Договор банковского вклада информация

Договор банковского вклада

Подборка наиболее важных документов по запросу Договор банковского вклада (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Нормативные акты: Договор банковского вклада

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Договор банковского вклада

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Формы документов: Договор банковского вклада

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Договор банковского вклада информация

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Банковский вклад (депозит) – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Основными видами договоров банковского вклада являются: вклад до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, а также срочный вклад, договор по которому заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором банковского вклада срока.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (в редакции от 27 декабря 1995г.) (с изм. и доп. от 19 января, 13 мая 1996г., 5 января 1997г.) [1] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Не останавливаясь на дискуссии вокруг природы договора банковского вклада (данный вопрос не входит в задачи нашего исследования), заметим лишь, что на наш взгляд, данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора.

В соответствии с нормами ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). При этом специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (ст.420 ГК РФ).

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

По договору банковского вклада любой банк по первому требованию вкладчика обязан выдать сумму вклада или ее часть. Исключение из этого правила составляют вклады юридических лиц, вносимые на иных условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Если в договоре имеется условие об отказе гражданина (физического лица) от права на получение вклада по первому требованию, такое условие законом признается ничтожным.

По договору банковского вклада, заключаемому банком с юридическим лицом, последнее не имеет права перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота ( Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998г.) утверждено ЦБ РФ [2] ).

Рассмотрим вопрос обеспечения возврата вклада. Как закреплено в п.2 ст.840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Как мы уже подчеркивали, банк обязан:

— обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами (для юридических лиц в соответствии с договором);

— предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора.

Важно заметить, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу [3] . Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

[1] Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»

[2] Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Волтерс клувер. — 2004. – с.322.

Договор банковского вклада

В соответствии с п. I ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нес сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нес на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторонним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, договор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.

Согласно абз. I п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада не представляет собой разновидность договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13, 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады могут осуществляться банками, за некоторыми исключениями, лишь на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеуказанного Закона право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Что же касается принятия вкладов (депозитов) от юридических лиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организациям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распространяются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

Читайте так же:  Возражение на исковое заявление о восстановлении на работе образец

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, — до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются вес начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.

В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, если договором не определен иной их размер.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.

Договор банковского вклада

Виды договора банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Договор банковского вклада и отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд — на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

  • Даты совершения операции;
  • Названия вклада;
  • Даты размещения средств во вклад;
  • Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
  • Процентной ставке по вкладу;
  • Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
  • Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
  • Идентификационный номер совершенной операции.
Читайте так же:  Цены на осаго в калининграде

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1.
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

  • отсутствие печатей в договорах;
  • отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
  • подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
  • не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
  • неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
  • отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
  • включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
  • отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
  • несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
  • изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств — сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

  1. В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
  2. В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
  3. В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
  4. В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
  5. А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
  6. Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

  • Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
  • Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
  • Банк «Авангард» — выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
  • Альфа Банк — при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков. Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Комментарии 6 Коментирование отключено

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Читайте так же:  Лишение родительских прав за употребление

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

Рубрики: Без рубрики