: условия о процентах нет, а сумма меньше лимита.

Пример с процентами. Если в таком же договоре сумма 110 тысяч, через год можно попросить отдать ее с процентами, хотя изначально так не договаривались. Например, сейчас это будет 7,25% годовых.

Когда можно уменьшить проценты

В гражданском кодексе теперь есть понятие «ростовщический процент». Это когда процент слишком высокий: в два или более раза выше, чем обычно. Даже если заемщик согласился на такие проценты и подписал договор, он может пойти в суд и уменьшить переплату.

Кого касается. Ростовщическими могут признать проценты по займам между людьми и между человеком и компанией. И только если заем выдан на потребительские цели и не банком.

Что такое обычный процент. Это решает суд, но можно ориентироваться на ставки ЦБ . Например, средние ставки по потребительским кредитам.

Это не значит, что можно согласиться на высокий процент, а потом легко уменьшить его через суд. Есть виды займов, по которым ставки и так высокие, например займы на короткий срок, без обеспечения, с высокими рисками невозврата, без страхования. Есть случаи, когда даже ставки почти 1000% годовых суд признавал законными: принцип свободы договора никто не отменял.

Когда заем считается возвращенным

Когда заемщик перечислил деньги в банк, считается, что он рассчитался. Даже если деньги дошли только до банка, а не до расчетного счета заимодавца. Если вдруг у банка отозвали лицензию и деньги зависли, заемщик может не волноваться: он свою обязанность исполнил.

Теперь заемщиков не волнует, что происходит с деньгами внутри банка.

Это все, что нужно знать о займах и поправках?

Нет, это только те изменения, которые действуют с 1 июня и касаются договоров займа. В гражданском кодексе есть и другие изменения. А некоторые условия для займов не поменялись, но их тоже нужно изучить перед тем, как брать или давать в долг.

Если даете или берете в долг, проконсультируйтесь с юристом. И всегда читайте любой документ перед тем, как подписать. Многих проблем можно избежать уже на этом этапе.

Договор займа денег или долговая расписка?

Большинство из нас хоть раз в жизни сталкивалось с ситуацией, когда знакомые или родственники обращались с просьбой одолжить на время определенную сумму денег.

Что бы там не говорили, ситуация не из приятных, причем как для просящего, так и дающего в долг. Конечно, если просят одолжить незначительную сумму (у каждого свои мерки) и на непродолжительный срок, так сказать до зарплаты, здесь все понятно. Мы же поговорим о ситуации, когда у вас пытаются занять достаточно крупную денежную сумму вне зависимости от срока, т.е. когда невозврат денег может причинить значительный ущерб вашему бюджету, а отказать вы не можете.

На стадии достижения договоренности, обращающегося с просьбой в первую очередь волнует мысль «лишь бы дали» и только потом «как отдавать». Того к кому обращаются также беспокоят мысли – «отдадут ли», «чем будут отдавать» и «стоит ли давать». Всегда больше рискует тот, кто дает в долг, поэтому данная статья в первую очередь предназначена для стороны, обеспокоенной возвратом своих денег. Ключевым моментом в зародившихся денежных отношениях, конечно, является возврат долга. Именно по этому поводу и на данной стадии наиболее часто возникает конфликтная ситуация, которая, как правило, заканчиваются выяснением личных отношений с перспективой дальнейшего разрешения спорной ситуации в суде.

Как правильно давать деньги в долг?

Юридически передача денежных средств другому лицу на условиях возвратности называется займом.
Правоотношения сторон возникают на основании заключенного договора займа.

Сторонами договора являются заемщик, т.е. тот, кто берет деньги в долг и обязуется их возвратить, и займодавец — лицо, предоставляющее эти денежные средства заемщику. Кстати, предметом займа могут служить не только деньги, но другие вещи, определенные родовыми признаками.

В какой форме должен быть заключен договор займа между гражданами?

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Исключение составляют договоры на сумму, не превышающую в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, который в настоящее время для платежей по гражданско-правовым обязательствам составляет 100 рублей, т.е. при сделках на сумму не свыше 1 000 рублей.

Для договоров займа между гражданином и юридическим лицом независимо от суммы предусмотрена письменная форма только когда займодавцем является юридическое лицо.
На практике, как правило, все соглашения между гражданами и организациями оформляются в письменной форме. В любом случае, если вы, как гражданин, предоставляете займ юридическому лицу, у вас «на руках» должен остаться документ, подтверждающий факт передачи денежных средств. При наличном расчете таким документом является квитанция к приходному кассовому ордеру (контрольно-кассовая техника в этом случае не применяется, а соответственно кассовый чек не выдается), при безналичном расчете — платежное поручение. Главное, чтобы в этом документе в назначении платежа было указано «предоставление займа» или «предоставление денежных средств по договору займа».

Что влечет несоблюдение простой письменной формы договора займа?

По закону несоблюдение простой письменной формы при заключении договора займа не влечет его недействительность. В данном случае негативным последствием будет являться невозможность стороны в споре ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом данная сторона не лишается права приводить письменные и другие доказательства.

С какого момента договор займа считается заключенным?

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В связи с данным условием, наиболее важным представляется этап передачи денежных средств. Ключевым моментом является правильное оформление документа, удостоверяющего факт получения денег заемщиком. Именно неполучение заемщиком денежных средств и других вещей в действительности либо получение в меньшем размере, чем указано в договоре, предоставляет ему право оспаривать договор займа по его безнадежности.

Читайте так же:  Договор аренда паркинга

Заемщик лишается права оспаривать договор по данному основанию путем свидетельских показаний, если договор должен быть заключен в письменной форме. Данное правило не распространяется на случаи, когда договор был заключен им под влиянием обмана, угрозы, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем.

Если в процессе оспаривания договора займа по его безнадежности будет установлено, что в действительности денежные средства или другие вещи не были получены заемщиком, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи были получены в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на полученную сумму денег или вещей.

Варианты заключения договора займа между гражданами

Варианты заключения договор займа между гражданами следующие:

  1. Путем подписания сторонами одного документа, т.е. так называемого текстового договора. Как правило, договор подписывается в двух экземплярах — по одному для каждой из сторон. Указание в тексте договора на то, что в момент его подписания денежные средства передаются или уже переданы заемщику, лучше подкрепить отдельной распиской, в которой необходимо указать, по какому именно договору (от какого числа) передаются деньги. Передачу вещей лучше оформить актом их приема-передачи.
  2. Путем оформления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего получение от займодавца определенной суммы денег или определенного количества вещей. Расписка соответственно передается займодавцу и является подтверждением заключения договора займа и его условий. Данный способ наиболее распространен среди граждан, т.к. как является достаточно простым и позволяет избежать привлечения юриста к оформлению сделки.

Для минимизации рисков оспаривания сделки со стороны заемщика, написание расписки и передачу денежных средств (вещей) лучше делать в присутствии свидетелей. Это могут быть как ваши знакомые, так и посторонние люди. Просто своих знакомых в дальнейшем легче будет найти и привести в суд для дачи свидетельских показаний.

Лучше, если свидетелями сделки одновременно выступят и ваш знакомый, и знакомый заемщика. Указание на данное обстоятельство вместе с паспортными данными свидетелей необходимо включить в текст расписки. Также необходимо, чтобы эти свидетели рядом со своими данными поставили свои подписи. Возможно, в дальнейшем это позволит избежать вам многих проблем, а в случае их возникновения – решить их с наименьшими затратами.

Как правильно оформить расписку?

Расписка (также как и текстовый договор) может быть оформлена как в простой письменной форме, так и удостоверена нотариусом.

Действующим законодательством не установлена обязательная нотариальная форма для договоров займа. Если вы выбрали нотариальную форму, здесь все предельно понятно. С точки зрения минимизации риска возникновения у заемщика желания оспорить факт заключения договора займа, данный вариант представляется более надежным по сравнению с простой письменной формой. Это в принципе и является основным преимуществом. Правда такое оформление обойдется дороже – придется оплатить нотариальные услуги и техническую работу.

Не смотря на то, что нотариус не удостоверяет факт передачи денег, делать это лучше в его присутствии.

Не забудьте, что в случае заключения сделки в нотариальной форме, все изменения и расторжение договора должны быть оформлены в той же форме, что и основной договор, т.е. нотариально удостоверены.

Что необходимо указать в долговой расписке?

В долговой расписке необходимо указать:

  1. место и дату составления расписки;
  2. паспортные данные заемщика и займодавца;
  3. ссылку на получение заемщиком денежных средств от займодавца;
  4. сумму долга (цифрами и прописью);
  5. обязательство заемщика вернуть заемные денежные средства;
  6. срок и порядок возврата займа (если стороны его устанавливают);
  7. размер процентов на сумму займа и порядок их выплаты (либо условие о беспроцентности займа);
  8. штрафные санкции за нарушение обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов (при наличии договоренности сторон);
  9. подпись заемщика.

Также в текст расписки можно включить условие об обеспечении исполнения заемщиком принятого обязательства, но об этом ниже. Лучше, если расписка будет написана заемщиком от руки. В дальнейшем, если заемщик будет оспаривать факт написания им данной расписки, это позволить без каких-либо трудностей путем проведения почерковедческой экспертизы установить автора написанного.

Если вы выдаете займ в иностранной валюте, в договоре (расписке) лучше указать, что денежные средства передаются в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. При таких условиях сделка будет считаться заключенной в рублях, что, в случае возникновения конфликтной ситуации с противоположной стороной и представления ее на разрешение судом, позволит избежать многих проблем. Есть один существенный недостаток, в этом случае размер долга будет привязан к официальному курсу валюты на день платежа. Данную ситуацию можно исправить, включив в договор займа условие об устанавливаемом сторонами для расчета по обязательству курсе данной валюты либо привязав данный курс к определенной дате. Но все-таки лучше передавать (да и получать) денежные средства по займу в рублях. Рубль выступает законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации по нарицательной стоимости, и в настоящее время является достаточно устойчивой денежной единицей.

Как уплачиваются проценты по договору займа?

Законом установлены следующие правила по уплате процентов.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Стороны сами определяют размер и порядок подлежащих выплате процентов. Условие об этом должно быть отражено в тексте договора (расписки).

Если стороны не предусмотрели размер процентов по займу, их размер определяется ставкой банковского процента, так называемой ставкой рефинансирования, на день уплаты займа или его части, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца.

Если стороны не определили порядок уплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть беспроцентным, но только, если это указано в договоре (расписке).

Исключение составляют случаи, когда:

  1. Договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую минимальный размер оплаты труда (МРОТ) более чем в 50 раз, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  2. Заемщику по договору передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В этих случаях предполагается, что договор является беспроцентным, если в нем не установлено иное.

Как осуществляется возврат суммы займа?

Возврат суммы займа осуществляется в срок и в порядке, которые установлены договором займа.

Досрочное возвращение предоставленной под проценты суммы займа возможно только согласия займодавца.

Досрочный возврат по беспроцентному займу возможен без такого согласия, но только если иного не предусмотрено договором.

Что делать, если в договоре займа (расписке) не указан срок возврата?

Для таких ситуаций законом установлено правило, аналогичное для договоров, в которых срок возврата определен моментом востребования, т.е. когда займ возвращается по требованию займодавца. Согласно данному правилу, если договором не установлен срок возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Соответственно днем предъявления требования является день его вручения заемщику, т.е. день, когда заемщик получил данное требование. По понятым причинам указанное требование должно быть выражено в письменной форме. У займодавца должно остаться на руках документальное подтверждение вручения требования заемщику (например, почтовое уведомление о вручении заказного письма).

В случае невозврата займа в течение установленного законом тридцатидневного срока, тридцать первый день будет являться первым днем нарушения заемщиком условий договора займа, а соответственно, нарушения прав займодавца. В данной ситуации, лицо, право которого нарушено, вправе обратиться за судебной защитой, т.е. предъявить к заемщику иск о взыскании долга по договору займа.

На что может рассчитывать займодавец, если заемщик своевременно не возвратил займ?

Законом установлено, что, если заемщик не возвращает сумму займа в установленный договором срок, на эту сумму начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должны была быть возвращена до дня ее возврата независимо от уплаты процентов на сумму займа. При данных обстоятельствах взысканию подлежат: сумма основного долга (займа), проценты на эту сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если в договоре за нарушение заемщиком его условий предусмотрена санкция в форме неустойки (штрафа, пени), то указанное правило не действует – взыскать одновременно проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и установленную соглашением неустойку нельзя. В этом случае взысканию подлежат: сумма основного долга, проценты на сумму займа, неустойка либо проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа влечет возникновение у займодавца права требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как правильно оформить возврат денежных средств по договору займа?

При наличном возврате, сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу, при безналичном – с момента зачисления денежных средств на его банковский счет. Договором займа может быть предусмотрен иной порядок возврата суммы займа.

Особое внимание необходимо уделить наличному расчету. На практике, как правило, займодавец в обмен на деньги возвращает заемщику оригинал долговой расписки с отметкой о получении денежных средств. Можно оформить отдельную расписку о получении от заемщика суммы займа и процентов, если таковые предусмотрены соглашением. В случае, когда долговая расписка не оформлялась (подписывался только договор), это единственный способ оформить наличный возврат денег. В любом случае заемщик будет преследовать одну вполне обоснованную цель – зафиксировать факт возврата денег займодавцу.

Расписка о получении денег от заемщика должна быть только одна – либо это отметка на оригинале долговой расписки либо отдельно оформленная расписка займодавца.

Если вы выбрали второй вариант, обязательно укажите, в счет чего (какого обязательства) получаете эти деньги, т.е. в тексте расписки сделайте указание, что денежные средства получаются в счет возврата по договору займа от такого числа. В противном случае, все будет выглядеть так, как будто вы сами получили денежные средства по договору займа.

Как обеспечить исполнение заемщиком обязательств?

Теперь остановимся на одном из наиболее важных моментов предоставления займа – обеспечение исполнения заемщиком обязательств.

Условие об обеспечении исполнения заемщиком обязательства вернуть денежные средства (вещи), полученные по договору займа, определяется по соглашению сторон и не является обязательным. По понятным причинам в обеспечении обязательства по возврату займа заинтересован займодавец. Именно ему обеспечительные меры предоставляют определенную гарантию возврата заемных средств. Поэтому, если вы предоставляете займ на достаточно значительную сумму денег или дорогостоящее имущество, позаботьтесь об обеспечении его возврата. Это позволит в дальнейшем избежать многих неприятностей, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств.

Согласно действующему законодательству, способами обеспечения исполнения обязательств являются неустойка, залог, поручительство, удержание имущества должника, задаток, банковская гарантия и иные способы, предусмотренные законом или договором.

Наиболее удобным и часто встречающимся способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов является залог. В силу залога, при неисполнении заемщиком своих обязательств, вы будете иметь право на получение удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества. Данное право будет приоритетным по отношению к правам других кредиторов (за некоторым исключением, когда должником является ликвидируемое юридическое лицо). Соглашение о залоге в качестве обеспечения по договору займа может быть включено как в сам текст договора займа (расписки), в связи с чем, договор будет являться смешанным, так, и оформлен отдельным документом.

С учетом того, что в настоящее время залоговое обеспечение обязательств достаточно широко используется в гражданском обороте, мы не стали в рамках настоящей статьи приводить описание правового регулирования отношений, возникающих из договора залога. Единственное хотелось бы отметить, что в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Аналогичные условия предусмотрены для ситуаций, когда происходит утрата обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности. Все это возможно, если договором не предусмотрено иного.

Если вас заинтересовали правовые аспекты залоговых обязательств, вы можете подробно с ними ознакомиться на странице «О залоге».

В заключение хотелось бы выразить надежду, что вся вышеприведенная информация о ситуации, когда вы предоставляете займ другому лицу, будет по-настоящему вам полезна и позволит избежать ошибок, которые могут повлечь негативные последствия.