Договор переуступки права требования кредит

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

По общему правилу права банка в отношении выданного кредита по кредитному договору могут быть в любой момент уступлены банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица, если в самом кредитном договоре не содержится запрет на это (ст. 382 ГК РФ).

Переуступка прав коллекторскому агентству

Правомерность включения в кредитный договор с физлицом условия о праве банка уступить требования по кредитному договору коллекторскому агентству на практике оценивается по-разному.

Так, по мнению Роспотребнадзора, такое условие кредитного договора не соответствует закону, право требования по кредитному договору может быть передано только другому банку (Письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32).

ВАС РФ посчитал, что такая уступка не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

На практике банки, руководствуясь позицией Верховного Суда РФ, включают во все кредитные договоры с потребителями право на переуступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии, то есть коллекторским агентствам.

Последствия переуступки прав по кредиту

Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, то он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.

Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором (ст. 384 ГК РФ). То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы.

Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.

Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).

Переуступка банком долга по кредиту в пользу третьих лиц

Доброго всем времени суток!

Мой сын получил по почте письмо, подписанное неким предпринимателем из Ставропольского края, в котором говорится о том, что тот приобрел у Сбербанка его долг по кредиту, который сын брал в 2014 году и вовремя не погасил (ссылка на номер и дату кредитного договора имеется). Не погасил он его в связи с форс-мажорными обстоятельствами в своей работе.

Как следует из письма, общая сумма долга составляет без малого 180 т.р.

В письме указаны платежные реквизиты, куда предлагается эти деньги отправить. При этом, как ни странно, не указано времени, в течение которого нужно эти деньги внести. И ничего не сказано о том, будет ли при этом долг по данному делу считаться полностью оплаченным, а все претензии полностью исчерпанными.

Сейчас передо мной нет данного письма (оно у сына), но там, как мне помнится, ничего не сказано о том, когда и каким документом было оформлено данное решение Сбербанка.

На данный момент у меня вопрос: является ли данное письмо основанием для оплаты и закрытия долга?

Ибо возникает дилема: если не оплатить в ближайшее время, то приедут качки с битами и . сами понимаете. А, если оплатить, то нет гарантий, что долг будет закрыт. Ведь никакого договора, ни гарантийного обязательства снять все претензии (в случае оплаты) от вышеупомянутого предпринимателя на эту тему нет. Да и нет ничего, что бы говорило о том, что именно данный предприниматель является теперь единственным кредитором, по тому кредиту Сбербанка, кроме его (предпринимателя) вот этого вот единственного письма.

Подскажите, если кто сталкивался с подобным, как быть в данной ситуации? Платить ли? И какие документы нужно оформить, чтобы в случае оплаты долг перестал существовать как таковой?

Завтра начинается рабочая неделя. Хочу пойти с сыном в Сбербанк и написать заявление о выдаче копии решения о переуступке долга, чтобы убедиться, что именно указанному предпринимателю были переданы права кредитора, а также справки об остатке долга на момент переуступки. Дело в том, что о своих намерения по переуступке Сбербанк никак не извещал.

В любом случае, срочно оплатить невозможно, потому что ни у него, ни у меня таких денег нет. Нужно искать, либо брать кредит (у меня кредитная история хорошая, и никогда еще не отказывали). Тем не менее, это займет некоторое время.

04 Декабря 2016, 23:42 Василий, г. Сочи

Уточнение клиента

Дорого вечера всем!

Хочу извиниться за допущенную неточность. Сегодня забрал письмо у сына и прочел его вторично. Предприниматель приобрел долг не у Сбербанка, а у ООО «ННН-ская Финансово-правовая компания» из того же региона, которая и приобрела долг у Сбербанка. Т.е. долг на сегодняшний день перепродан дважды. Письмо и кредитный договор в прикрепленных файлах.

05 Декабря 2016, 22:29

Уточнение клиента

Одно мне так и осталось непонятным: должен ли при этом быть заключен новый договор с данным предпринимателем (по выплате вновь обозначенного долга) или взаимоотношения должны строиться на условиях первоначального договора со Сбербанком?

06 Декабря 2016, 00:48

Уточнение клиента

Господа, хочу всех поблагодарить за содержательные ответы и интересное обсуждение. Отдельное спасибо Лобанову Максиму за четкий ответ на последний вопрос, который и явился весьма красивым логическим завершением обсуждения, Балашову Владимиру за столь оперативные и подробные ответы, Вишневскому Сергею за исчерпывающие и понятные разъяснения на доступном среднему обывателю языке.

Прошу прощения за некоторую задержку с распределением гонорара. Ночью было уже поздновато. К тому же физическая усталость и существенная психологическая нагрузка на очень-то располагали к тому.

Спешу исправить данное упущение. Хочу надеяться, что этим фактом не доставил больших неудобств присутствующим.

Ещё раз всем большое спасибо!

06 Декабря 2016, 23:20

Ответы юристов (28)

Должен быть договор цессии между банком и новым ип

На данный момент у меня вопрос: является ли данное письмо основанием для оплаты и закрытия долга?
Василий

само по себе — нет.

пускай предоставит документы что он- именно новый кредитор.

а вообще можно даже ждать суда и там попробовать снизить сумму долга если с вас требуют пени и штрафы по ст 333 гк

Ибо возникает дилема: если не оплатить в ближайшее время, то приедут качки с битами и… сами понимаете…
Василий

не бойтесь- если приедут коллекторы- то по новому закону вы можете отказать от общения с ними вообще, более того- угрожать они не имеют права, если что- пишите заявление в полицию.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ
«О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и…

Статья 8. Ограничение или прекращение взаимодействия с должником

1. Должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4настоящего Федерального закона, с указанием на:
1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;
2) отказ от взаимодействия.
КонсультантПлюс: примечание.
Положения части 2 статьи 8 (за исключением первого предложения части 2 статьи 8) применяются с 1 января 2017 года.

2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.
3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты.
4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат.
5. В случае получения указанного в части 1 настоящей статьи заявления кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие только с указанным вчастях 3 и 4 настоящей статьи представителем.
6. Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
7. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6настоящей статьи, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4настоящего Федерального закона.

А, если оплатить, то нет гарантий, что долг будет закрыт. Ведь никакого договора, ни гарантийного обязательства снять все претензии (в случае оплаты) от вышеупомянутого предпринимателя на эту тему нет. Да и нет ничего, что бы говорило о том, что именно данный предприниматель является теперь единственным кредитором, по тому кредиту Сбербанка, кроме его (предпринимателя) вот этого вот единственного письма.
Василий

Читайте так же:  Договор на бухгалтерские услуги с юридическим лицом

именно так, более того- нет гарантий что он действительно владеет долгом.

Подскажите, если кто сталкивался с подобным, как быть в данной ситуации? Платить ли? И какие документы нужно оформить, чтобы в случае оплаты долг перестал существовать как таковой?
Василий

1- просто не платить и ждать суда

2 — обратиться к нему с требованием

А — подтвердить права на владение долгом

Б — прислать документы- как гарантийное письмо о том что если долг будет погашен- вы подпишите с ним соглашение о том что стороны друг к другу претензий не имеют

Хочу пойти с сыном в Сбербанк и написать заявление о выдаче копии решения о переуступке долга, чтобы убедиться, что именно указанному предпринимателю были переданы права кредитора, а также справки об остатке долга на момент переуступки. Дело в том, что о своих намерения по переуступке Сбербанк никак не извещал.
Василий

хороший вариант, правда можете обратиться к тому ип напрямую, но для начала- можно через банк.

В любом случае, срочно оплатить невозможно, потому что ни у него, ни у меня таких денег нет. Нужно искать, либо брать кредит (у меня кредитная история хорошая, и никогда еще не отказывали). Тем не менее, это займет некоторое время.
Василий

не надо спешить в таком вопросе

Уточнение клиента

Понятно, что лучше подождать решения суда. Но суд может состояться и через месяц, и через два. А цифра долга при этом не вырастет? И плюс ещё судебные издержки, наверное, добавят к этой сумме.

Может быть, лучше в досудебном порядке этот вопрос попытаться решить. Не дешевле обойдется? Как считаете? Вот только гарантированно ли будет долг списан? Должен ли в таком случае заключаться договор с кредитором?

05 Декабря 2016, 22:41

Есть вопрос к юристу?

Ваш сын может не платить, пока не будет доказательств того, что долг перед Сбербанком был продан.

Для этого Вы верно собираетесь обратиться в Сбербанк. Именно ответ Сбербанка может прояснить, продавался ли долг или нет.

При этом применять насилие или угрожать Кредитор не имеет право. Если будут угрозы то можете смело обращаться в полицию.

По закону данный кредитор должен сначала взыскать задолженность по решению суда. В суде на основании ст.333 ГК РФ можно снизить неустойки и штрафы.

Статья 333. Уменьшение неустойки
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 333]

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

И только после вынесения решения суда, кредитор получает исполнительный лист, и передает его судебным приставам, которые и занимаются взысканием задолженности.

Так же рекомендую Вам ознакомиться с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ так называемый закон о коллекторах, в нем прописаны права должников и коллекторов при взыскании задолженности.

Вы правильно решили обратиться в Сбербанк. просите либо банк, либо нового кредитора предоставить договор уступки (ст.385 ГК)

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

По общему правилу переуступка долга (права требования) возможна.

При этом, должник должен быть письменно уведомлен о такой переуступке.

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Также существует практика, согласно которой в соответствии с Законом о защите прав потребителей переуступка долга не кредитной организации возможна если договором предусмотрена именно такая переуступка.

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 28 июня 2012 г. N 17
О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ
ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

51. Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Вы можете оспорить переуступку права требования или возражать против требования нового кредитора по указанным основаниям, в том числе в судебном порядке.

С уважением! Г.А. Кураев

Здравствуйте уважаемый Василий!

На данный момент у меня вопрос: является ли данное письмо основанием для оплаты и закрытия долга?
Василий

Данное письмо в Вашем случае является уведомлением о том, что между Банком и данным ИП произошла переуступка прав требования/заключен договор цессии. Но уведомление можно назвать ненадлежащим, поскольку к уведомлению не приложена копия договора цессии.

Рекомендовал бы Вам самостоятельно не обращаться в Сбербанк, а дождаться пока данный ИП подаст в суд на взыскание денежных средств. В суде укажите, что к уведомлению не была приложена копия договора цессии, не указан срок исполнения и поэтому данное уведомление не является требованием о возврате долга. А поскольку это лишь уведомление у Вашего сына не возникало обязанности исполнять его в срок 7 дней.

Если можете конечно выложите кредитный договор, чтобы проанализировать законность уступки.

С Уважением Максим Лобанов!

Уточнение клиента

Понятно, что лучше ждать решения суда. Но за время ожидания вырастет и сумма долга. И до каких размеров — одному Богу известно. Хотя, возможно, я не прав?

05 Декабря 2016, 23:22

Я бы отдельно обратил Ваше внимание на то, о чем выше указал коллега Кураев Г.А. На тему того, что банки не вправе передавать права требования по долгам лицам, не являющимися кредитными организациями, есть также Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 N 01/8179-12-32, за основу которого взят как раз Пленум ВС РФ от 28.06.2012 N 17. Вот выдержка из него:

Так как по общему правилу не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ), Роспотребнадзор полагает, что при разрешении дел, связанных с уступкой требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, судам общей юрисдикции, руководствуясь разъяснениями, данными в Постановлении, необходимо в каждом случае достоверно устанавливать факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в кредитный договор условия о возможности уступки требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, осуществляемой первоначальным кредитором. При этом такое условие, включенное в договор, в любом случае является оспоримым, что позволяет применять к соответствующим договорам не только общие положения о последствиях недействительности сделки (статья 167 ГК РФ), но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения (статья 178 ГК РФ).
Данное обстоятельство надлежит учитывать в каждом случае при оказании потребителям соответствующей консультативной и иной практической помощи, в том числе связанной с участием в их судебной защите.
При этом основными аргументами в пользу отсутствия на момент заключения кредитного договора реально достигнутого соглашения сторон по вопросу о возможной уступке требования, как правило, служат утверждения и доводы заемщика о том, что для него в рамках кредитного договора с банком его (т.е. банка) особый правовой статус и требования к организации деятельности, изначально регламентированные законодательством о банках и банковской деятельности, на всем протяжении соответствующих правоотношений объективно имеют существенное значение, к тому же именно банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1 статьи 857 ГК РФ, статья 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), в связи с чем любая «договоренность», приводящая к нарушению названного законоположения, в принципе ничтожна.
В этой связи по-прежнему не усматривается безусловных оснований для признания правомерности включения в кредитный договор с заемщиком (физическим лицом) условия о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем территориальным органам Роспотребнадзора необходимо продолжать в рамках своей компетенции оказывать потребителям необходимую помощь по защите их прав, в том числе в судебном порядке.
При этом при оценке (в контексте содержания пункта 51 Постановления) условий кредитных договоров с потребителями, предусматривающих уступку требования с «согласия» заемщика, и при решении вопроса о возбуждении по факту выявления такого условия в отношении кредитной организации дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ следует в каждом случае выяснять действительную волю заемщика (с привлечением его в качестве потерпевшего) по данному вопросу. Причем установленный и доказанный в этой связи факт нарушения прав потребителя может являться достаточным условием для предъявления и удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда (пункт 45 Постановления).
Прошу учесть положения настоящего письма при применении постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в своей практической деятельности.

Читайте так же:  Как расторгнуть договор по целевому направлению

Общий смысл такой, если в договоре между Вашим сыном и банком прямо не предусмотрено, что можно долг продавать любым лицам, в том числе не являющимися кредитными организациями, то такая сделка об уступке прав является ничтожной. Если же такое условие есть в договоре, то оно является оспоримым.

Поэтому в первую очередь нужно внимательно посмотреть кредитный договор Вашего сына, что в нем указано на этот счет? Если ничего не указано, он вправе уже сейчас обратиться с жалобой в Роспотребнадзор со ссылкой на приведенное мной выше письмо.

Во вторую очередь, чтобы данная проблема не зависла и у сына не копился долг, можно также направить запрос в Банк с требованием предоставить информации об уступки требования по долгу.

Тем более, не исключено, что это вообще мошенники, завладевшие каким-то образом информацией о кредитном договоре Вашего сына. Поэтому информация из банка по крайней мере развеет эти сомнения.

При этом, как уже указывалось выше, Ваш сын в любом случае вправе не исполнять свои обязательства по оплате долга данному индивидуальному предпринимателю, пока он не представит Вам доказательства уступки права требования, а именно договор цессии между банком и данным ИП (ст. 385 ГК РФ).

Ну и последнее, от парней с битами само собой никакой гарантии вышеуказанные письма и пленумы не дают, тут можно посоветовать только быть внимательным и обращаться в полицию при необходимости.

это ничего не меняет. просите договора уступки от банка к ООО и от ООО к ИП

Каким образом уведомляют о продаже долга?

Каким образом должны меня уведомить о том что банк продал долг коллекторскому агенству? И должны ли? Я прошу прислать договор переуступки прав требования у коллекторского агенства, они мне шлют лишь письма с угрозами и сам договор не присылают. Либо мне самой обращаться в банк за эти договором? Или банк должен был меня об этом уведомить,? Получается что коллекторы деньги с меня требуют., а договор я не видела

Ответы юристов (8)

Письменно или по электронным каналам идёт уведомление.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и

осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они
свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в
определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании
федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты
основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных
интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и
защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники
гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Уточнение клиента

Мне пришло уведомление о том что я должна коллекторскому агенству, но не сам договор.

23 Мая 2017, 11:12

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте, Елена! Да, Банк обязан Вас уведомить о переуступке права требования и прислать либо агентский договор или договор цессии! Но, как правило, они этого не делают, уж слишком много подводных камней, которые не в пользу Банка. Да и договор переуступки легко отменить должником!

Что Вам нужно сделать!

1. Писать на все письма с угрозами жалобы в прокуратуру! Не лениться это делать и отправлять заказным письмом с уведомлением и копии оставлять себе!

2. Отправить в Банк Претензию, в которой укажите такую фразу, решение вопроса взыскания долга чтобы Банк осуществил через суд. В общем, если говорить проще, все отношения с Банком (а не с коллекторами) ведите только в письменном виде, копии оставляете себе, все отправляете на адрес Банка через почту и заказными письмами с уведомлениями и ведите все только к СУДУ! Суд — это Ваше избавление от долга!

3. Запросите в Банке справку с расшифровкой о задолженности. В справке все должно быть расписано полностью: тело кредита, проценты, штрафы, пени.

Если остались вопросы по кредитному долгу — пишите! С удовольствием отвечу, помогу!

Всего Вам доброго!

Уточнение клиента

Что значит методы непосредственного взаимодействия?

23 Мая 2017, 13:29

Уточнение клиента

Коллекторы прислали письмо в котором угрожают мне статьей 159, что я заведомо знала что не буду платить кредит и это мошенничество! Это реально?

13 Июня 2017, 09:20

Да, банк обязан уведомить Вас об уступке права.

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. (ФЗ О потребительском кредите)

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее — лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания. Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком. Сегодня условие о возможности передачи долга фигурирует практически во всех кредитных договорах, поэтому, можно сказать, что в большинстве случаев банки продают долги коллекторам вполне законно.

Здравствуйте, Елена! Просмотрела Вашу фотографию смс сообщения. Думаю имеет смысл, написать жалобу в Прокуратуру и приложить к жалобе распечатку фотографии этой смс. В жалобе, также укажите, что Вас не уведомил Банк о переуступке прав требования. Также просмотрите свой кредитный договор, есть ли там пункт о том, что Банк в случае не исполнении Вами обязательств в праве подать в суд на издание судебного приказа? Если такой пункт есть, то сошлитесь также на него в жалобе. Банк не подает в суд на взыскания долга, тем самым нарушая Ваши права на судебное решение вопроса о взыскании долга, которое является единственно законным способом о взыскании долга по судебному приказу или по решению суда через службу судебных приставов.

Читайте так же:  Скин майнкрафт лицензия

Суд для должника очень выгоден!

Если возникнут вопросы, пишите, с удовольствием отвечу!

Всего Вам доброго

Здравствуйте, Елена! Просмотрела Вашу фотографию смс сообщения. Думаю имеет смысл, написать жалобу в Прокуратуру и приложить к жалобе распечатку фотографии этой смс. В жалобе, также укажите, что Вас не уведомил Банк о переуступке прав требования. Также просмотрите свой кредитный договор, есть ли там пункт о том, что Банк в случае не исполнении Вами обязательств в праве подать в суд на издание судебного приказа? Если такой пункт есть, то сошлитесь также на него в жалобе. Банк не подает в суд на взыскания долга, тем самым нарушая Ваши права на судебное решение вопроса о взыскании долга, которое является единственно законным способом о взыскании долга по судебному приказу или по решению суда через службу судебных приставов.

Суд для должника очень выгоден!

Если возникнут вопросы, пишите, с удовольствием отвечу!

Всего Вам доброго

Коллекторы прислали письмо в котором угрожают мне статьей 159, что я заведомо знала что не буду платить кредит и это мошенничество! Это реально?

В Вашем случае, — нет, это не реально. Вы же на момент получения кредита не имели специального умысла не отдавать долг. Коллекторы применяют методы психологического воздействия. На это можно не обращать внимания.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Уступка прав по кредитному договору: условия передачи кредитных обязательств физического лица

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам.

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной . В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема . В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы . Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении.

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны.

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.